Розничная банковская услуга, её специфика и виды

Страница 1

Материалы » Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования » Розничная банковская услуга, её специфика и виды

Количество разнообразных услуг, оказываемых кредитными организациями, возрастает с появлением трастовых, факторинговых и лизинговых операций. Банковская операция – одна из старых областей предпринимательства в мире, которая отражает функции банков. Некоторые операции носят финансово-кредитный характер, и поэтому их могут выполнять как банки, так и небанковские кредитно-финансовые организации.

В Статье 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» приводится перечень банковских операций и других сделок, осуществляемые кредитными организациями. В частности к основным операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, в Законе, регулирующем банковскую деятельность в РФ, понятие «розничные банковские услуги», механизм её реализации не приводится, усматривая это, как составная часть банковских услуг.

Тем не менее, перечень услуг, оказываемых кредитными организациями, может быть значительно расширен в результате интерпретации 4 абзаца приведенной выше статьи, где приводится, что «кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации». Дальнейшее развитие и уточнение банковских сделок приводится в пункте 1 Гражданского кодекса РФ. В данном документе перечень услуг банка трактуется как «возмездные услуги», виды которых приведены в Главе 39 указанного кодекса.

Для кредитных организаций законодательство ограничивает перечень «возмездных услуг», которые они могут оказывать. Кроме видов услуг, поименованных в Главах 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 Гражданского Кодекса РФ, согласно Главе 39 того же документа, банки могут оказывать «разнообразные услуги» по договорам для извлечения дохода. К их числу можно и отнести и розничные банковские услуги, тем более, что договор возмездного оказания услуг, приведенный в Положении пункта 1 статьи 779, признаны не противоречащими Конституции РФ [1]. Такой вердикт вынесен поскольку, в системе действующего правового регулирования отношений по возмездному оказанию правовых услуг, ими не предполагается удовлетворение требований исполнителя о выплате вознаграждения по договору возмездного оказания услуг.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике.

В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга).

В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе [41]. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. О.И. Лаврушин [29] рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым.

В свою очередь, Е.Ф. Жуков [23] подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции.

Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение [49].

Рекомендуем также почитать:

Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор займа, в отличие от кредитного договора является реальным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей [2, ст.760]. Кредитный договор вступает в силу уже в ...

Анализ доходов и расходов АО «БТА Банка»
В современных рыночных отношениях источниками доходов банков являются различные виды бизнеса: ссудный бизнес, дисконт – бизнес, гарантийная деятельность банка, охранный бизнес, бизнес с ценными бумагами, бизнес, основанный на приеме вкладов и осуществлении операций по поручению клиента и т.д. Все ...

Методики определения кредитоспособности заемщиков, применяемые российскими банками
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие ...