Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Страница 5

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

- На степень кредитного риска влияют также факторы, определяющие качество работы самого банка в части организации кредитного процесса:

- наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка;

- наличие четкой процедуры рассмотрения и выдачи ссуды;

- четкие требования к оформлению кредитной документации;

- система мониторинга и эффективный контроль за обоснованностью выдачи кредита и реальностью источников его погашения;

- хорошая постановка аналитической работы и наличие достоверной информации о заемщиках;

- высокий профессиональный уровень работников банка, участвующих в кредитном процессе и строгое соблюдение ими действующей Кредитной политики, ее положений и процедур;

- предотвращение потенциальных фактов мошенничества и коррупции со стороны недобросовестных работников банка;

Организованная на должном уровне работа кредитных подразделений банка в значительной мере снизит риск кредитных операций. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Как уже говорилось в Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК". В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

В Казахстане банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

Рекомендуем также почитать:

Виды страхования, осуществляемые в Республике Беларусь
В Республике Беларусь в соответствии с Положением о страховой деятельности осуществляются: 1. Следующие виды обязательного страхования: - обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - обязат ...

Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО «Импэксбанк»
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, ...

Роль потребительского кредита в экономике страны. Современный рынок потребительских услуг
Считается, что основой современного рынка кредитования стал экономический кризис связанный со Второй Мировой Войной, т. к, в то время наблюдалась значительная разница между темпами роста производства и платежеспособностью населения. В настоящее время, кредит широко развит как инструмент финансовог ...