Банковские карты - это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента (п. 1.4 № 266-П). Отсюда вывод: не все платежные карты - банковские. Но все банковские карты - платежные.
Соответственно, данные платежные инструменты можно определить как правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.
Формой безналичных расчетов, не предусмотренной Гражданским кодексом РФ, но вполне допустимой, согласно норме его п. 1 ст. 862 [1], являются безналичные расчеты, совершаемые посредством использования банковских карт – « именных денежных документов, выпущенных банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца» . «карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами» [46, с. 110].
Обыкновенно, такие документы имеют вид пластиковых карточек с нанесенной на одну из сторон магнитной полосой, предназначенной для фиксации легитимационных признаков владельца карты [4].
Карточный продукт - банковская карта, характеризующаяся определенными условиями выдачи, обслуживания и использования.
Банковская карта рассматривается также как средство идентификации ее держателя; средство доступа к банковскому счету; средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента [15, с. 414; 44, с. 55-57].
Банковская карта, выданная владельцу (физическому лицу) средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю, в соответствии с условиями договора между эмитентом (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплачивать товары и услуги и (или) получать наличные денежные средства в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств [45].
Банковская карта является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег в банковских учреждениях или в банкоматах на территории Российской Федерации и по всему миру. Разрешение на операцию выдачи наличных средств может быть получено только в результате авторизации [20, с. 24].
Таким образом, в экономической и законодательной литературе рассматриваются различные подходы к трактовкам банковских пластиковых карт. Следует отметить, что довольно сложно охарактеризовать такое многогранное понятие, в полной мере отразив все их особенности.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) [22, с. 206-207].
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств [2].
Приведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения, как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.
Рекомендуем также почитать:
Эффективное распределение кредитных ресурсов
Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в Казахстане направление деятельности банков. Основные причины этого следующие:
Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансо ...
Анализ тенденций развития рынка ценных бумаг Республики Беларусь на
современном этапе
Проанализируем развитие рынка государственных ценных бумаг в Республике Беларусь за 2009-2010 годы. В Республике Беларусь выпуск государственных ценных бумаг осуществляется с 1994 года. Основной целью эмиссии таких бумаг является потребность в безинфляционном покрытии дефицита бюджета. Динамика ра ...
Методики определения кредитоспособности заемщиков, применяемые российскими
банками
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие ...