Общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке

Страница 2

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке

Наряду с такой оценкой финансового состояния заемщика банк стремится узнать его экономическое положение, процессы снабжения, производства, сбыта продукции, взаимоотношения с поставщиками и покупателями, отношения между владельцами предприятия и наемными работниками, между руководителями и подчиненными. Банк также изучает применяемые технологии, оборудование, их новизну и конкурентоспособность, оценивает перспективы завоевания (или потери) рынков сбыта и т.п. При этом наряду с анализом документов целесообразно и посещение работниками банка клиента на месте, личное ознакомление с порядком и организацией работы заемщика.

В последнее время (особенно в экономически развитых странах) большое значение приобретает оценка морально – этических качеств заемщиков банка (их репутация, порядочность, точность выполнения обещаний и обязательств, участие в сомнительных финансовых операциях и т.п.). Создаются методики и тесты, позволяющие достаточно точно оценить такие качества.

Одним из таких тестов является «Система красных сигналов» [29]. Она, как показывает опыт зарубежных банков, позволяет выявить потенциально ненадежных клиентов. Ее основу составляют пять разделов, отражающие информацию о заемщике:

1. «Сигналы» из истории заемщика

– недавняя финансовая несостоятельность заемщика;

– расхождения и противоречия в информации о заемщике.

2. «Сигналы», касающиеся руководства и управления заемщика

– заемщик ищет партнера, на чьи средства можно рассчитывать;

– невысокие моральные качества руководителя;

– борьба за власть в руководстве среди партнеров, между членами семьи – владельцами компании;

– частые смены в руководстве;

– строптивый, неуравновешенный характер руководителя;

– стремление руководства заемщика ускорить кредитный процесс,

оказать давление на банковского работника.

3. «Сигналы», отражающие производственную деятельность заемщика

– круг поставщиков и покупателей у заемщика не диверсифицирован;

– ослаблен контроль заемщика за своими дебиторами;

– заемщик относится к той отрасли, которая в данный момент

испытывает проблему;

– упрощенное ведение баланса, т.е. активы и пассивы не детализируются

по статьям;

4. «Сигналы», относящиеся к организации кредитования

– заемщик не представляет четко цель, на которую испрашивается кредит

– у заемщика нет ясной программы погашения ссуды;

– отсутствие резервных источников погашения кредита;

– заемщик не имеет материального обеспечения своей цели;

– кредитная заявка заемщика плохо обоснована;

– заемщик испрашивает кредит под обеспечение своего акционерного

капитала и одновременно изыскивает возможности для получения ссуды под обеспечение активов;

– кредит направлен главным образом в сферу обращения, а не производства где непосредственно создается стоимость;

– недостаточно обоснован срок погашения кредита;

5. «Сигналы», фиксирующие отклонения от установленных норм

– нарушения в периодичности предоставления заемщиком отчетных данных о своей хозяйственной деятельности;

– отклонения от нормы порядка ведения банковских счетов (нарушения в системе овердрафта и т.п.);

– пересмотр условия кредитования, изменения в схеме погашения кредита просьба о пролонгации ссуды

Рекомендуем также почитать:

Кредиты ЕБРР
Будучи крупнейшим инвестором, в странах Центральной и Восточной Европы и СНГ, ЕБРР имеет широкую сеть более чем 30 представительств на местах во всех своих странах операций. Они занимаются разработкой новых проектов и отслеживанием хода реализации уже действующих проектов. Большинство сотрудников ...

Варианты макроэкономического прогноза для выработки целей и инструментов денежно-кредитной политики
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.02 N 86-ФЗ Банк России при выборе целей и инструментов денежно-кредитной политики на 2004 год рассмотрел два основных сценария экономического развития страны. Они различаются вариантам ...

Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование. Общие тенденции на рынке потребительского кредитовани ...