Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России

Страница 2

Материалы » Сберегательное дело в России » Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России

Позиции Сбербанка не смог поколебать даже массовый выход на наш рынок банков со 100% участием иностранного капитала. Хотя в России работают 44 такие организации, население относится к ним прохладно. Иностранцы аккумулировали всего 4% денег российских вкладчиков. С одной стороны, темпы роста у них в 2,5 раза выше, чем в среднем по банковской системе. Но успех обеспечен не бурным притоком частных вкладчиков, а покупками российских банков вместе с клиентской базой.

4. Среднестатистический вкладчик хорошо информирован и следит за финансовыми новостями. Об этом свидетельствует такой факт. Стоило лишь 26-го марта этого года правительству повысить максимальный размер страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. р., как размеры 40% банковских депозитов тотчас подскочили до новой верхней планки. Но вкладывать средства в акции россияне в массе своей не спешат. «Народные» IPO, ВТБ и Сбербанка не привели к оттоку средств населения из вкладов в их акции. Народ счёл, что «старые добрые» депозиты надёжнее.

Часть денег наш вкладчик, скорее всего, держит на пластиковой карте. За первый квартал количество карт в России выросло на 9%, превысив 80 млн. штук. Правда 90% таких карт используется только для снятия наличных. Хозяева ещё не привыкли расплачиваться пластиком за покупки и пользоваться карточными кредитами. Почему же в России не доверяют пластиковым картам? Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов мизерные ставки (обычно 0,1% годовых). Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на банковские карты доход, совместимый с тем, что дают по депозитам. Проценты набегают ежемесячно – обычно их насчитывают на размер остатка. Во-вторых, при снятии денег с карты её владельца ждёт неприятный сюрприз. Банки всеми силами «стимулируют» клиентов хранить сбережения в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах они берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка – 0,5% от суммы. Но порой не стесняются сдирать и по 2-4%, В «чужих» банкоматах комиссия выше, она доходит до 7%. Невнимательные клиенты могут попасть в ловушку. Попытавшись забрать вклад, часть его они будут вынуждены подарить банку. Так что при открытии «карточного» счёта первым делом интересуйтесь, во что обойдётся снятие денег. Третья ловушка – плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банкиры, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями, тем не менее, обслуживание даже самых дешёвых карточек обходится в 500-1000 р. в год.

Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись «золотая» или «платиновая», придётся раскошелиться на 1,5-5 тыс.р. в год. Стоит ли оно того? «Продвинутые» карточки отличаются от стандартных в основном лишь размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если вам не хватает 15000 р. в день (предел стандартной карты), придётся доплатить за «платину». Есть и другие дополнительные расходы. Многие владельцы карточек подписываются на информационные услуги. Например, при любом движении денег на счёте банк тут же отправляет короткое сообщение на сотовый телефон «sms». Это удобно: предположим, вы расплатились карточкой в магазине. И сразу узнали, не списали ли чего лишнего с вашего счёта. Банку это ничего не стоит – «sms»Ки отсылает программа, но с клиентов за эту услугу не преминут взять по 100-300 р. в месяц. Далеко не бесплатно и управление счётом через Интернет. За удовольствие следить за состоянием вклада с компьютера придётся выложить 100-500 р. в месяц. Есть и гораздо более изощрённые способы нажиться на «карточных» вкладчиках. Опаснее всего – карты с так называемым овердрафтом (другое их название – «револьверные»). Это настоящие кредитки, с которых можно снять больше денег, чем на них лежит. Тут перед банкирами открываются широчайшие просторы для заработка. Обычно клиентов ловят на крючок, обещая «бесплатный» период кредитования. Это правда, но лишь в идеальном случае. Дело в том, что «льготный период» стартует вовсе не с того дня, когда вы «залезли банку в карман». Он отсчитывается от конкретного числа каждого месяца, чаще всего – 25-го. Поэтому рекламный срок «беспроцентного» погашения почти всегда будет меньше того, что обещает реклама. Многие клиенты об этом не знают. Они возвращают кредит ровно через те рекламные 30-50 дней и …попадают на огромные проценты. К счастью нравы финансистов постепенно меняются к лучшему. В России уже появились банки, начисляющие на пластиковые вклады по 5-7% годовых. При желании можно найти и предложения с беспроцентным снятием наличных. Правда, подвижки к лучшему произошли в основном в банках второго-третьего эшелона. Некоторые из них, мягко выражаясь, не относятся к разряду особо надёжных. Иными словами, время «пластиковой» революции в Россию пока не пришло. Но производителям бумажников уже стоит задуматься, чем они займутся через 5-10 лет. Так как же российскому вкладчику научиться правильно распоряжаться деньгами и экономить без ущерба для качества жизни? По статистике 8 из 10 удачливых биржевых игроков не получали никакого специального образования. Недавно мир облетела потрясающая история фрау Ингебор Моц. Небогатая домохозяйка из маленького германского городка получила наследство 7000 евро. С этими деньгами она вышла на биржу. За три года 85 летняя пенсионерка заработала на ценных бумагах 1 млн. евро. При этом высшего образования у неё нет, Она даже не умеет работать с компьютером.

Рекомендуем также почитать:

Страхование риска неплатежа
После Второй мировой войны в практике международной торговли значительное место занимают поставки промышленного оборудования, компенсационные и другие экспортно-импортные сделки на базе долгосрочных кредитов. С целью гарантии погашения кредитов в обусловленные сроки кредиторы во многих случаях про ...

Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора
Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предус ...

Характеристика системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"
Ипотечный кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Для выявления места ипотечного кредитования в системе активных операций банка рассмотрим структуру операций банка (рисунок 8). На основании приведенной схемы, по нашему мнению, можно сделать ...