Банковские продукты и услуги

Страница 1

Материалы » Анализ российского рынка банковских продуктов и услуг на материалах ОАО "Липецккомбанк" » Банковские продукты и услуги

Традиционно среди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и специальные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настоль высоки, что деятельность в других сферах становится необязательной. При прочих равных условиях универсальному банку свойственна большая устойчивость. В свою очередь, специальные банки могут выгодно отличаться высоким качеством тех услуг, на которых они специализируются. Однако надо иметь в виду, что в настоящее время всеобщим стал принцип универсализации банковской деятельности, а специализация сохраняется в основном по операциям, а не по отраслям.

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Расчетно-кассовое обслуживание - услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также приемом и выдачей наличных денег. К этой группе относятся все услуги, которые может получить предприятие-клиент данного банка. Каждому предприятию независимо от формы собственности на средства производства, обладающему правами юридического лица и действующему на принципах хозрасчета в коммерческом банке может быть открыт расчетный счет. Если предприятие имеет в других местах отдельные нехозрасчетные звенья, им открываются расчетные субсчета (на имя предприятия, по месту нахождения звеньев). Филиалы, представительства, отделения получает текущий счет. Предприятия могут осуществлять расчеты в наличной и безналичной (с помощью платежных поручений, чеков, аккредитивов, пластиковых карт) форме. Предприятие сдает в кассу банка выручку, получает заработную плату (в виде наличных денег).

Кредитные услуги - наиболее распространенная и важная деятельность банка. Кредитные операции относятся к активным операциям банка. Формально различается два вида таких операций: денежная ссуда (банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время и под определенный процент) и гарантийное обязательство банка (обязательство осуществить платежи в случае, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства). Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

- В зависимости от обеспечения: необеспеченные (бланковые и персональные) и обеспеченные (вексельные, подтоварные, под ценные бумаги).

- По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (от 5 лет).

- По характеру погашения: единовременным взносом или в рассрочку.

- По методу взимания процента: в момент предоставления ссуды; в момент погашения кредита; равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

- По видам заемщиков: промышленный кредит - предоставляется предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д. Депозитные услуги - открытие и обслуживание счета клиента в банке. Источники средств, помещаемых на вклады, разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных предприятий и учреждений, которые временно не используются, но должны находиться на счете. Вклады подразделяются на три группы:

Бессрочные вклады (до востребования). Обычно их владельцы получают низкий процент или вообще его не получают. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов, как правило, они являются краткосрочными.

Срочные вклады. Они делятся на две группы. Собственно срочные вклады - сумма вклада возвращается владельцу по истечении заранее обговоренного срока. Вклад с предварительным уведомлением - деньги возвращаются после поступления в банк письменного заявления вкладчика. Вкладчик получает по этим депозитам более высокие проценты, банк получает выгоду от распоряжения деньгами клиента.

Сберегательные вклады. Служат для накопления или вложения денежных сбережений. Банки принимают определенные меры по обеспечению сохранности таких вкладов.

Инвестиционные услуги - выражаются в предоставлении клиенту возможностей инвестирования денежных средств в ценные бумаги, недвижимое или движимое (драгоценные металлы, произведения искусства) имущество.

Услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги - в их число входят следующие услуги: открытие валютных счетов предприятиям-резидентам, гражданам-резидентам, а также физическим и юридическим лицам данной страны; купля-продажа валюты; предоставление валютных кредитов и т.п.

Рекомендуем также почитать:

Система страхования вкладов
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача - защита сбережений населения, р ...

Понятие и сущность кредита
Кредит( от лат.creditum-«верю, доверяю»; «долг, ссуда»)- экономическая категория. Под кредитом как экономической категорией понимаются экономические(денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Движение стоимости ...

Достаточность и адекватность собственного капитала банка
Любой коммерческий банк, который ориентируется на определенный круг клиентов и объем предоставляемых им услуг, должен иметь собственный капитал такой величины, чтобы быть в состоянии удовлетворять все обоснованные потребности своих клиентов в заемных средствах и своевременно выполнять все взятые н ...