Розничная банковская услуга, её специфика и виды

Страница 2

Материалы » Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования » Розничная банковская услуга, её специфика и виды

В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки».

Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу определения терминов, в российской практике не существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга.

Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций.

Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист П. Роуз считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.

Отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин, определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику.

Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению Е.Б. Ширшинской является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его.

О.И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам банковские кредиты. По его мнению, в данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлению активами [29].

Среди особенностей банковских продуктов некоторые экономисты выделяет следующие:

неподверженность амортизации;

отсутствие возможности патентной защиты продукта;

единообразие предлагаемых банками продуктов;

зависимость от банковского или аналогового законодательства;

непосредственная продажа банковских продуктов клиентам [32, 35].

Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов.

Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк. В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.

В Российской Федерации дальнейшая перспектива рынка розничных банковских услуг определено в совместном заявлении Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

Так, рынок розничных банковских услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах, имеющий свою институциональную структуру и инфраструктуру [10].

Рекомендуем также почитать:

Анализ рынка страховых услуг по сбору страховых премий в Украине
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частя ...

Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщиков банка
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие «кредитоспособность». Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а также тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в форме прямог ...

Методы улучшения финансовых результатов деятельности банка
В результате анализа всего вышеизложенного в данной дипломной работе можно выделить основные проблемы финансового положения КФ АО «Альянс Банка» в условиях финансового кризиса: - снижение собственной капитальной базы; - привлечении «коротких» ресурсов и размещении их в долгосрочные активы, что я ...