Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страница 9

Материалы » Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Размер и система выплаты компенсаций породила у страховщиков много неясностей. Они заключаются в целом ряде постоянных изменений риска. Размер компенсаций задается законодательно, при этом основное внимание уделяется возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью третьих лиц. Нестабильным фактором является также стоимость расходов на ремонт автомобиля.

Принятие Закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Охарактеризовать модель страхования, можно следующим образом. Прежде всего, это ответственность третьей стороны. В центре внимания вопрос о компенсации потерпевшему. Должны будут компенсироваться убытки в случае ущерба жизни и здоровью, убытки имущественные, материальные интересы потерпевшего. Не возмещаются финансовые убытки, а также другие потери. В принципе в основе Закона лежит постулат объективной ответственности.

Суммы страхового покрытия ограничены и довольно малы. Тарифы относительно низкие, так как они разработаны не с учетом технической необходимости, а с учетом средств, которыми располагают страхователи. Пострадавший предъявляет прямую претензию к страховщику.

Контроль за заключением договора страхования автогражданской ответственности осуществляется ГИБДД/ДПС. Штраф составляет 5-8 МРОТ.

Последствия введения в действие Закона для страховщиков. Они поддерживали принятие этого закона в течение прошедших лет, в частности, ради получения именно этих общих преимуществ:

- при условии достаточного законопослушания владельцев транспортных средств многократно увеличится количество застрахованных;

- с помощью закона страховщики и их решения, как в положительном, так и в отрицательном смысле, будут представлены во всех городах и регионах страны;

- страховщики получат возможность использовать это маркетинговое преимущество в целях продажи и других продуктов.

Непосредственный технический эффект введения этого Закона для страховщиков РФ заключается в первую очередь в том, что у них появляется возможность аккумулировать значительные денежные средства.

При применении Закона страховщики столкнулись с рядом проблем:

1) Законодательно установленные размеры страховых покрытий очень малы относительно существующей статистики убыточности. Страховое возмещение по одному случаю ограничено 400 тыс. руб. При этом в период действия договора оно может осуществляться неоднократно (неограниченное число событий). Компенсация за ущерб здоровью ограничена 160 тыс. руб. на человека, при нескольких пострадавших – суммарно 240 тыс. руб. Компенсация по имуществу составляет 160 тыс. руб., а на каждого участника ДТП – 120 тыс. руб. Страхование автогражданской ответственности превращается, таким образом, в страхование по первому риску. Любой средний по размерам убыток исчерпает всю страховую сумму. При этом многие убытки будут оставаться частично неоплаченными. Гражданский же Кодекс РФ настаивает на введении Закона о полной гражданской ответственности автовладельцев.

2) Размер премий устанавливается государством унифицировано для всех страховщиков. Это принесло следующие негативные моменты.

Ценовая конкуренция невозможна, поскольку страховщик не может предложить страхователю более низкую цену, основанную на низких издержках, которые достигаются посредством тщательной селекции рисков, предотвращение убытков или через использование своих конкурентных преимуществ. Поэтому честная конкуренция может вестись только с помощью дополнительного сервиса. Однако это опять - таки порождает рост издержек страховщика.

Действительный размер издержек не получает отражения в ставках премии.

Нет дифференцированного подхода к страховой премии, то есть не учитываются индивидуальные данные машины, водителя, региона вождения и т. д. Из-за этого страховщики могут лишь незначительно управлять рисковой ситуацией отдельного транспортного средства.

Рекомендуем также почитать:

Выводы
Банковский маркетинг представляет собой вид деятельности банка, концепцию и функцию управления, а также особую философию мышления банковского служащего, которые ориентированы на рынок банковских услуг. По способу общения с клиентурой банковский маркетинг делится на активный и пассивный. Маркетин ...

Курсовая стоимость
Каждая ценная бумага имеет определенную курсовую стоимость на биржевом или внебиржевом рынке. Курсовая стоимость отражает реальную стоимость ценной бумаги, поэтому она может отличаться от номинальной во много раз. Динамика курсовой стоимости показывает как меняются предпочтения участников рынка ц ...

Анализ активных и пассивных операций АО «БТА Банк»
Основной формой бухгалтерской отчетности отражающей финансово-хозяйственную деятельность Банка является бухгалтерский баланс, в котором отражается размещение собственных и привлечённых средств Банка для получения прибыли (актив), а также показаны источники формирования этих средств (пассив). Для ...