Разработка и реализация кредитной политики банка

Страница 4

Материалы » Учет кредитов банка и оценка кредитоспособности заемщика » Разработка и реализация кредитной политики банка

Поэтому банку необходимо диверсифицировать риски по разным видам торговли (например, оптовая, розничная), которым соответствует разный кругооборот денежных средств, разные виды кредита и так далее. То же самое касается промышленности, строительства, сельского хозяйства, транспорта.

За период с 2005 г. и по настоящее время банк развивал такие формы кредитования, как "малый бизнес", "овердрафт", "кредитные линии", кредитование физических лиц.

Банк активно осуществляет кредитование по таким "программам", как по продаже автомобилей (в 2006 году выдано 126 кредитов на сумму 7,6 млн. руб.), маршрутных автобусов (141 кредитов на сумму 39,6 млн. руб.), по продаже дорогостоящих товаров, компьютеров, мебели.

С 2006 года банк осуществляет выдачу кредитов на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости. На 01.01.2007 г. задолженность по таким кредитам составила по 35 договорам в сумме 6908 тыс. руб.

Кредитная политика Томского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) строится на основе соблюдения таких общепринятых основных принципов кредитования как срочность, платность, возвратность, обеспеченность и с учетом (28; с.40):

1. Формы предоставления кредитов. Основная форма кредитования – разовый коммерческий кредит. Постоянным клиентам банка возможно предоставление кредитов в форме кредитной линии, кредитов в форме овердрафта и кредитов, предоставляемых с графиком погашения задолженности.

2. Концентрации ссудной задолженности на одного заемщика. Периодически определяется и ревизуется с целью соблюдения соответствующих нормативов Банка России.

3. Целевого использования кредитов. Выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием в тексте кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за ним устанавливается постоянный контроль со стороны банка.

4. Установления процентных ставок. Ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от следующих основных условий:

- размера действующей ставки рефинансирования Банка России;

- средневзвешенных рыночных процентных ставок межбанковского кредита;

- степени кредитного риска по конкретному кредитному проекту;

- устойчивости финансового положения и ликвидности баланса заемщика;

- наличия надежного обеспечения возвратности выдаваемых кредитов;

- наличия депозитов, открытых заемщиком в АКБ «МБРР» (ОАО);

- затрат, связанных с осуществлением надзора за кредитом со стороны банка и других факторов.

5. Сроков кредитования. Определяется на основании технико-экономического обоснования заемщика, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок 3 – 6 месяцев, но не более 1 года, долгосрочные – свыше 1 года. Инвестиционные кредиты (как правило, сроком свыше 1 года) предоставляются на реализацию инвестиционных проектов (реконструкцию, техническое перевооружение и т.д.) в реальном секторе экономики.

6. Источников погашения. Выдача кредитов осуществляется только при определении реальных источников погашения предоставляемого кредита, с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (поручительства, залога, банковской гарантии).

7. Кредитной информации. В кредитных договорах подлежит обязательному выделению право банка на осуществление постоянного текущего контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщика с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов.

8. Возможности дробного кредитования (синдицированные кредиты). Банком допускается возможность участия в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) с целью краткосрочного или долгосрочного кредитования заемщиков.

9. Приоритетного права получения кредита. Приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, входящие в структуру АКБ «МБРР» (ОАО), предприятия и организации непосредственно работающие с АКБ «МБРР» (ОАО), а также прочие юридические лица, являющиеся надежными клиентами банка и имеющие достаточные обороты по своим расчетным, валютным и другим счетам, открытым в Томском филиале АКБ «МБРР» (ОАО).

Эффективность формирования кредитного портфеля связана с ожидаемой доходностью и рискованностью ссудной задолженности. Поэтому главная задача специалистов кредитного отдела банка состоит в максимизации доходности и минимизации риска, а вернее расчет и поддержание оптимального соотношения уровня доходности и рискованности. Это достигается с помощью различных методов. Например:

Рекомендуем также почитать:

Построение страховых тарифов и финансовые аспекты страховой деятельности
Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форм ...

Анализ финансовых результатов деятельности предприятия
Анализ отчета о прибылях и убытках начинается с изучения выручки как доходов по обычным видам деятельности и соответствующих им расходов. Различные виды операционных и прочих доходов и расходов рассматриваются как факторы, влияющие на показатели прибыли (убытка). Конечная цель анализа состоит в т ...

История становления валютного клиринга
В международных расчетах используются валютные клиринги - расчеты, основанные на обязательном зачете взаимных требований и обязательств стран. Международный (валютный) клиринг отличается от национального (внутреннего) клиринга, появившегося в середине XVIII в. (Лондонская расчетная палата с 1775 г ...