Организация работы с проблемными кредитами

Страница 1

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Организация работы с проблемными кредитами

При возникновении признаков снижения классификации и повышения риска по кредиту ответственные работники банка ставят в известность Кредитный комитет и руководство банка.

В случае непогашения заемщиком сумм вознаграждения (интереса) и основного долга по истечении планового или пролонгированного срока кредитным подразделением готовится предложение Кредитному комитету о дополнительной пролонгации указанного кредита. В случае неприемлемости пролонгации кредит выносится на счет просроченных ссуд.

Служебная записка о возникновении проблемного кредита передается в департамент безопасности банка для проведения им мероприятий по содействию в погашении проблемного кредита.

Принимаются меры по преодолению возникших проблем, в том числе:

• проводится встреча с заемщиком для выяснения причин возникновения критической ситуации;

• проверяется финансовое состояние заемщика, при необходимости - с выездом на место;

• анализируются проблемы клиента с выявлением основной причины возникновения критической ситуации (проблемы данной отрасли, положение предприятия в отрасли, потеря конкурентоспособности и рынков, временное ухудшение финансового состояния или финансовый крах и т.д.);

• оценивается степень остроты проблемы на предмет ее преодоления (можно или нельзя исправить ситуацию);

• в процессе реабилитации кредита внимание концентрируется на структуре баланса и составе денежного потока;

• разрабатываются меры по спасению проблемного кредита (меры по изменению структуры задолженности заемщика, дополнительное обеспечение и гарантии по кредиту, консультационные услуги по финансовому оздоровлению и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат по ссуде и т.д.).

В случае выноса кредита на счет просроченных ссуд Управление обеспечения кредитов приступает к процедуре реализации заложенного имущества (внесудебная или судебная) в установленном действующим законодательством порядке. Внесудебные торги заложенного имущества проводятся доверенным лицом банка по английскому или голландскому методам (на повышение или понижение цены торгов соответственно).

По бланковым кредитам вырабатывается приемлемая схема погашения задолженности: уступка требования, перевод долга, работа с заемщиком по возврату дебиторской задолженности и другие мероприятия совместно с департаментом безопасности в работе с проблемными кредитами существует четыре основных этапа:

1) раннее обнаружение проблем;

2) анализ проблем и потенциальных выходов из

создавшейся ситуации;

3)разработка плана ликвидации проблемы;

4)выполнение плана.

На протяжении всего процесса банк должен быть весьма осмотрительным в целях сохранения хороших взаимоотношений с клиентом, поскольку наиболее благоприятным для банка выходом из создавшегося положения обычно является тесное сотрудничество с клиентом на довольно продолжительной основе.

1. Раннее обнаружение проблемы

Наиболее важным шагом при решении проблем в отношении кредитования является изначальное обозначение проблемы как таковой, в ее чистом виде, на как можно раннем этапе ее возникновения (до того, как станет очевидным дефолт заемщика по основной сумме долга или процентам по нему). По этой причине очень важным становится тот факт, чтобы менеджер по связям, кредитный офицер или весь персонал департамента (управления, отдела) кредитования могли правильно оценить «тревожные сигналы» и вовремя предпринять те или иные меры для предупреждения потенциальной проблемы.

Подробный список ранних «тревожных сигналов» представлен в предыдущем разделе 3.2.

Управление банка должно получать регулярную информацию по портфелю неуплаченных кредитов, а также регулярную отчетность по всем действиям в отношении проблемных кредитов.

2. Сбор информации и анализ проблемы

На данном, этапе возникают следующие вопросы, которые призван оперативно и эффективно решать кредитный персонал:

§ какова причина возникшей проблемы: плохой менеджмент, слабое планирование, плохое финансовое прогнозирование, временные неурядицы на рынках;

§ совпадают ли даты проведения платежей банку с датами получения основных денежных потоков компании/частного заемщика;

§ будет ли данный заемщик полезен для банка в перспективе;

§ обзор целостности заемщика как предприятия, его финансовых ресурсов, опыта и мотивации;

§ что потеряет заемщик при возникновении дефолта по его обязательствам банку (активы, акционерный капитал, престиж, способность заимствовать в будущем);

§ какова ситуация с залогом;

§ какова текущая рыночная стоимость залога и его состояние;

§ существует ли дополнительное обеспечение кредита, которое может запросить банк;

Рекомендуем также почитать:

Демонетизация и дематериализация денег
Эволюция денежного обращения и общественного развития привела к демонетизации золота, а затем и дематериализации денег. Демонетизация денег означает утрату золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения во всех странах. Во внутреннем обращении де ...

Развитие валютного клиринга в России
С начала 1991 года получил бурное развитие внутренний валютный клиринг - межбанковский и биржевой, который ранее находился в зачаточном состоянии. Стимулирование развития и упорядочение деятельности валютного клиринга в стране явилось важным направлением в работе Центрального банка Российской Феде ...

Инновационные технологии: NFC, NFC, RFID
Деятельность кредитных организаций на рынке банковских услуг обеспечивает расширение спроса и предложения на банковские продукты, в рамках традиционных и инновационных технологий их проведения. В современном понимании новая банковская услуга - это результат деятельности коллектива банка по оказан ...