Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования
Страница 6

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Рассчитанные параметры в дальнейшем используются для определения посильных для заемщика сумм ежемесячного платежа по кредиту.

в) Определение посильной для заемщика суммы ежемесячного платежа по кредиту

Посильная для заемщика сумма ежемесячного платежа по кредиту PMTm определяется исходя из соотношения PTI, установленного банком для определенных программ кредитования. Так как параметр PTI2 для данной программы кредитования не установлен, то расчет ведется только по параметру PTI1.

PMTm = I2 x PTI1 = 38784,6 x 0.40 = 15513,84

г) Определение посильной для заемщика суммы кредита

Посильная для заемщика сумма кредита определяется исходя из уровня накоплений R1:

PMTm = I2 x (1 – R1) – P1 = 38784.6 x (1 – 0.1) – 19040 = 15866,14

д) Определение суммы кредита

Из рассчитанных значений PMTm для определения посильной для заемщика суммы кредита выбираем наименьшее: 15513,84. Данное значение позволяет с использованием таблиц аннуитетных платежей определить посильную для заемщика сумму кредита с учетом срока его предоставления:

– на 3 года – 423062,41;

– на 2 года -307639,44;

– на 1.5 года -235034,67;

– на 1 год -168325,16.

После анализа соответствия заемщика основным требованиям, предъявляемым банком к физическим лицам, с учетом требований к начальному капиталу можно сделать вывод, что заемщику можно предоставить кредит в размере 168000 сроком от 1 года до 3-х лет.

При кредитовании на неотложные нужды расчет суммы кредита проводится на основе той же самой методики.

Следует отметить, что большое значение для определения суммы кредита имеет выбор конкретного вида кредитования. Многих потенциальных клиентов привлекает получение кредита на неотложные нужды, так как при его оформлении не оговариваются конкретно цели кредитования и приобретенное на эти средства имущество не оформляется в залог банку до окончания срока кредита. Однако это поверхностный взгляд. Например, если бы господин Иванов А.Б. обратился за получением кредита на неотложные нужды, имея ввиду ту же покупку автомобиля, то он смог бы получить гораздо меньшую сумму. В этом случае основные параметры имели бы вид:

Чистый доход (I2 – P2):

– текущий – 38784,6 – 1734 =37050,6;

– планируемый – 38784,6 – 5168 =33616,6;

Среднедушевой доход (I0 / n):

– текущий -12350,2;

– планируемый -11205,5;

Расчет с использованием PTI1 имеет вид:

PMTm = I2 x PTI1 = 38784,6 x 0.40 =15513,84.

Исходя из соотношения PTI2:

PMTm = I2 x PTI2 – P2 = 38784,6 x 0.70 –5168 =21981,22.

Из рассчитанных значений для определения посильной для заемщика суммы кредита выбираем наименьшее: 15513,84. Данное значение позволяет с использованием таблиц аннуитетных платежей определить посильную для заемщика сумму кредита с учетом срока его предоставления (1 год) и процентной ставки (21% годовых) – в сумме 166463,50. При этих же доходах заемщик мог бы получить сумму кредита в три раза меньшую, чем сумма кредита на покупку автомобиля.

В дальнейшем сотрудничество с клиентом основывается не только на вышеприведенном анализе, но и на анализе поведения заемщика в течение срока ссуды (своевременность и полнота уплаты процентов и основного долга).

Таким образом, иллюстрация использования расчетных параметров рассматриваемой методики кредитования коммерческим банком физических лиц позволяет указать на возможность учета как индивидуальных особенностей заемщиков, так и конкретных видов кредитования.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 

Рекомендуем также почитать:

Анализ структуры депозитов в РФ
В I полугодии 2010 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 17 до 832 кредитных организаций. По состоянию на 1 июля 2010 г. в реестр банков – участников ССВ было включено 914 банков[4]. Объем размещенных в них средств населения составил ...

История Банка России
Государственный банк – главный банк в дореволюционной России – был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка. Одновременно с учреждением Государственного банка императором был утвержден его Устав. Государственный банк явл ...

Основные принципы договоров страхования финансовых рисков
Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности. Объект ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru