Практика кредитования физических лиц коммерческими банками в условиях России имеет ряд особенностей. Большинство граждан России в условиях социалистического общества не работали с банками и не имели кредитной истории. Даже сейчас, в условиях развития рынка банковских услуг населению, немногие имеют реально действующие счета в банках. Затруднен сбор информации о доходах потенциального клиента, его имущественном положении. К тому же многие потенциальные заемщики, совершенно не имея опыта получения кредита, не отдают себе реального отчета в том, что кредит имеет свои сроки, что необходимо соблюдать точность в уплате процентов, что большинство кредитов имеет целевое назначение.
В отличие от юридических лиц, произвести анализ кредитоспособности физического лица более затруднительно. В частности, Национальным банком была разработана и применялась методика определения кредитоспособности физических лиц. В ней большое внимание уделялось консультативной работе с заемщиком. Работа с потенциальном клиентом – физическим лицом проводится по схеме, представленной на рис. 2.
При анализе кредитоспособности сначала проводится предварительная оценка потенциального заемщика. Она базируется на информации, полученной в результате консультации, предварительного собеседования и тестирования.
На консультации кредитный работник банка разъясняет потенциальному заемщику вопросы, связанные с осуществляемым банком кредитованием физических лиц. Потенциальный заемщик получает следующую информацию по имеющимся в банке видам кредитования:
1) Типовые условия кредитования:
– сроки кредитования;
– величина процентной ставки и способ начисления процентов;
– возможные суммы кредита;
– тарифы банка и, соответственно, суммы дополнительных расходов заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита;
– виды основного и дополнительного обеспечения кредита и его особенности
– схемы погашения кредита.
2) Список документов, которые заемщик должен предоставить банку.
3) Дополнительные внебанковские расходы заемщика, связанные с предоставлением кредита (госпошлины, плата за предоставление справок госучреждениями и т.п.).
4) Условия и базовые тарифы по страхованию, связанному с предоставлением кредита.
5) Основные условия кредитного договора и дополнительных договоров.
6) Ответственность заемщика в случае невыполнения условий кредитного договора.
На консультации кредитный работник также предупреждает потенциального заемщика:
– об ответственности за предоставление банку недостоверной или ложной информации;
– о том, что расходы, связанные со сбором документов и заключением кредитного договора, а также договоров обеспечения (договор залога, договор поручительства и т.п.) несет заемщик;
– о том, что принятие банком к рассмотрению заявления на кредит и понесенные потенциальным заемщиком расходы по сбору затребованных банком документов не являются обязательством банка предоставить кредит.
Предварительное собеседование и тестирование проводятся кредитным работником банка. В результате данных процедур проводится предварительная оценка заявителя с точки зрения вероятности получения им кредита в случае подачи соответствующего заявления.
Данные процедуры необходимы для того, чтобы сэкономить время и расходы банка и заявителя, связанные с рассмотрением кредитного дела в случае, если заявитель явно не удовлетворяет требованиям банка. При проведении предварительного собеседования кредитный работник банка так же консультирует заявителя, оказывает помощь заявителю в заполнении заявления о предоставлении кредита. В результате данных процедур формируется предварительное представление о потенциальном заемщике. На данном этапе также проводится предварительный расчет графика платежей.
По результатам вышеуказанных процедур формируется оценка потенциального клиента банка:
Рекомендуем также почитать:
Классификация потребительских кредитов
Выделяют две больших группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в банке.
Потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские ...
Структура акционерного капитала Сбербанка России
В период с 1991 по настоящее время Сбербанком России выпускались обыкновенные и привилегированные акции. В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:
· обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.
· привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 ...
Понятие и структура банковской системы России
Специфика банковской деятельности порождает потребность в создании банковской системы, позволяющей упорядочить этот вид общественных отношений с учетом присущих им (отношениям) особенностей [22, с.38].
С учетом положений действующего законодательства под банковской системой понимается строго опре ...