з) отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.
Укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети. Стабильность бизнеса банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли.
Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей.
Но мировой финансовый кризис внес некоторые коррективы в деятельность банка.
В 2009г. самым важным для банка станет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Банку придется в условиях снижения общей прибыльности значительные ресурсы направлять на формирование резервов.
Однако Банк России пошел на временное смягчение требований к резервированию. Благодаря вышедшему 23 декабря 2008 года Указанию № 2156-У («Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности») банки теперь смогут либеральнее оценивать качество задолженности и более мягко подходить к вопросу создания резервов. Ослаблены критерии оценки качества обслуживания долга: «хорошим» будет признано обслуживание кредитов, срок просроченной задолженности по которым не превышает 30 дней для юридических лиц и 60 дней для физических лиц (ранее — 5 дней и 30 дней соответственно). Также на 30 дней продляются сроки для критериев признания «среднего» и «плохого» обслуживания. Кроме того, теперь реструктуризация ссуды не будет приводить к изменению оценки ее качества. Эти меры избавят банки от необходимости наращивать резервы, то есть, по сути, «омертвлять» деньги.
Работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для банка.
В частности банк установил порог первоначального взноса. Теперь для оформления потребительского кредита клиенту необходимо внести как минимум 10% первый взнос.
Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: сегодня идеальным клиентом банка является идеальный заемщик сегодня – это человек, получающий «белую» зарплату, с супругой (или супругом), средних лет (от 28 до 43), имеющий высшее образование и солидный трудовой стаж, с положительной кредитной историей.
Большое влияние на положительное решение банка по кредиту оказывает сфера деятельности заемщика. В число "некредитуемых сфер деятельности" входит финансовая сфера, строительство, металлургические компании, риелторство.
Ужесточились требования и к документам, подтверждающим доходы заемщиков: раньше банк принимал справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас требует справок только по форме 2-НДФЛ.
Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банка повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.
Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки и автокредитования. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.
Кредит наличными на неотложные нужды, как и ипотека, является продуктом с низкой маржой и поэтому также не является приоритетным.
От привычных и хорошо продающихся продуктов, таких как потребительское кредитование в торговых сетях и карточных кредитов банку отказываться не следует, т.к. данные продукты являются высокодоходными и с быстрым возвратом заемных средств, что в условиях кризиса особенно важно. Сохранение в продуктовой линейке экспресс - кредитов обосновано также возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской базы и рыночной доли в данном сегменте банковских розничных услуг.
Однако некоторое ограничение темпов развития розничной сети будет выглядеть весьма разумным. Банк, обладает широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, поэтому необходимо задуматься о серьезной оптимизации издержек. Сокращение торговых точек, на которых оформляются документы на получение потребительского кредита началось еще в конце 2008года и в 2009г продолжится. Останутся только крупные торговые организации, такие как Эльдорадо, М-Видео, Мир, Техносила и др.
Рекомендуем также почитать:
Состояние, проблемы и перспективы
развития системы рефинансирования коммерческих банков
Объемы операций кредитования Банка России представлены в таблице 2. Для выявления проблем в области рефинансирования Банк России провел опрос кредитных организаций, которые подписали с Банком России Соглашение о проведении операций прямого РЕПО, об использовании ими различных инструментов рефинанс ...
Перспективы развития банковского обслуживания с
использованием банковских пластиковых карт
Использование пластиковых карт как средства платежа прочно входит как в хозяйственный оборот организаций и индивидуальных предпринимателей, так и физических лиц.
Безналичная форма расчетов позволяет более оперативно проводить платежи. Однако рост безналичных расчетов с использованием банковских к ...
Необходимость организации и осуществления банками кассовых операций
Одной из особенностей денежного обращения в России является высокий уровень наличных денег в обращении. Важную роль в регулировании этой сферы денежного обращения играет Центральный банк РФ. Так на Центральный банк ложиться ряд особенностей:
1.определение порядка кассовых операций в народном хозя ...