Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды

Материалы » Кредитный договор » Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Договор займа, в отличие от кредитного договора является реальным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей [2, ст.760]. Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег кредитополучателю (тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность кредитополучателю при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли кредитополучателей. В договоре займа же в качестве заимодавца может выступать любое лицо.

В соответствии с белорусским законодательством предмет кредитного договора в отличие от договора займа сформулирован уже. Так, если предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, то согласно п.1 ст.760 Гражданского кодекса Республики Беларусь в качестве займа могут передаваться не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками [2, ст.760].

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.

Кроме того, и к оформлению кредитного договора предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 139 Банковского кодекса он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его недействительным, что вовсе не требуется для договоров займа [1, ст.139]. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей [2, ст.761].

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Возмездность кредитного договора проявляется в уплате процентов за пользование кредитом. Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом [1, ст.145]. Договор займа же может быть как возмездным, так и безвозмездным. Если иное не предусмотрено договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Следует отличать кредитный договор и от безвозмездного пользования (ссуды). Так, согласно п.1 ст.643 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору безвозмездного пользования (ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Отличия кредитного договора от договора ссуды состоят в следующем:

· в предмете: предметом кредитного договора являются деньги, а предметом ссуды – непотребляемые вещи, определенные индивидуальными признаками;

· по правовой природе: кредитный договор возмездный, а договор ссуды безвозмездный; кредитный договор консенсуальный, а договор ссуды может быть как реальным, так и консенсуальным [18, с. 8].

Таким образом, кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, имеет как сходства, так и отличия с договором займа. Кредитный договор отличается от договора займа по предмету, по правовой природе, субъектному составу, по форме договора, а так же кредитный договор всегда возмездный. Так же следует отграничивать кредитный договор и договор ссуды. Они отличаются по предмету и по правовой природе.

Рекомендуем также почитать:

Классификация векселей по признаку эмитента
Как отмечают Ефремова В.Н., Мизиковский Е.А. класс векселей достаточно многообразен, они отличаются по эмитенту, обслуживаемым сделкам, субъекту, производящему оплату[6]. (рис. 3.1) Рис. 3.1. Классификация векселей Рассмотрим классификацию векселей, которую предлагают данные авторы. По призна ...

Информационное обеспечение оценки кредитоспособности
Оценка кредитоспособности заемщика базируется на системе экономической информации. Информационная база анализа основана на организационном нормировании, бухгалтерском учете и отчетности, финансовой, статистической отчетности, специальной экономической, технической и иной информации.[6] Заемщик пре ...

Система оценки кредитоспособности
В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Банки используют различные системы анализа кредитоспособности заемщика. Перечень показателей, используемых для анализа финансового состояния заемщика, и порядок их расчета определяются кредитной ор ...