История становления сберегательного дела в России

Страница 2

Материалы » Сберегательное дело в России » История становления сберегательного дела в России

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из 4-х уровней

- Центральный банк;

- Система коммерческих и земельных банков;

- Страховые компании;

- ряд специализированных институтов.

В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение, разрушенной в годы революции и гражданской войны, кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:

- Госбанком, в качестве центрального банка

- довольно разветвлённой сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы прошлого века произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали её чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишённые в ряде случаев, экономической основы. Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание понятий кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущность кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов. Вместо разветвлённой кредитной системы остались 3 банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений, в широком смысле слова, и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987г., были существенные на тот момент факторы: отсутствие вексельного обращения, выполнение банками по существу роли второго госбюджета, списание долгов предприятий (особенно в сельском хозяйстве) и т.д. Особую проблему представляли вопросы операций по перекредитованию всех сфер хозяйства, потери банковской специализации и, естественно, низкого уровня процентных ставок.

Реорганизация банковской системы в 1987г. носила прежний административный характер. Монополию трёх банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные были лишь реорганизованы и переименованы.

Реорганизация 1987г. спровоцировала много негативных моментов. Во-первых, банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности – государственной. Многие банковские организации сохраняли свой монополизм. Необходимо отметить, что реформа проводилась в отсутствие новых экономических инструментов, что в принципе недопустимо для такого уровня реформ. Как показала практика, не были воссозданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами, что привело к увеличению издержек на содержание банковского аппарата. Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. Реорганизация 1987г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений. Сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и её приближение к структуре западных стран. На сегодняшний день банк-это независимое коммерческое предприятие. И это главное в понимании его сущности. Конечно, банковская организация не является фабричным предприятием, однако у него как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платёжных средств (самой денежной массы), а так же разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций управления имуществом. Деятельность банка сегодня носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих ключевых элементов экономического регулирования. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. К 2000 г. более 2400 банков были готовы предложить гражданам и юридическим лицам свои услуги в финансовой сфере. Правовая природа договора банковского вклада до сих пор вызывает много дискуссий среди правоведов. Одни юристы полагают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в котором заимодавец играет роль вкладчика, а заёмщиком является банк. Точка зрения очень интересная и, казалось бы, имеет право на существование. Однако это лишь на первый взгляд. По идее, следуя этой позиции, имеется в виду тот факт, что деньги передаются иному субъекту – участнику правоотношения, который в дальнейшем обязуется возвратить их по истечении определённого периода времени. Но существует существенная разница в другом аспекте. По договору займа одна сторона передаёт другой стороне деньги в собственность, т.е. субъект, которому были переданы денежные средства, может распоряжаться ими совершенно свободно и беспрепятственно после такой передачи. При договоре банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения, т.е. решения юридической судьбы денежных средств. Для банка эти деньги находятся в режиме привлечённых средств, которые он обязан по первому требованию вернуть клиенту. Поэтому договор банковского вклада является самостоятельным видом договоров. Собственно говоря, поэтому ему и посвящена отдельная глава в Гражданском кодексе.

Рекомендуем также почитать:

Руководящий персонал
Высший руководящий орган банка - Совет управляющих, в состав которого каждый акционер назначает своего управляющего, как правило, министра финансов. Профессиональное стратегическое управление осуществляет другой орган - Совет директоров (23 человека), который отвечает за руководство общей деятельн ...

Понятие коммерческого банка
Банк – организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Деятельности коммерческих банков регулируется законом «О банках и банковской деятельности». Основное назначение банка – посредничество в перемещение денеж ...

Значение количественного измерения денежной массы
Важная роль денег в рыночной экономике требует не только качественного (теоретического) определения их сущности и функций, но и их количественного (эмпирического) измерения. Это связано с тем, что: ■ должно существовать соответствие между эмпирическим и теоретическим определениями денег дл ...