Модели ипотечного кредитования
Страница 1

Материалы » Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк" » Модели ипотечного кредитования

Выделяют две основные модели ипотечного кредитования. Рассмотрим каждую из них в отдельности. Для начала остановимся на американской модели, поскольку именно на её основе организуются модели ипотечного кредитования в России.

Американская модель ипотечного кредитования

Первая - двухуровневая, её еще называют "американской моделью". Она опирается в своей основе на вторичный рынок закладных ценных бумаг. Суть американской модели ипотечного кредитования можно охарактеризовать следующим образом:

1) Коммерческий или государственный банк выдает ипотечную ссуду заемщику при условии того, что тот обязуется в течение определенного оговоренного срока ежемесячно переводить в данный банк фиксированную сумму денежных средств. Это обязательство заемщика обеспечивается залогом приобретаемого в собственность жилья.

2) После выдачи ссуды банк продает данный кредит одному из специализированных агентств ипотечного кредитования, одновременно передавая ему и обязательства по обеспечению. Агентство немедленно возмещает банку выданные заемщику средства и взамен просит переводить ежемесячные выплаты, получаемые в счет уплаты долга (исключая прибыль (маржу) кредитной организации) в агентство.

3) Ипотечные агентства после покупки некоторого количества ипотечных кредитов у банков формируют их в пулы и на основе каждого создают новые ценные бумаги, источником выплат по которым являются платежи заемщиков. Данные выплаты гарантированы уже не залогом недвижимости, а ипотечным агентством, выступающим в качестве юридического лица. Ипотечные агентства реализуют ипотечные ценные бумаги на фондовых рынках, в результате чего их прибылью, так же как и прибылью банков является маржа. [8, с.34]

Немецкая модель ипотечного кредитования

Вторая модель ипотечного кредитования - это одноуровневая "немецкая модель", которая представляет собой автономную и сбалансированную модель ипотеки и базируется на "сберегательно - ссудной" системе функционирования. Данная система строится по типу немецких "частных стройсберкасс" - Bausparkasse или - американских Savings&Loans, или - французских Livret Epargne Logement. При этой модели вкладчики получают возможность накопить (накопление происходит на счете сберкассы) определенный необходимый взнос на приобретение дома или квартиры (он может составлять 30-50% стоимости), а затем - на недостающую сумму получить ипотечный кредит. При этом, все имеющиеся накопленные вкладчиками и собственных средства кассы могут использоваться только на цели осуществления уставной деятельности, то есть - на выдачу ипотечных кредитов.

Модель ипотечного кредитования в России [13, с.58]

Механизм функционирования системы ипотечного кредитования, действующий в настоящее время в России может быть представлен в виде следующих этапов ипотечного кредитования:

1) Предварительный этап (на данном этапе происходит разъяснение клиенту основных условий осуществления кредитования и передается список документов, необходимых для получения ссуды);

2) Сбор и проверка предоставленной информации о клиенте и залоге;

3) Оценивается вероятность погашения кредита;

4) Этап принятия решения по кредиту (определяется сумма, порядок погашения, срок, процентная ставка);

5) На данном этапе заключается кредитный договор;

6) Обслуживание кредита;

7) Закрытие кредитной сделки.

На рисунке 1, представленном ниже модель ипотеки приведена в виде схемы.

Рисунок 1 - Схема модели ипотечного кредитования [11, с.16]

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Рекомендуем также почитать:

Оценка основных тенденций развития российского рынка банковских пластиковых карт
В период с 2001 по 2007 г. эмиссия международных и российских карточек возросла с 10,6 млн. до 96,3 млн. штук, или более чем в 9 раз (Рис. 2.1). Рис.2.1. Объёмы эмиссии пластиковых карт с 2002 по 2007год, млн. штук[27] За тот же период оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции ...

Многосторонние расчеты в переводных рублях
Они осуществлялись на основании межправительственного Соглашения стран – членов Совета Экономической Взаимопомощи (1963-1990 гг.) с использованием коллективной валюты. Этой системе предшествовали двухсторонние валютные клиринги. Расчеты между двумя странами осуществлялись путем взаимного зачета вс ...

Банковские вклады
Основной проблемой, которую приходится решать при выборе финансового инструмента, является возможность моментального извлечения денег и вложения их в основной бизнес. Именно поэтому большинство компаний, а также некоторые банки считают, что наилучшим способом сохранить и преумножить свободные сред ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru