Виды пластиковых карт и основные схемы операций с банковскими пластиковыми картами

Страница 3

Материалы » Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ » Виды пластиковых карт и основные схемы операций с банковскими пластиковыми картами

может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода (grace period) без уплаты процентов;

может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

- выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;

- открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

- ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

- обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);

- может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента)[21].

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

- обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

- обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

- может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;

- обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Такова общая схема юридических взаимоотношений между участниками соглашения с применением кредитных карточек.

С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным.

Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных видов контрактов[22]:

- между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг

- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров или услуг

- между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

- разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется импринтингом.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку эквайру[23].

5. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, торговец до оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию, то есть получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

Рекомендуем также почитать:

Регулирование взаимоотношений банка с заемщиками
Основным внутренним нормативным актом ОАО «БПС-Сбербанк», регулирующим взаимоотношения с заемщиками – субъектами хозяйствованиями, является Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «БПС-Сбербанк» от 20.04.2007 г. № 01-05/63 (с учетом изменений и дополнений). Ра ...

Правовое положение и история развития деятельности ОАО «Липецккомбанк»
Исследование рынка банковских продуктов и услуг проводилось по данным, предоставленным ОАО Липецккомбанк. Банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» является открытым акционерным обществом. Банк зарегистрирован в Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) 20 декабря 1990 ...

Основные типы денежных систем. Денежная система Российской Фодерации
Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги — как товар или как знаки стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежных систем: ■ металлические денежные системы, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кред ...