Формирование системы гарантирования депозитов в коммерческих банках
Страница 4

Материалы » Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях » Формирование системы гарантирования депозитов в коммерческих банках

Наряду с этим следует отметить, что, учитывая, что при введении гарантирования вкладов вряд ли произойдет резкое увеличение остатков на счетах граждан в банках, а потенциальное снижение процентных ставок может оказаться меньше страховых выплат. Поэтому для самих банков реальная привлекательность таких гарантий вовсе не столь велика.

В то же время, если в ходе законодательной работы законопроект о гарантирование вкладов граждан в коммерческих банках будет распространен только на вклады в рублях, то такая система действительно будет для них привлекательна.

Однако даже если гарантии по вкладам граждан окажутся на поверку не достаточно привлекательными для самих коммерческих банков, то остается другой аспект проблемы, выходящий за рамки розничного рынка. А именно: то, что гарантии по вкладам граждан для Сбербанка бесплатны, это оказывает влияние не только на депозитный рынок. В то же время гарантии вкладов в Сбербанке необходимы, их отмена реально может привести к изъятию средств из этого банка, что отрицательно скажется на экономике в целом. Реальным выходом может быть введение платы за гарантии в Сбербанке. Полученные средства не обязательно должны идти в бюджет, а могут быть направлены, например, на формирование резерва выплат компенсации вкладчикам Сбербанка, пострадавшим в начале 1990-х годов. В таком контексте смысл гарантии государства и использование страховой премии оказываются и социально значимыми и уменьшают нагрузку на бюджет. Одновременно достигался бы эффект уравнивания конкурентных преимуществ Сбербанка и других коммерческих банков.

Таблица 11 – Сравнительный анализ основополагающих компонентов системы

депозитного страхования (СДС)

Вид СДС  

Краткое содержание

Преимущества

Недостатки

Обязательное

Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке

Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции

Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надежных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг

Ограниченное

Объем покрытия ограничен, ориентированно на защиту мелких вкладчиков

Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов

Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов

Государственное

Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования

Высокий статус СДС, возможность функционирования как не прибыльной организации, соблюдение ер контроля текущей деятельности

Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе)

Дифференциация по рискованности операций банка

Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности

Более обоснованно с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд СДС

Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных

Как уже говорилось выше, введение гарантий по вкладам не окажет значительного влияния на объем сбережений в банках. Расширение сферы действия государственных гарантий по вкладам со Сбербанка на все коммерческие банки вряд ли приведет к увеличению объема привлеченных банками средств граждан. Те граждане, для которых наличие гарантий играет важную роль, уже имеют возможность выбрать Сбербанк.

Страницы: 1 2 3 4 5

Рекомендуем также почитать:

Страхование от несчастных случаев
Эта страховка является обязательной для наемных служащих, а также предпринимателей с неполной занятостью. Работодатель платит взносы напрямую компании-страховщику от несчастного случая. Обязательное страхование от несчастных случаев является самостоятельной ветвью социального страхования. Оно дол ...

Учет операций по выдаче кредита физическим лицам
Кредитные операции в ОАО «Балтийский Банк» осуществляются при соблюдении классических принципов кредитования: · Платности; · Возвратности; · Срочности. Выдаваемые кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными (бланковыми). Обеспечением является залог, гарантия и т. п. Риск по воз ...

Текущее состояние денежно-кредитного регулирования в Российской Федерации
Основными инструментами и методами денежно - кредитной политики Банка России в соответствие с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.04.06 N 65-ФЗ) являются: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных ре ...

Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru