Перспективы развития потребительского кредитования

Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Перспективы развития потребительского кредитования

Три года назад акционеры Банка «Центр Кредит» заказали компании McKinsey & Co исследование на тему перспектив развития потребительского кредитования в Казахстане. Собралась команда людей, возникла идея, и речь шла о том, чтобы придать ей системность. Руководство банка хотело найти нишу, в которой конкурентов практически нет и объем которой очень велик.

К 2000 году при участии McKinsey & Co был составлен детальный бизнес-план со сроком окупаемости пять лет. В качестве базового региона был выбран Алматы, где оценивался объем продаж бытовой техники и анализировались каналы сбыта. Методика оценки доли кредитных продаж вычислялась на основании сравнения Казахстана с другими странами, а потенциал рынка определялся исходя из доли объемов потребительского кредитования в ВВП.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в Казахстане будут расти ускоренными темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&McKenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 1,5 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Первые, благодаря упрощению процедуры получения кредитов, продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании «Три эС», официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в Казахстане.

Не в последнюю очередь рост потребительского кредитования стимулирован внесением в Налоговый кодекс статей о контроле над расходами физического лица. Обнаружив серьезные расхождения между декларированными доходами и расходами, либо не имея информации о доходах, налоговые органы должны будут требовать пояснений по этому факту.

Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение потребительского кредита как источник средств для крупной покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль над источниками погашения этих кредитов не предусмотрен. Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита.

По нашей оценке, можно ожидать следующего сценария развития событий:

- начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;

- появление на рынке новы участников, а также повышение активности традиционных игроков – работающих со средствами, предоставленными различными фондами;

- повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и как следствие, ускорения экономического роста.

Рекомендуем также почитать:

Сущность, принципы и виды кредитования субъектов хозяйствования
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кредитование является одним из приоритетных направлений деятель ...

Учет операций по возврату кредита
Через 1 месяц после оформления договора о кредитовании и перечислении суммы кредита на текущий (расчетный) счет клиента, происходит первое погашение задолженности кредита клиентом банка. Причем в первую очередь списываются проценты по кредиту, так как они формируют прибыль банка. Затем списывается ...

Содержание функций денег и их роль
Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров (услуг) в терминах, известных каждому участнику товарообмена,— в национальных или интернациональных денежных единицах. В функции меры стоимости деньги измеряют стоимость, или общественную ценность товаров, а цены товаров получают ...