Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования
Страница 4

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

сумма возможных накоплений

R1 = – (22)

ежемесячный совокупный доход (нетто)

Расчет баланса доходов и расходов заемщика (семьи) производится на основе предоставленной заемщиком информации. Все суммы приводятся к одному месяцу и к одной валюте. В данном случае под приведенной к месяцу заработной плате понимается сумма дохода, полученного в качестве заработной платы в течение анализируемого периода, разделенная на количество месяцев в этом периоде.

3. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из доходов заемщика или его семьи

Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом предыдущего расчета. Он применяется в программах кредитования, по которым установлено требование к заемщику о получении зарплаты (доходов) на личный банковский счет.

Банком могут быть установлены различные требования (нормативы) по доходу заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:

сумма кредита

LTI1 = –, или (23)

ежемесячный доход (нетто)

сумма кредита

LTI2 = – (24)

годовой доход (нетто)

Доступная заемщику сумма кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на соответствующий коэффициент LTI:

L=LTI x I, (25)

где I – учитываемый доход заемщика или его семьи.

В качестве примера, поясняющего основные положения методики кредитования физических лиц, рассмотрим расчет суммы целевого кредита на приобретение имущества.

Господин Иванов А.Б. (семья – 3 чел.) обратился в банк за кредитом на приобретение автомобиля и предоставил банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям кредитования на приобретение автомобилей.

Данным видом кредитования предусмотрены следующие условия:

– расчет суммы кредита производится в рублях;

– срок кредита – до 3-х лет;

– годовая страховая премия по страхованию автомобиля – 8.5% от стоимости;

– годовая страховая премия по страхованию жизни заемщика – 0.2% от задолженности по кредиту;

– процентная ставка – 19% годовых;

– соотношение PTI1, установленное данной программой – 40%;

– соотношение R1, установленное данной программой – 10%;

– соотношение Р0, установленное данной программой – 4624 руб.;

– учитываемые доходы – доход семьи заемщика;

– обеспечение кредита – заработная плата и залог приобретаемого автомобиля;

В качестве индивидуальных условий, учитывающих особенности заключаемой кредитной сделки выступают:

– цена автомобиля – 240000 руб.;

– установка сигнализации – 1500 руб.;

– начальный капитал заемщика – 25000 руб.

Расчет суммы кредита проводится на основе расчета и оценки ряда параметров:

а) Расчет суммы кредита исходя из требований к начальному капиталу

Данная программа кредитования устанавливает требования по LTV до 70%. Исходя из этого:

L = V x LTV = 240000 x 0.70 = 168000.

Исходя из установленного банком требования к начальному капиталу, определим его достаточность:

Cap = (V – L) + P = (240000 – 168000) + (240000 x 0.085) + (1680000 x 0.002) + 1500 = 94236

Данный расчет позволяет сделать вывод, что начальный капитал, имеющийся у заемщика, достаточен для получения кредита на сумму 168000

б) Расчет суммы кредита, исходя из баланса доходов и расходов

Для определения суммы кредита целесообразно провести расчет приведенного к месяцу баланса доходов и расходов семьи Иванова А.Б. в следующем виде (Таблица 13,14):

Банком установлена минимально допустимая сумма потребительских расходов на одного человека Р0 в сумме 4624. В расчете на семью из трех человек контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов составит:

åP0 = Р0 х n 4624x 3 = 13872

Проведенный расчет позволяет определить текущие и планируемые показатели чистого и среднедушевого дохода семьи заемщика:

Чистый доход I0 = (I2 – P2):

– текущий – 38784,6 – 1734=37050,6;

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Рекомендуем также почитать:

Надзор и аудит за деятельностью коммерческих банков
Двухуровневая банковская система имеет как несомненные достоинства, так и определенные недостатки. Положительными моментами является то, что ЦБ РФ обладает реальными возможностями координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций, может поддерживать с ними не только прямую, н ...

Основные направления совершенствования рынка ценных бумаг Республики Беларусь
Обобщение мирового опыта развития финансовых систем и роль рынка ценных бумаг в социально-экономическом развитии национальной экономики свидетельствуют о наличии устойчивой взаимосвязи между уровнем развития рынка ценных бумаг и долгосрочными темпами экономического развития. Следует отметить след ...

Свойства банковских услуг
Они могут быть произведены про запас, носят производительный характер, объектом банковских услуг выступает капитал, охватывают активные и пассивные операции, не являются монополией только банка, могут относиться к небанковским операциям. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что по ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru