Предложения по внедрению кредитования по ипотечным программам

Страница 1

Материалы » Ипотечное кредитование в России » Предложения по внедрению кредитования по ипотечным программам

Основными рычагами механизма банковского ипотечного кредитования являются: процентная ставка по ипотечному кредиту, величина первоначального взноса, стоимость приобретаемого жилья, длительность срока кредитования, схема погашения основного долга и процентов и др.

Изначально при предоставлении соответствующего кредита банку ОАО «Монетный дом» рекомендуется заключить партнерские соглашения со строительными организациями, осуществляющими возведение и продажу домов, это позволит увеличить клиентскую базу банка.

Для повышения кредитоспособности также предлагаются следующие меры:

- Предоставлять дисконт клиентам банка в течение продолжительного времени обслуживающимся в нем;

- Выдавать кредит в размере 80% от стоимости квартиры;

- Залогом возвратности кредита будет являться приобретаемое имущество (квартира).

Схема формирования и управления ресурсами (как элементом механизма банковского ипотечного кредитования) определяется особенностями внешней среды и кредитной политики ОАО «Монетный дом».

Характер рычагов, методов и ресурсов механизма банковского ипотечного кредитования определяет сущность, содержание, характер и методику расчета показателей его эффективности.

Рисунок 2. – Структура механизма банковского ипотечного

кредитования

С учетом инфляции при использовании фиксированных процентных ставок по ипотечному кредиту ОАО «Монетный дом» получает больший доход, чем при применении плавающих процентных ставок.

Такой доход ОАО «Монетный дом» получает в периоды роста цен на недвижимость. Более высокий доход от применения фиксированных процентных ставок может выступать показателем эффективности механизма ипотечного кредитования. Применение методики показано на стандартной схеме ипотечного кредитования (платежи по основному долгу разбиваются равными суммами на весь срок кредита, проценты считаются ежемесячно на фактический остаток ссудной задолженности). При реализации алгоритма, заложенного в методику, используются следующие параметры:

Q – аннуитет;

S – сумма кредита;

Р – процентная ставка по кредиту (% годовых);

Т – срок кредита (в годах).

За каждый год рассчитываются следующие показатели:

– сумма основного долга, не изменяющаяся в течение каждого года на протяжении всего срока кредитного договора;

– остаток основной суммы кредита после погашения долга в течение 1,…, n лет (n ≤ T); In – годовой темп инфляции (1 ≤ n ≤ T).

Сумма ежегодных платежей составит:

. (1)

Инфляция ежегодно «съедает» часть стоимости платежей. Сумма ежегодных платежей с учетом инфляции составит:

. (2)

Разница суммы ежегодных платежей и суммы ежегодных платежей, скорректированных на инфляцию представляет собой инфляционные потери банка – кредитора:

. (3)

В целом за весь срок кредита инфляционные потери составят:

. (4)

Если Р – фиксированная ставка, то, задавая указанные выше параметры ипотечного кредитования получим уровни инфляционных потерь банка в процессе ипотечного кредитования. В данном случае сумма предоставляемого кредита – 1000 тыс. руб., а фиксированная процентная ставка – 21%. При заданных параметрах, инфляционные потери ОАО «Монетный дом» составят существенную величину в сравнении с полученными процентными доходами.

В случае кредитования при фиксированной процентной ставке и при снижении уровня инфляции ОАО «Монетный дом» получает определенную выгоду по сравнению с кредитованием на основе плавающей процентной ставки, имеющей динамику снижения.

Таблица 5. – Инфляционные потери ОАО «Монетный дом» в процессе

ипотечного кредитования при фиксированной процентной ставке

Рекомендуем также почитать:

Структура собственного капитала банка и характеристика его отдельных элементов
Собственный капитал банка представляет собой совокупность различных по назначению полностью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самостоятельность, стабильность и устойчивую работу банка. Обязательным условием для включения в состав собственного капитала тех или иных средств является ...

Теоретические аспекты потребительского кредитования
Изобретение кредита является гениальным открытием человечества наряду с появлением денег. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные предприятия, объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, г ...

Увеличение доли жилищного кредитования
В современных условиях существует большое предложение на рынке недвижимости. Однако у большинства населения нет таких средств, чтобы приобрести квартиру или построить жилой дом. Особенно актуальна эта проблема среди молодежи В связи с этим был разработан новый порядок жилищного кредитования – &qu ...