Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Страница 1

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Практика кредитования физических лиц коммерческими банками в условиях России имеет ряд особенностей. Большинство граждан России в условиях социалистического общества не работали с банками и не имели кредитной истории. Даже сейчас, в условиях развития рынка банковских услуг населению, немногие имеют реально действующие счета в банках. Затруднен сбор информации о доходах потенциального клиента, его имущественном положении. К тому же многие потенциальные заемщики, совершенно не имея опыта получения кредита, не отдают себе реального отчета в том, что кредит имеет свои сроки, что необходимо соблюдать точность в уплате процентов, что большинство кредитов имеет целевое назначение.

В отличие от юридических лиц, произвести анализ кредитоспособности физического лица более затруднительно. В частности, Национальным банком была разработана и применялась методика определения кредитоспособности физических лиц. В ней большое внимание уделялось консультативной работе с заемщиком. Работа с потенциальном клиентом – физическим лицом проводится по схеме, представленной на рис. 2.

При анализе кредитоспособности сначала проводится предварительная оценка потенциального заемщика. Она базируется на информации, полученной в результате консультации, предварительного собеседования и тестирования.

На консультации кредитный работник банка разъясняет потенциальному заемщику вопросы, связанные с осуществляемым банком кредитованием физических лиц. Потенциальный заемщик получает следующую информацию по имеющимся в банке видам кредитования:

1) Типовые условия кредитования:

– сроки кредитования;

– величина процентной ставки и способ начисления процентов;

– возможные суммы кредита;

– тарифы банка и, соответственно, суммы дополнительных расходов заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита;

– виды основного и дополнительного обеспечения кредита и его особенности

– схемы погашения кредита.

2) Список документов, которые заемщик должен предоставить банку.

3) Дополнительные внебанковские расходы заемщика, связанные с предоставлением кредита (госпошлины, плата за предоставление справок госучреждениями и т.п.).

4) Условия и базовые тарифы по страхованию, связанному с предоставлением кредита.

5) Основные условия кредитного договора и дополнительных договоров.

6) Ответственность заемщика в случае невыполнения условий кредитного договора.

На консультации кредитный работник также предупреждает потенциального заемщика:

– об ответственности за предоставление банку недостоверной или ложной информации;

– о том, что расходы, связанные со сбором документов и заключением кредитного договора, а также договоров обеспечения (договор залога, договор поручительства и т.п.) несет заемщик;

– о том, что принятие банком к рассмотрению заявления на кредит и понесенные потенциальным заемщиком расходы по сбору затребованных банком документов не являются обязательством банка предоставить кредит.

Предварительное собеседование и тестирование проводятся кредитным работником банка. В результате данных процедур проводится предварительная оценка заявителя с точки зрения вероятности получения им кредита в случае подачи соответствующего заявления.

Данные процедуры необходимы для того, чтобы сэкономить время и расходы банка и заявителя, связанные с рассмотрением кредитного дела в случае, если заявитель явно не удовлетворяет требованиям банка. При проведении предварительного собеседования кредитный работник банка так же консультирует заявителя, оказывает помощь заявителю в заполнении заявления о предоставлении кредита. В результате данных процедур формируется предварительное представление о потенциальном заемщике. На данном этапе также проводится предварительный расчет графика платежей.

По результатам вышеуказанных процедур формируется оценка потенциального клиента банка:

Рекомендуем также почитать:

Сущность, предпосылки и необходимость взаимодействия банков с органами финансового надзора
В научной литературе не нашли глубокого отражения исследования системы эффективного финансового надзора, а соответственно и не проведено глубокого анализа сущности органов финансового надзора в аспекте взаимодействия с банками. Вместе с тем, такой анализ является необходимым элементом для исследов ...

Увеличение доли жилищного кредитования
В современных условиях существует большое предложение на рынке недвижимости. Однако у большинства населения нет таких средств, чтобы приобрести квартиру или построить жилой дом. Особенно актуальна эта проблема среди молодежи В связи с этим был разработан новый порядок жилищного кредитования – &qu ...

Финансовый кризис и ЕБРР
Чистый убыток Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) в 2008 году составил 602 млн. евро против 1,9 млрд. евро чистой прибыли в 2007 году, говорится в сообщении ЕБРР. Как объясняет банк, убыток образовался в результате переоценки стоимости пакетов акций, принадлежащих ЕБРР, которая сни ...