Перспективы развития потребительского кредитования
Страница 1

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Перспективы развития потребительского кредитования

Сегодня традиционные сообщения Нацбанка и отчеты крупнейших банков Республики Казахстан отмечают значительный рост совокупных объемов кредитования. Но потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким и даже экзотическим. Банки предпочитали работать с заемщиками – Юридическими лицами, а население – копить деньги на покупку бытовой техники или автомобиля. Кредит наличными процентные ставки

Между тем за рубежом потребительское кредитование – высокоразвитый сегмент банковского бизнеса. Например, в США только за август 2011 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд. долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд. долл. Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах – относительно низкая ставка кредитования: например, по автокредитованию она составляет примерно 7,35% годовых против обычных в Казахстане 17-18%.

Низкую активность казахстанских банков на рынке потребительского кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

До сих пор большинство банков в качестве основного способа борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования.

Еще одно серьезное препятствие для развития потребительского кредитования – недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем.

Однако существуют проблемы, непосредственно связанные с отсутствием рыночных сигналов со стороны заемщиков или с недостатками действующего гражданского законодательства. Большинство крупных банков, имеющих достаточные финансовые ресурсы для экспансии на рынок потребительского кредитования, до сих пор считают его низкоприбыльным и предпочитают расширять традиционные виды операций. Мелкие и средние банки, не имея возможности обслуживать крупных клиентов, в принципе готовы начать кредитование потребителей. Однако для этого им не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Но основная причина – это болезненная для всей казахстанской банковской системы проблема низкой капитализации. Кроме того, большинство мелких и средних банков не могут предложить заемщику разнообразные кредитные продукты из-за большой доли краткосрочных обязательств в своих пассивах.

Из восьми крупнейших казахстанских банков только четыре из них Казкоммерцбанк, Банк Туран Алем, Народный банк и Банк «Центр Кредит» предоставляют потребительские кредиты. Остальные наложили «табу» на операции подобного рода. Однако чтобы получить кредит даже в названных банках, заемщику нужно набраться терпения и решимости.

Казкоммерцбанк предлагает потенциальным заемщикам два вида потребительских кредитов:

- на неотложные нужды (кредитная ставка 22% в тенге и 14% в валюте, максимальный срок погашения 5 лет);

- на приобретение автомобиля или любого другого объекта собственности (ставки 22% и 14%, срок погашения – 3 года).

Основное отличие этих двух кредитных продуктов в том, что первый может быть использован по усмотрению заемщика, а второй только на цели, указанные в кредитном договоре.

Но даже невысокие ставки и удобство предлагаемых кредитов не позволяют им приобрести популярность среди широких слоев населения. Причиной тому – неготовность банка пойти навстречу заемщикам, т.е. упростить процедуру получения кредитов. Наоборот, процесс максимально усложнен. Кроме обычных требований предоставления подтвержденных налоговой инспекцией сведений о величине дохода заемщика банк требует поручительства третьих лиц и готов выдать кредит лишь после того, как от этих лиц будут получены полные сведения об их имуществе и доходах. Подобные ограничения, а также длительный срок рассмотрения кредитной заявки отпугивают большинство потенциальных заемщиков и делают кредиты крупнейшего розничного банка недоступными.

Что касается Банка «Центр Кредит», то он отказался от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения поручителей. Но Банк «Центр Кредит» выдает кредиты только для приобретения автотранспорта.

Страницы: 1 2 3

Рекомендуем также почитать:

Понятие и сущность кредита
Кредит( от лат.creditum-«верю, доверяю»; «долг, ссуда»)- экономическая категория. Под кредитом как экономической категорией понимаются экономические(денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Движение стоимости ...

Срочные вклады
Срочные вклады — это надежный и самый оптимальный инструмент для тех продвинутых людей, которые хотят преумножить свои капиталы. Привлекательными процентными ставки, понятные и удобные условия - вот что привлекает вкладчиков в банк ВТБ24. Любой может открыть вклад на срок — от 1 до 60 месяцев, и ...

Понятие банковской системы
Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Банковская система в качестве составной органической части входит в бо ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru