Розничная банковская услуга, её специфика и виды

Страница 3

Материалы » Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования » Розничная банковская услуга, её специфика и виды

Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура - совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.).

Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица [10].

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка, является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия "банковская услуга".

Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками (при этом понятия «операции» и «сделки» чаще всего отождествляются).

В российской литературе по банковскому делу понятие «банковская услуга» определяется как проведение банком операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Некоторые авторы подразумевают под банковской услугой выполнение банком определенных действий в интересах клиента и чаще всего понятия «банковская услуга» и «банковская операция» не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги - банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга - непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента [23, с. 115].

К этому подходу примыкают точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги - как вспомогательная.

Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг - нет.

По мнению ряда авторов (Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова, Ю.А. Щербакова и других) под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п. [23,47,48 ].

Таким образом, банковская услуга это деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании, а розничная банковская услуга - услуга, ориентированная на массового потребителя.

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Российской Федерации наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

Как считает А. Саркисянц, розничные банковские услуги функционируют в правовом поле, и его перечень может расширяться с развитием научно-технического прогресса и увеличением потребительского спроса населения.

В то же время С.Е. Заронян, О.С. Ткаченко, Е.В. Мамонова, Г.Г. Вукович, В. Ю. Копытин и другие отмечают, что в российских условиях розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов клиентского обслуживания [33, 34, 36, 38].

А. Саркисянц считает, что потенциал для розничного банкинга огромен, однако для его реализации может потребоваться немало времени. Изучив уровень финансового посредничества в России, он констатирует, что её потенциал для розничного банкинга намного ниже, чем в Центральной Европе, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы он совсем мал.[37, с. 34]

Тем не менее, в Российской Федерации в данное время, создано соответствующее правовое поле для развития розничных банковских услуг, исключающее монопольное право какому-либо банку. В Российской Федерации государство выступает гарантом соблюдения для всех участников рынка розничных услуг равных условий. Это предусмотрено в Статье 32 Федерального закона, которая запрещает кредитным организациям «заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле». Под гарантией данного нормативного документа каждое кредитное учреждение может стать полноправным участником рынка розничных банковских услуг.

Рекомендуем также почитать:

Понятие банковской системы
Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Банковская система в качестве составной органической части входит в бо ...

Анализ собственного капитала АО «Альянс банк»
По состоянию за 2009 г. активы банка составили 150 млрд. тенге, собственный капитал – более 23 млрд. тенге. Рост активов банка в 2009 году превысил 74%. Рост ссудного портфеля АО «Альянс Банк» составляет 40 млрд. тенге, увеличившись с начала 2009 года на 66%. Половину этой суммы составляют займы м ...

Трастовые операции
Трастовые операции - это доверительные операции, которые в виде различных услуг банки оказывают своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Такие операции осуществляются на основе договора об учреждении траста. Трастовые услуги включают управление недвижимостью и другим имуществом, формирова ...