Эффективное распределение кредитных ресурсов

Материалы » Ресурсы банка и источники их образования » Эффективное распределение кредитных ресурсов

Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в Казахстане направление деятельности банков. Основные причины этого следующие:

Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, особенно на фоне беспроигрышных вложений в государственные ценные бумаги; и общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики ЦБ в области банковского регулирования - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие, как правило, свои головные офисы в Алматы, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

Говоря о проблемах, нельзя не заметить то положительное, что было достигнуто на кредитном рынке за последний год.

Условия кредита облегчаются. Если еще год назад в качестве залога принимались в основном высоко ликвидная недвижимость или ценное имущество, то сейчас банки зачастую кредитуют под товары в обороте (которыми могут быть как готовая продукция, так и сырье). Кроме того, постепенно усиливается информированность коммерческих банков о неплательщиках кредитов, что позволяет с большим доверием давать кредиты устойчивым предприятиям.

Сегодня все чаще кредитор ищет заемщика, тогда как еще год назад картина была противоположной.

Типичным для банков стало проведение хотя бы первичного анализа кредитоспособности: изучение кредитной истории, коэффициентов финансового состояния, денежных потоков, структуры дебиторской и кредиторской задолженности, задолженности по кредитам, анализ залога у предприятия-заемщика. И это определенный шаг вперед, удельный вес кредитов, выдаваемых “по блату” или за взятку, снижается.

Размеры кредитования все еще существенно ниже необходимого уровня. Предоставление крупных кредитов по-прежнему является проблемой для казахстанских банков, и объяснением тому послужит несколько причин:

- банки не велики по размеру активов.

- банковские активы распределены неравномерно.

С учетом распыленности средств в отделениях НацБанка эти факты вполне объясняют нехватку кредитных ресурсов.

Коммерческие банки могут и должны увеличивать как размер своих кредитных ресурсов, так и долю вложенных кредитных ресурсов. Ситуация в которой некого кредитовать вызвана именно низкой активностью в производственном секторе, а она, в свою очередь, вызвана дефицитом денег у производителей. В США ссуды составляют примерно 2/3 активов коммерческих банков, учитывая присутствие кредитующих небанковских финансовых институтов.

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

Низкий уровень капитализации большинства коммерческих банков Казахстана заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых, наименее дорогостоящих и наиболее безопасных (с точки зрения владения контрольным пакетом акций). Такая политика связана с высокой степенью риска. Поскольку существует монотонная зависимость уровня доходности банковских операций от степени их риска, то есть увеличению возможности получения дохода соответствует возрастание степени риска. Особенно опасна тактика привлечения ресурсов вкладчиков слабо обеспеченных собственным капиталом с последующим кредитованием примерно в тех же объемах. Такая не взвешенная политика приводит к плохо управляемым процессам.

Рекомендуем также почитать:

Анализ региональной практики кредитования малого и среднего бизнеса
Структура рынка кредитования малого и среднего бизнеса по регионам РФ остается неизменной в течение последних нескольких лет. Лидирует Центральный ФО с долей порядка 38% (и около 20-22% рынка приходится на Москву), за ним следует Приволжский ФО (его доля – 18-19%), на третьем месте Северо-Западный ...

Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам
банковский пластиковый карта Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2011 года в стране эмитировано 144,4 м ...

Организационно-правовые основы совеpшения валютных опеpаций в уполномоченном банке
Для осуществления международных операций в уполномоченном банке создается подразделение внешнеэкономической деятельности. Структра данного подразделения должна удовлетворять как тpебованиям оpганизации банковских опеpаций данного подразделения, так и потpебностям клиентов банка. Наша задача рассм ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru