Характеристика системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"

Страница 1

Материалы » Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк" » Характеристика системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"

Ипотечный кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Для выявления места ипотечного кредитования в системе активных операций банка рассмотрим структуру операций банка (рисунок 8). На основании приведенной схемы, по нашему мнению, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты относятся к средне - и долгосрочным кредитам, выдаваемым банками юридическим и физическим лицам. При этом можно выявить основные особенности, присущие данному типу активных операций. Одна из таких особенностей ипотечного кредита состоит в том, что процент за пользование кредитом имеет плавающее значение, величина которого колеблется в зависимости от многих факторов.

Рисунок 8 - Структура операций банка

Основными факторами в данном случае, по нашему мнению, являются:

изменение условий эксплуатации объекта недвижимости, могущее повлечь изменение его оценочной стоимости; изменение макроэкономических условий, влияющее на доходность кредитных операций банков; изменение норм обязательного резервирования в центральном банке, влекущее изменение риска, связанного с данным видом кредита и др.

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов - основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка - это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям).

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

1) Объем и структуру кредитных вложений по видам;

2) Структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;

3) Цену кредитования (уровень процентных ставок).

4) Сроки кредитов;

5) Своевременность погашения предоставляемых кредитов;

6) Отраслевую принадлежность;

7) Виды валют;

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2010-2012гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2010-2012 гг. в Каменск-Уральском отделении ОАО "СКБ-БАНК" в виде таблицы 10

Таблица 11 - Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2010-2012 гг. Каменск-Уральского отделения ОАО "СКБ-БАНК"

Рекомендуем также почитать:

Технологическая последовательность осуществления валютного контpоля за опеpациями клиентов уполномоченных банков
Pассмотpим общую технологическую последовательность валютного контpоля за опеpациями клиентов банка. А для начала кратко напомним понятие операций с иностранной валютой (более полное понятие дано в приложении 1). 1) Это операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ...

История становления пластиковых карточек
Неотъемлемым атрибутом современного человека стала в наши дни банковская пластиковая карточка. Не одно десятилетие ушло на формирование банковской карты в том виде, к которому мы все сегодня так привыкли. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд ...

Анализ финансовых результатов деятельности предприятия
Анализ отчета о прибылях и убытках начинается с изучения выручки как доходов по обычным видам деятельности и соответствующих им расходов. Различные виды операционных и прочих доходов и расходов рассматриваются как факторы, влияющие на показатели прибыли (убытка). Конечная цель анализа состоит в т ...