Заключение
Страница 1

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки » Заключение

Изучая опыт кредитования банками юридических лиц, необходимо отметить важность комплексной оценки кредитоспособности заемщика, как основного инструмента определения уровня риска кредитора. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка. Поэтому огромное значение имеет разработка современной методологической базы оценки кредитоспособности, а также совершенствование системы контроля и оценки кредитных рисков. Одной из ключевых методологических проблем оценки кредитоспособности заемщика является отсутствие или неполное использование комплексного подхода. Совмещение оперативности и качества оценки кредитных рисков довольно сложно. Одни банки запрашивают у клиентов объемный пакет документов, на анализ и оценку которого затрачивается длительное время, в результате чего клиенты зачастую отказываются от услуг таких банков. Другие кредитные организации, руководствуясь доходностью, выдают кредиты по требованию заемщика без достаточных подтверждений его кредитоспособности, принимая на себя неоправданные риски. Ни один из этих вариантов кредитной политики банка не приемлем, особенно учитывая нарастающие темпы конкуренции между кредитными учреждениями. Это означает, что кредитным организациям уже сегодня целесообразно разрабатывать собственные системы рейтингования клиентов, что позволит накопить определенную статистику, для корректировки методов кредитования и минимизировать кредитные риски. Вместе с тем, процесс оценки качества заявки не должен сводиться исключительно к ее анализу по рейтинговой системе классификации, поскольку такая классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку конкретной кредитной заявки. Кроме того, ориентация на чисто количественный метод анализа часто приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенности, присущие конкретному клиенту или продукту, а также не принимаются во внимание факторы, влияющие на группу риска.

Комплексный подход в оценки кредитоспособности заключается в выявлении и оценки показателей, всесторонне характеризующих деятельность компании. Методика основывается на анализе факторов внутренней и внешней среды деятельности компании.

Оценка внешней среды функционирования компании начинается с анализа регионального и отраслевого контекста. В ходе такого анализа необходимо оценить позиции компании на рынке, ее преимущества перед конкурентами и сферы, где она наиболее уязвима. Обязательно учитывается специфика отрасли и проводится сравнительный анализ ключевых показателей деятельности субъекта с показателями других компаний.

Изучив факторы внешней среды, в которой функционирует заемщик, можно приступать к исследованию финансовой отчетности компании, расчету коэффициентов, изучению трендов и финансовому прогнозированию. Оценка кредитоспособности заемщика базируется на системе экономической информации. Информационная база анализа основана на организационном нормировании, бухгалтерском учете и отчетности, финансовой, статистической отчетности, специальной экономической, технической и иной информации.

Финансовый анализ проводится с учетом отраслевой специфики. При расчете финансовых показателей могут делаться аналитические корректировки, в частности для осуществления поправок на различия в учетной политике, а также исключения влияния чрезвычайных операций. Перечень показателей используемых для анализа финансового состояния заемщика определяется кредитной организацией самостоятельно.

Итогом работы по оценке кредитоспособности заемщика является определение двух важных моментов: отнесение заемщика к одному из классов кредитоспособности на основе финансового положения и классификация кредита в соответствии с категорией качества.

Осуществляя оценку кредитоспособности заемщика, коммерческие банки опираются не только на внутреннюю информацию о предприятии, но и на данные из внешних источников.

Одним из путей снижения кредитного риска для коммерческих банков, является процесс создания единых источников информации о заемщиках, в частности, кредитных бюро. Увеличение степени доступности информации о заемщике позитивно сказывается на эффективности кредитования. Информация о ненадежных заемщиках становится достоянием большого числа потенциальных кредиторов, что значительно уменьшает кредитный риск. В функционировании бюро кредитных историй заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования. Однако, практика создания кредитных бюро в России значительно затруднена. Как показывает мировой опыт, сбор информации о заемщиках может осуществляться как на обязательной, так и на добровольной основе. Обязательность требований в данной сфере не должна вступать в противоречие с понятием банковской тайны.

Страницы: 1 2

Рекомендуем также почитать:

Кредитные деньги
Более твердой и надежной оказалась почва у кредитных денег — представителей стоимости, создаваемых на базе кредита, по определению обязанных своим происхождением кредиту и кредитным операциям. Как отмечают экономисты, кредитные деньги — собирательное понятие. И, действительно, кредитные деньги под ...

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах
По данным О.И.Лаврушина с начала 70-х гг. в Западных странах банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков [30, с.35]. Пе ...

История становления Сбербанка России
Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, д ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru