Наряду с такой оценкой финансового состояния заемщика банк стремится узнать его экономическое положение, процессы снабжения, производства, сбыта продукции, взаимоотношения с поставщиками и покупателями, отношения между владельцами предприятия и наемными работниками, между руководителями и подчиненными. Банк также изучает применяемые технологии, оборудование, их новизну и конкурентоспособность, оценивает перспективы завоевания (или потери) рынков сбыта и т.п. При этом наряду с анализом документов целесообразно и посещение работниками банка клиента на месте, личное ознакомление с порядком и организацией работы заемщика.
В последнее время (особенно в экономически развитых странах) большое значение приобретает оценка морально – этических качеств заемщиков банка (их репутация, порядочность, точность выполнения обещаний и обязательств, участие в сомнительных финансовых операциях и т.п.). Создаются методики и тесты, позволяющие достаточно точно оценить такие качества.
Одним из таких тестов является «Система красных сигналов» [29]. Она, как показывает опыт зарубежных банков, позволяет выявить потенциально ненадежных клиентов. Ее основу составляют пять разделов, отражающие информацию о заемщике:
1. «Сигналы» из истории заемщика
– недавняя финансовая несостоятельность заемщика;
– расхождения и противоречия в информации о заемщике.
2. «Сигналы», касающиеся руководства и управления заемщика
– заемщик ищет партнера, на чьи средства можно рассчитывать;
– невысокие моральные качества руководителя;
– борьба за власть в руководстве среди партнеров, между членами семьи – владельцами компании;
– частые смены в руководстве;
– строптивый, неуравновешенный характер руководителя;
– стремление руководства заемщика ускорить кредитный процесс,
оказать давление на банковского работника.
3. «Сигналы», отражающие производственную деятельность заемщика
– круг поставщиков и покупателей у заемщика не диверсифицирован;
– ослаблен контроль заемщика за своими дебиторами;
– заемщик относится к той отрасли, которая в данный момент
испытывает проблему;
– упрощенное ведение баланса, т.е. активы и пассивы не детализируются
по статьям;
4. «Сигналы», относящиеся к организации кредитования
– заемщик не представляет четко цель, на которую испрашивается кредит
– у заемщика нет ясной программы погашения ссуды;
– отсутствие резервных источников погашения кредита;
– заемщик не имеет материального обеспечения своей цели;
– кредитная заявка заемщика плохо обоснована;
– заемщик испрашивает кредит под обеспечение своего акционерного
капитала и одновременно изыскивает возможности для получения ссуды под обеспечение активов;
– кредит направлен главным образом в сферу обращения, а не производства где непосредственно создается стоимость;
– недостаточно обоснован срок погашения кредита;
5. «Сигналы», фиксирующие отклонения от установленных норм
– нарушения в периодичности предоставления заемщиком отчетных данных о своей хозяйственной деятельности;
– отклонения от нормы порядка ведения банковских счетов (нарушения в системе овердрафта и т.п.);
– пересмотр условия кредитования, изменения в схеме погашения кредита просьба о пролонгации ссуды
Рекомендуем также почитать:
Экономическая природа кредитных ресурсов
Понятие «кредитные ресурсы» употребляется в экономической теории, теории финансов, банковском деле и в других науках. Представители каждой из них по-разному, односторонне трактуют понятие «кредитные ресурсы», сужая их содержание в пределах своей науки. Однако до сих пор нет единства взглядов на по ...
Новые услуги и инновационные технологии коммуникации
В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID ...
Коммерческие банки и их операции
Банковское дело - это бизнесовая деятельность, подобная к любому другому бизнесу. Коммерческий банк принимает у клиентов депозиты и предоставляет кредиты. Разница между полученным банком процентом за кредит от заемщиков и выплаченным банком процентом за депозитами вкладчикам составляет банковскую ...