Организация работы с проблемными кредитами

Страница 2

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Организация работы с проблемными кредитами

§ ликвидность залога (может ли он быть легко и быстро реализован);

§ урегулированы ли юридические аспекты обеспечения кредита (можно ли легко вступить во владение залогом и продать его);

§ существуют ли какие-либо специфические требования к сохранению ценности залога (например, специфические требования к перевозке или хранению);

§ если залогом является незаконченный проект: обновить техническое обоснование проекта/бизнес-плана, во что обойдется завершение проекта, кто может довести проект до завершения, может ли проект быть продан до завершения, какова ситуация с гарантиями, имеется ли сильный гарант, который в состоянии решить проблему;

§ какова юридическая сторона вопроса: необходимы ли официальные юридические процедуры, как много времени они могут занять, как дорого они будут стоить, все ли в порядке в юридической документации банка;

§ что в интересах заемщика: избежать персональной ответственности, удержать акционерный капитал, избежать юридических затрат, минимизировать налоговые последствия;

§ что в интересах банка: улучшение собираемости основной части долга и процентов по нему, избежание юридических затрат, минимизация налоговых платежей, минимизация резервных требований Национального Банка РК, сохранение ценности залога, защита общественного имиджа банка.

3. Обзор альтернатив и выбор лучшего решения проблемы

Решение может зависеть от природы проблемы. Ниже приведены некоторые примеры.

Если заемщик располагает честным именем и достойным авторитетом на рынке, то для решения проблемы с ним лучше сотрудничать. Если же нет, то будет лучше предпринять юридические действия или удержать залог.

Если проблема обусловлена плохим менеджментом, то, возможно, целесообразно найти другую компанию/лицо, способные выправить положение проекта или компании, а также взять на себя исполнение обязательств перед банком. Альтернативным вариантом является продажа заемщиком проекта/компании другой компании или лицу.

Если проблема обусловлена слабым финансовым прогнозированием, то проект или компания просто будет не в состоянии поддержать нормальное обслуживание долга. Лучшим решением может быть пересмотр условий долгового обязательства (например, условия погашения основной суммы или срока обращения долга) в целях предоставления заемщику возможности оплатить свой долг. Лучше получить хоть что-то, чем совсем ничего.

Если проблема вызвана временными неурядицами на рынке или несоответствием между потоками денежных средств заемщика и оплатой кредитного обязательства, то лучшим решением данной проблемы будет пересмотр графика платежей.

Если залогом является проект, близкий к завершению, то оптимальным решением явится дополнительное кредитование заемщика в целях успешного завершения проекта. Как только проект начнет приносить прибыль заемщику, тот сразу начнет выполнять свои обязательства перед банком.

После того как проблема будет идентифицирована, банк должен предпринять следующие шаги для укрепления своей позиции:

§ повысить уровень мониторинга заемщика;

§ потребовать обновления юридической документации

§ проверить, все ли документы, которыми располагает банк, находятся в должном порядке);

§ просить дополнительное обеспечение кредита;

§ затребовать гарантии, включая также дополнительные (новые);

§ затребовать акционерный капитал;

§ участвовать в процессе принятия решений менеджментом компании.

4. Выполнение плана

При выполнении плана банк должен выделить ответственное лицо. В целом в интересах банка вести данные дела дипломатично с элементами жесткости. Если заемщик достаточно мотивирован, то он будет полезен для банка при решении проблем до тех пор, пока с ним будут сохранены хорошие отношения. Кроме того, банку необходимо помнить о сохранении своей репутации. В интересах уважаемого банка решать подобные проблемы в наиболее эффективной и профессиональной манере с элементами постоянства.

После составления кредитного меморандума к работе приступает юридический департамент. Юристы проводят правовую экспертизу проекта, выявляя и устраняя юридические нарушения. Проверяются документы на наличие возможных неточностей и ошибок.

В ситуации с ухудшающимися кредитами, когда существенно возрастает риск, для банка важно быстро среагировать, проконтролировать риски и уменьшить потери. Например, в ОАО «Казкоммерцбанк» для оказания помощи в решении этих проблем работа ведется Управлением реструктуризации долгов Департамента управления рисками и проблемных кредитов. Основная цель - предотвращение или уменьшение потерь от ухудшающихся кредитов банка. В данном случае может потребоваться помощь заемщику улучшить ситуацию на предприятии, чтобы клиент мог погасить кредит путем пересмотра условий сделки, ликвидации активов или других решений. Также в виде профилактических работ, в целях уменьшения риска невыплаты долга, кредитные работники начисляют провизии по каждому кредиту, классифицируя любой выданный кредит по финансовому состоянию.

Рекомендуем также почитать:

Международная и отечественная практика оценки кредитоспособности и платежеспособности ссудозаемщика
В разных странах применяются различные методы оценки кредитоспособности заемщика. Их особенности определяются законодательством, культурой, традициями стран, а также многими другими факторами. Но есть у них и схожие черты. Рассмотрим все это на примерах нескольких стран [26, c. 17]. В практике ба ...

Трудности, возникающие при ликвидации коммерческого банка
Участившиеся в последнее время сообщения о трудностях, связанных с удовлетворением прав кредиторов обанкротившихся банков, вызывают некоторое недоумение. В данной ситуации суд выполняет такие задачи, которыми ранее он никогда не занимался и вряд ли должен заниматься. Высказывается мысль о том, чт ...

Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В Казахстане потребительским судам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на пр ...