Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Страница 2

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Выдача ссуд заемщикам производится банками, как правило, при отсутствии просроченной задолженности по ранее выданным ссудам. В отдельных случаях по решению руководителя банка ссуда может быть предоставлена и при наличии просроченной задолженности по ссудам, если она не носит длительного характера и может быть погашена в ближайшее время.

Особенно тщательно должны рассматриваться вопросы организации кредитных отношений с заемщиками, имеющими низкий доход, нестабильные доходы, выдача ссуд которым связана с повышенным риском для банка. Выдача таким заемщикам ссуд, вызываемых необходимостью удовлетворения социальных и экономических нужд конкретного региона, может решаться банком после тщательного индивидуального подхода по обоснованным ходатайством органов власти или вышестоящих звеньев только при получении гарантий на возврат этих ссуд.

Работа с ухудшающимися и проблемными кредитами. В ходе осуществления мониторинга кредитов необходимо проводить планомерную политику в рамках действующего законодательства, нацеленную на возврат кредита и уплату причитающегося вознаграждения по нему, не оставляющую заемщику возможности ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту. Нельзя допускать углубления проблем, могущих повлиять на не возврат кредита.

При появлении признаков ухудшения кредита необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию, и если она разрешима, носит временный характер, то рассмотреть все возможные варианты ее преодоления в соответствии с Положением о порядке мониторинга за кредитами.

В качестве таких вариантов могут быть рассмотрены вопросы предоставления пролонгации или реструктуризации выданного кредита, которые решаются по обоснованному ходатайству заемщика, с обязательным анализом сложившегося положения и возможностей по его преодолению.

По результатам анализа составляется экспертное заключение в краткой форме, затрагивающее только те стороны деятельности, которые повлияли на возникновение проблем, и пути их преодоления с обязательным прогнозом денежных потоков на период пролонгации, реструктуризации кредита. Кроме того, производится переоценка залогового обеспечения кредита и оценка необходимого дополнительного обеспечения.

Дальнейшее прохождение и утверждение решений о пролонгации или реструктуризации кредита осуществляется в общеустановленном порядке в соответствии с положениями, процедурами и полномочиями настоящей кредитной политики.

По принятым положительным решениям оформляются дополнительные соглашения к договорам займа (с внесением изменений в график платежей) и договорам залога (с предоставлением одного экземпляра органам, зарегистрировавшим залог).

Если проблемы с погашением задолженности банку носят более серьезный, длительный характер или связаны с безопасностью залога, вызваны неадекватными действиями заемщика, то кредит считается проблемным и по нему необходимо:

- поставить в известность о возникших проблемах службу безопасности банка;

- совместно с сотрудниками данной службы изучить, имеются ли у заемщика реальные возможности в кратчайшие сроки поправить сложившееся положение;

- проверить состояние залогового имущества, определить реальную рыночную стоимость и уровень спроса на него, возможность его реализации для погашения задолженности в случае отсутствия других источников;

- в случае невозможности спасения проблемного кредита принять меры по его погашению в соответствии с настоящей кредитной политикой и законодательством Республики Казахстан;

При возникновении и непогашении просроченной задолженности банк должен на каждое первое число месяца представлять в Департамент кредитования информацию о причинах непогашения заемщиками задолженности и принятых мерах по ее взысканию.

В дальнейшем заемщикам, имевшим серьезные проблемы с погашением задолженности банку, выдача новых кредитов производится только по разрешению Департамента кредитования.

Рекомендуем также почитать:

Состояние и перспективы отечественного рынка потребительского кредитования
За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз (с 10 591 млн. руб. в январе 1999 г. до 1 653 983 млн. руб. в декабре 2006 г.). Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились в 31 раз ...

Пенсионное страхование
Второй опорой социального страхования является пенсионное страхование, введенное изначально в 1889 году в качестве страхования на случай инвалидности и по старости. Оно базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить с ...

Организация безналичных расчетов на территории РФ
Все сделки, связанные с передачей материальных ценностей и оказанием услуг, осуществляются при помощи денежных расчетов. Денежные расчеты могут проводиться как в наличной, так и в безналичной форме. Безналичные расчеты- это денежные расчеты путем записи на счетах в кредитных учреждениях (деньги с ...