Способы минимизации рисков АКБ «Лефко-банк»
Страница 1

Материалы » Финансовые риски кредитной организации » Способы минимизации рисков АКБ «Лефко-банк»

Во избежание рисков не возврата кредитов и процентов по ним и, как следствие, роста просроченной задолженности важную роль в деятельности банка играют мероприятия по снижению или предупреждению кредитных рисков, которые заключаются в ниже следующем.

— при выдаче кредитов осуществлять глубокий анализ финансового состояния заемщика, поскольку он позволяет предотвратить практически все возможные потери, связанные с невозвращением кредита;

— уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику, т.е. такая организация кредитных отношений банка с отдельным заемщиком, которая учитывала бы зависимость вложений банка от внешних факторов и внутренних рисков в деятельности клиентов в условиях экономического кризиса.

Искомая модель может выглядеть таким образом:

КР3 = Кр + К1 + К2 + .+ Кп х Е,

где

Квл.

КР3 — коэффициент риска отдельного заемщика банка (предельно допустимый уровень равен 10);

Кр — корректирующий коэффициент, учитывающий кредитоспособность клиента (для предлагаемой вышеуказанной методики определения класса кредитоспособности

Кр для I клиента равен 1, для II — от 2 до 3, для III — от 4 до 5);

К1 . Кп — размер рисков, связанных с данной кредитной сделкой;

Квл — сумма кредитных вложений по заемщику;

Е — корректирующий коэффициент, учитывающий действие внешних факторов для данного клиента банка.

Для подобных расчетов необходимо составление многовариантной модели по определению коэффициента риска клиента. Модель должна включать алгоритм, оптимизирующий учет многообразных и разнонаправленных рисков, как системы с учетом внутренних и внешних связей клиента и банка. Это позволяет снять техническую нагрузку на банковского работника, повысить его квалификацию, расширить его возможности в принятии творческих решений, обладая современными методами работы и техническими средствами.

[16]Снижению кредитного риска будет способствовать отказ от концентрации кредитов в определенных банках, испытывающих спад производства, а также соблюдение максимального размера риска на одного заемщика. Используются следующие показатели:

1. Кредиты государственным банкам, в т.ч.:

— с высокой степенью надежности;

— с повышенным риском.

2. Кредиты прочим банкам, в т. ч.:

— с высокой степенью надежности (т.е. при наличии гарантий, страхового полиса, договоров залога);

— с повышенным риском (без гарантий и страховых полисов, но при наличии договоров залога);

— с предельным риском (без гарантий и договоров залога).

3.Кредиты, предоставленные физический лицам:

— с высокой степенью надежности (наличие поручителя и дохода постоянного места работы);

— с повышенным риском (при наличии поручителя и отсутствии постоянного места работы);

— с предельным риском (отсутствии поручителя и постоянного места работы).

Эта классификация полезна тем, что выявляет объем кредитов, оказавшихся в опасной зоне, и, таким образом, заставляет сотрудников банка обратить особое внимание на эти кредиты и минимизировать кредитный риск.

Также можно использовать страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору

В качестве обеспечения кредита в настоящее время используются два вида страхования: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов. Их относят к разновидностям добровольного имущественного страхования, которые осуществляются на основании договора.

В силу обязательства по страхованию одна сторона - страхователь обязуется вносить установленные договором страховые платежи, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить страхователю возмещение (страховую сумму). Страховая сумма устанавливается, как правило, в размере от 50 до 90 процентов суммы непогашенного кредита (включая проценты за пользование им), которая подлежит возврату по условиям кредитного договора.

На практике указанный договор, как правило, возлагает на заемщика ряд обязанностей, невыполнение которых полностью или частично освобождает страховую организацию от выплаты страхового возмещения. Это следующие обстоятельства: соблюдение целевого использования кредита; представление необходимых документов в подлиннике или копии, в том числе бухгалтерского баланса; необходимость уведомления страховой организации о наступлении страхового случая и т.п.

Рекомендуется заключать договор страхования не двусторонний, а трехсторонний: страховщик, заемщик с участием банка.[17]

Банк в случае заключения такого договора может проконтролировать, на каких условиях заключается договор страхования и тут же внести свои дополнения и изменения, чтобы соблюсти свои интересы. Потому что когда приносят уже заключенный договор страхования, обслуживающий банк оказывается заранее в проигрышном положении в случае хозяйственных споров. В трехстороннем договоре предусматривается, что страховое возмещение надлежит выплачивать кредитодателю и о наступлении страхового случая может сообщить кредитодатель.[18]

Страницы: 1 2

Рекомендуем также почитать:

Порядок заключения кредитного договора
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения о его выдаче. Предложение о выдаче кредита может ис ...

Направления совершенствования ипотечного кредитования в РФ
Впервые с начала кризиса Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отметило снижение доли просроченных ипотечных кредитов Доля просроченной задолженности ипотечных заемщиков по кредитам, которые находятся на сопровождении в агентстве, снизилась в III квартале на 0,4 процентного пункта до 12, ...

Методические рекомендации по открытию и организации работы обменных пунктов КБ
Традиционно все коммерческие банки, получившие право совершения банковских операций с иностранной валютой, начинали свою деятельность в новой для себя области с покупки и продажи наличной иностранной валюты. Это свидетельствовало о несомненной простоте осуществления данного вида операций. Проблема ...

Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru