Регулирование кредитной деятельности
Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Регулирование кредитной деятельности

Кредитоспособность заемщика это способность хозяйствующего субъекта (юридического либо физического лица) полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам согласно условиям кредитного договора.

При получении от заемщика письменного заявления на выдачу ссуды банк определяет степень кредитного риска, который он берет на себя, размер ссуды, который может быть предоставлен с учетом этого риска, конкретизирует условия предоставления ссуды, возможные сроки погашения, дает оценку способности заемщика эффективно использовать и своевременно возвратить ссуду. При определении степени риска и заключения договора на получение ссуды банк изучает финансовое состояние заемщика за прошедшие 2-3 года в целях анализа развития деятельности заемщика, как в прошлом, так и в перспективе. До заключения кредитного договора банк по получении от заемщика заявления и необходимых документов должен проанализировать кредитоспособность заемщика на основании накапливаемых данных из бухгалтерского и статистических отчетов за предыдущие периоды, предварительных проверок на месте, а также прогнозов его финансового положения в течение всего срока погашения ссуды. Затем определяется класс кредитоспособности заемщика (см. раздел 2.3).

Кроме вышеизложенных законов, норм и положений банки в своей кредитной деятельности используют собственный устав, внутренние директивные документы и инструктивно-нормативные материалы, разработанные на основе действующей банковской практики.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

После принятия решения о выдаче кредита (гарантии, аккредитива) банк осуществляет постоянный мониторинг выданного кредита (гарантии, аккредитива) и принимает оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, своевременно выявляя возникновение проблемных кредитов (гарантий, аккредитивов).

По каждому предоставленному кредиту банком ведется кредитное досье, которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия.

Информация, находящаяся в кредитных досье, является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией всех взаимоотношений между банком и клиентом. Информация, содержащаяся в кредитных досье - конфиденциальна.

Каждый банк имеет свою систему ведения кредитного досье. Обычно документы сгруппированы в следующие разделы:

- документы по ссуде (копии кредитного соглашения, долговых обязательств, гарантийных писем, свидетельство на право подписи документов);

- финансовая и экономическая информация (балансы, отчеты о прибылях и убытках, аналитические таблицы, отчеты о денежных поступлениях, бизнес-планы, налоговые декларации);

- запросы и отчеты о кредитоспособности (справки кредитных агентств, телефонные запросы, переписка);

- материалы по обеспечению ссуды (документы оправе вступления во владение, финансовые свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т. п.);

- переписка и памятные записки (переписка с клиентом по вопросам кредита", записи телефонных разговоров, справки о состоянии текущего счета клиента).

Банк проводит контрольные проверки целевого использования кредита, хода реализации проекта, финансового состояния заемщика на основе ежемесячной финансовой отчетности, отчетов о движении денег, полученных от заемщика, наличия и состояния обеспечения, а также выездных проверок.

Полученная информация анализируется и сопоставляется с информацией, представленной заемщиком при получении ссуды. Особое внимание обращается на соблюдение условий договора, графика погашения ссуды и уплаты вознаграждения (интереса).

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Рекомендуем также почитать:

Классификация векселей по признаку эмитента
Как отмечают Ефремова В.Н., Мизиковский Е.А. класс векселей достаточно многообразен, они отличаются по эмитенту, обслуживаемым сделкам, субъекту, производящему оплату[6]. (рис. 3.1) Рис. 3.1. Классификация векселей Рассмотрим классификацию векселей, которую предлагают данные авторы. По призна ...

Переводной вексель
Переводной вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или по его приказу другому лицу (см. Приложение №3). Векселедатель обязует (трас ...

История развития вексельного обращения
Теперь, когда мы знаем определение векселя и участников вексельного обращения, пора обратиться к истории его возникновения и развития в России. Исторически возникновение векселя относится к античности. Первые упоминания связаны с Древней Грецией, в которой наблюдались очень прочные связи между м ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru