Страхование финансовых рисков банков
Страница 1

Материалы » Страхование финансовых рисков банков » Страхование финансовых рисков банков

На сегодняшний день более 90% предприятий малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому банк либо лизинговая компания выдвигают в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценкам, объемы кредитования малого бизнеса растут в среднем на 30 - 50% в год. В чем же особенности рисков, сопутствующих кредитованию малого бизнеса, с точки зрения страховщика? Как известно, малый бизнес в первую очередь страдает от нехватки оборотных средств. Зачастую у таких предприятий нет возможности предоставить имущество для залога, чтобы получить кредит. Иногда не хватает опыта, нужных связей, достаточного уровня безопасности и т.д. Все это делает субъекты малого предпринимательства сильно подверженными влиянию множества негативных факторов, приводящих к неплатежеспособности, и затрудняет доступ к кредитным ресурсам. Согласно исследованию, проведенному рейтинговым агентством "Эксперт РА", потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворена лишь на 15 - 20%. Опыт работы с банками показывает, что риск банка при различных видах кредитования, реализующийся в финансовых потерях в виде невозврата кредита, неполучения ожидаемой прибыли, ухудшения ликвидности, складывается из факторов двух типов:

1) субъективных, влияющих на принятие решений и ход реализации проекта. К ним следует отнести ошибки в маркетинге финансируемого проекта, изменение конъюнктуры рынка, ошибки в бизнес-планировании, недостаточные опыт и квалификацию руководителей и исполнителей проекта;

2) объективных, не зависящих от участников проекта. Например, пожар, наводнение, землетрясение, техногенные аварии (отключение электроэнергии), поломки оборудования, изменение нормативной среды, действия властей, мошеннические действия.

Субъективные факторы обычно исключаются, минимизируются или нейтрализуются на стадии подготовки и принятия решения о финансировании проекта, то есть выдаче кредита. Например, не считаются надежными: кредитование абсолютно нового бизнеса; текущего бизнеса с новым руководством; бизнеса "с нуля", полностью финансируемого за счет кредитования, без участия собственных средств предприятия или его акционеров. Для оценки этих факторов многие банки содержат большой штат экспертов - специалистов по различным отраслям экономики, которые могут адекватно оценить вероятность успеха проекта. Здесь возможно использование таких инструментов, как страхование от ошибки в проектировании или страхование строительно-монтажных рисков, которые частично покрывают недостатки, заложенные на стадии конструкторских или проектных работ. Можно застраховать основных исполнителей проекта от несчастного случая, нетрудоспособности и смерти по любой причине, при этом выгодоприобретателем на величину непогашенной задолженности будет являться банк.

Объективные факторы риска можно минимизировать (к сожалению, не все) с помощью классических видов страхования - страхования от огня, страхования грузов, страхования от перерыва в производстве в результате аварии и т.д. Конечно, нельзя застраховаться от действий властей и изменений налогового законодательства. Мошенничество тоже не покрывается страхованием: страховщик не может помочь банку в определении добропорядочности заемщика. Он, как, впрочем, и банк, может лишь проверить некоторые сведения о заемщике, предоставленные им самим, или даже собрать какую-то иную информацию о нем. Но следует учитывать, что прибыль от операций по страхованию кредитных рисков весьма мала в абсолютном исчислении по сравнению с доходом банка, а затраты на проверку заемщика могут быть достаточно велики. Объективно страховщику невыгодно проводить тщательную проверку. Если поручить это стороннему лицу, то всегда существует вероятность, что результаты не будут соответствовать действительности. Такой подход приводит к убыткам как со стороны страховщика, так и со стороны банка. На самом деле оценка заемщика, оценка предлагаемого проекта и бизнес-плана - это прерогатива банка. Он самостоятельно принимает решение о выдаче кредита и не требует страхования кредитного риска, осуществляется только страхование залога и жизни заемщика. Интересно, что подход банка к страхованию рисков при кредитовании большого количества физических лиц (имеется в виду потребительское кредитование, набирающее в последние годы огромные обороты) совсем иной.

Страницы: 1 2

Рекомендуем также почитать:

Валютно-обменные операции в АО «Евразийский банк»
АО «Евразийский банк» помимо перечисленных выше расчетно-кассовых операций осуществляет также операции по купле-продаже наличной иностранной валюты и иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Республики Казахстан. Валютно-обменные операции с участием физических лиц предусматривающие расчеты ...

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах
По данным О.И.Лаврушина с начала 70-х гг. в Западных странах банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков [30, с.35]. Пе ...

Особенности формирования и функционирования рынка ценных бумаг Республики Беларусь
Началом формирования рынка ценных бумаг Республики Беларусь можно считать принятие в 1992 г. Закона Республики Беларусь «О ценных бумагах и фондовых биржах» и образование 22 мая 1992 г. Государственной инспекции Республики Беларусь по ценным бумагам. Становление и развитие инфраструктуры рынка це ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru