Перспективы развития банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт

Страница 1

Материалы » Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке » Перспективы развития банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт

Использование пластиковых карт как средства платежа прочно входит как в хозяйственный оборот организаций и индивидуальных предпринимателей, так и физических лиц.

Безналичная форма расчетов позволяет более оперативно проводить платежи. Однако рост безналичных расчетов с использованием банковских карт сдерживают такие факторы, как отсутствие четкой нормативно-правовой базы, которая позволяла бы с однозначной уверенностью использовать данную форму расчета в практике, а также сложившееся мнение, что взаимоотношения с банком требуют большого количества бумаг и времени [6].

Общие положения, касающиеся выпуска банковских карт, изложены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П. Согласно этому Положению различают три вида банковских (платежных) карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

Расчеты по данному виду карт осуществляются в пределах расходного лимита (который устанавливает банк - эмитент карты). Расчеты могут осуществляться за счет собственных средств клиента, находящихся на его счете в банке, и (или) за счет кредита, предоставленного клиенту банком - эмитентом банковской карты на основании договора банковского счета при условии недостаточности или отсутствия собственных денежных средств на счете клиента.

Другими словами, расчетная (дебетовая карта) предоставляет своему держателю право осуществлять расходы за счет средств, находящихся на его банковском счете, а в случае недостаточности таких средств - за счет овердрафтного кредита банка. Чтобы получить такую карту, клиент должен заключить с банком-эмитентом договор банковского счета, в котором необходимо указать условия предоставления овердрафта и порядка расчета по нему. Отношения овердрафта в нашей стране пока законодательно не урегулированы. В общем порядке к нему применяются положения главы 42 ГК РФ [1].

Расчетная банковская карта с условием предоставления овердрафта, как правило, предусматривает так называемый грейс-период, в течение которого банк не взимает проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии с Порядком эмиссии банковских карт кредитная карта предусматривает расчеты держателя карты за счет предоставляемого банком-эмитентом кредита. При этом она может выпускаться как при наличии банковского счета клиента, так и без его наличия. В таком случае отношения между банком и клиентом регулируются кредитным договором, в котором прописываются условия предоставления кредита и порядок расчетов по нему. При предоставлении кредитной карты клиенту без открытия банковского счета документами, подтверждающими оплату использования заемных средств, будут являться либо реестр платежей, либо электронный журнал.

В случае с предоплаченной картой расчеты по ней осуществляет банк-эмитент от своего имени, а у держателя карты существует право требования оплаты [3, с. 14].

Несмотря на все внешнее техническое своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками.

Рекомендуем также почитать:

Валютное pегулиpование в послеpеволюционной Pоссии
В истоpии валютного pегулиpования в послеpеволюционной Pоссии условно можно выделить пять этапов. [24] Пеpвый этап - до 1928 года. С целью стабилизации денежного обpащения в нашей стpане в начале 20-х годов было pешено выпустить банковские билеты в чеpвонцах. Внедpение этой новой валюты паpаллел ...

Операции проводимые банками Республики Беларусь
Коммерческие банки выполняют различные операции по обслужи­ванию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно де­лят на три группы: 1. пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятс ...

Организационно-правовые основы совеpшения валютных опеpаций в уполномоченном банке
Для осуществления международных операций в уполномоченном банке создается подразделение внешнеэкономической деятельности. Структра данного подразделения должна удовлетворять как тpебованиям оpганизации банковских опеpаций данного подразделения, так и потpебностям клиентов банка. Наша задача рассм ...