Общие принципы кредитования и способы оценки кредитоспособности клиента

Страница 3

Материалы » Учет кредитов банка и оценка кредитоспособности заемщика » Общие принципы кредитования и способы оценки кредитоспособности клиента

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора. Основные вопросы:

1. Сведения о клиенте и его компании:

- какая правовая форма у компании;

- когда она была учреждена;

- как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

- подвержено ли это имущество порче;

- каковы издержки по его хранению;

- кто владелец (основной акционер или пайщик) компанией, сколько акций (паев) он имеет;

- какова основная продукция компаний (или каковы виды основных услуг);

- каков опыт и квалификация менеджеров;

- прибыльна ли компания;

- кто основные клиенты – поставщики и покупатели компаний;

- на каких условиях продается товар (услуга).

2. Вопросы об испрашиваемом кредите:

- на какую сумму клиент хотел бы получить кредит;

- как им определена эта сумма;

- достаточно ли обосновано составлен прогноз финансовых потребностей;

- учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита;

- учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы о погашении кредита:

- как клиент предполагает погашать кредит;

- сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

- имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

- есть ли юридические лица готовые дать гарантию, поручительство;

- каково их финансовое положение.

4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

- каков вид обеспечения;

- кто владелец обеспечения;

- где и под чьим контролем оно находиться;

- как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения.

5. Вопрос об отношениях клиента с другими банками:

- услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;

- обращался ли он за кредитом в другие банки;

- почему клиент пришел именно в этот банк;

- имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения.

На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить:

1. Серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

2. Обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости сам выбрать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

3. Соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

Банку следует воздержаться от предоставления ссуд предприятиям в тех отраслях экономики, в которых банковским служащим, занимающимся кредитованием, не хватает профессиональных знаний. Правда, банк в данном случае может привлечь для оценки кредитного предложения компетентных экспертов. Однако это приведет к увеличению затрат банка и не станет гарантией от рисков, связанных с кредитованием (34; с.18).

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая Заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиента содержат, как правило, значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде.

Кредитные инспекторы придают значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщика (юридических и физических лиц). Они предпочитают получать от клиента информацию о чистом доходе (т.е. доходе после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, то сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме (30; с.90).

Рекомендуем также почитать:

Методы страхования кредитного риска
Основными методами защиты от кредитных рисков, кроме хеджирования, являются: гарантии (правительства или первоклассного банка) и специальная система страхования международных кредитов (в основном экспортных). Страхование международных кредитов — это разновидность имущественного страхования, направ ...

Влияние семейного положения на смертность
Проводимое исследование выявило влияние семейного положения на смертность, что учитывается при расчете актуарных расчетов в полисах. Для анализа влияния семейного положения использовались статистические данные о популяционной смертности в США в течение года в группах из 1000 человек для пятилетни ...

Сущность, предпосылки и необходимость взаимодействия банков с органами финансового надзора
В научной литературе не нашли глубокого отражения исследования системы эффективного финансового надзора, а соответственно и не проведено глубокого анализа сущности органов финансового надзора в аспекте взаимодействия с банками. Вместе с тем, такой анализ является необходимым элементом для исследов ...