Расторжение договора банковского счета и его правовые последствия

Страница 1

Материалы » Договор банковского счета » Расторжение договора банковского счета и его правовые последствия

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ)[7].

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК суд может расторгнуть договор по требованию одной стороны в случаях, установленных законом. Пункт 2 ст. 859 ГК устанавливает такие случаи для договора банковского счета, который расторгается по инициативе банка. Поэтому в отличие от клиента банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

- если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Сумму остатка на счете может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

- при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином «операция» следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, суды расценивают такие условия как ничтожные.

Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

а) расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента;

б) расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям;

в) банки обязаны в пятидневный срок уведомить налоговые органы и исполнительные органы фонда социального страхования, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 Налогового кодекса РФ), о закрытии счетов клиентуры;

г) расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. В случае неправомерного удержания банком остатка средств закрытого счета свыше срока, установленного ст. 859 ГК, на эту сумму должны начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок[8].

Согласно пункту 3 статьи 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств[9].

Рекомендуем также почитать:

Роль кредитования на современном этапе развития страны
Кредитование в нашей стране развивается мощными темпами. Но пока его доля в экономике России незначительна. А в самих программах кредитования очевиден перекос в сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на пер ...

Порядок создания и организационно-правовая структура коммерческих банков
Традиционно деятельность кредитных организаций строго регламентируется государством[33]. По этой причине в соответствии со ст.10 Закона о государственной регистрации юридических лиц Законом о банках установлен специальный порядок регистрации кредитных организаций. Государственную регистрацию банко ...

Общие принципы кредитования и способы оценки кредитоспособности клиента
Кредитный процесс – работа банка по созданию качественного и высокодоходного кредитного портфеля. С одной стороны приносит банку доход, с другой – сопряжен с определенным риском. Кредитный процесс состоит из двух стадий (34; с.16). 1. Собственно процесс кредитования до момента выдачи. Он делится ...