«Internet-banking» можно считать разновидностью использования технологии «банк – клиент», которая означает прежде всего управление клиентами своими банковскими счетами не выходя из дому (конторы). Такая технология в ряде случаев позволяет работать в мультивалютном режиме, т.е. проводить операции в нескольких валютах (не считая, естественно, операций в национальной денежной единице).
Используемые в сети Интернет технологии расчетов и платежей (т.н. цифровые деньги) образуют собой новый сегмент рынка денег. Их можно условно разделить на 5 видов, первые 3 из которых требуют от клиента наличия кредитной карты банка, а от продавца — наличия договора с банком о приеме карт к оплате (рисунок 2.8).
Рисунок 2.8 – Технология расчетов и платежей в сети Интернет
1.Обмен открытым текстом. Это самый простой способ оплаты в Интернете - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Интернету всей необходимой информации (номер карты, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер предосторожности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена и использована во вред владельцу карты. Этот способ сейчас практически не применяется.
2.Использование шифрования информации. Это более защищенный вариант оплаты с помощью кредитной карты с передачей через Интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи. Хотя перехватить информацию во время трансакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой несанкционированного к ней доступа на сервере продавца. Здесь существует также возможность подделки или подмены идентификационного номера как продавцом, так и покупателем.
3. Использование удостоверений. Данный вариант использования кредитной карты в Интернете гораздо более надежен, так как в этом случае применяются специальные защищенные протоколы обмена информацией с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения и подмену идентификационных кодов.
4.Клиринговые системы. При использовании клиринга в рамках Интернета клиент не обязан раскрывать магазину свои персональные и банковские данные. Вместо этого он лишь сообщает свой идентификатор или свое имя в системе, после чего магазин получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически гарантируется оплата магазину, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов (не обязательно через Интернет) в систему, где они также надежно защищены. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту способом. Система также эмитирует цифровые сертификаты, идентифицирующие клиента и продавца, и использует электронную цифровую подпись.
5.Цифровые наличные. Революционным видом расчетов и платежей в Интернете являются цифровые наличные — очень большие числа (электронные файлы), которые и играют роль купюр и монет. Современные методы криптографии обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы минимальные. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек. Цифровые наличные могут физически базироваться как в персональном компьютере, так и в smart-карте.
Рекомендуем также почитать:
Денежно-кредитная политика Центрального банка
Монетарные факторы играют существенную роль в развитии современной мировой экономике. Многое при этом зависит от умения общества управлять денежными потоками, от эффективности денежно-кредитной политики. К сожалению, денежно-кредитная политика, проводимая сегодня в нашей стране, недостаточно эффек ...
Новые банковские продукты
В Украине сейчас насчитывается 193 банка, которым, естественно, нужны клиенты. А клиент сейчас пошел избалованный: экономическая грамотность населения таки потихоньку растет. Поэтому банкам, чтобы не потерять хлеб свой насущный, приходится работать над тем, как и своих клиентов удержать, и новых п ...
Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора
Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предус ...