Перспективы развития потребительского кредитования
Страница 1

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Перспективы развития потребительского кредитования

Сегодня традиционные сообщения Нацбанка и отчеты крупнейших банков Республики Казахстан отмечают значительный рост совокупных объемов кредитования. Но потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким и даже экзотическим. Банки предпочитали работать с заемщиками – Юридическими лицами, а население – копить деньги на покупку бытовой техники или автомобиля.

Между тем за рубежом потребительское кредитование – высокоразвитый сегмент банковского бизнеса. Например, в США только за август 2011 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд. долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд. долл. Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах – относительно низкая ставка кредитования: например, по автокредитованию она составляет примерно 7,35% годовых против обычных в Казахстане 17-18%.

Низкую активность казахстанских банков на рынке потребительского кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

До сих пор большинство банков в качестве основного способа борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования.

Еще одно серьезное препятствие для развития потребительского кредитования – недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем.

Однако существуют проблемы, непосредственно связанные с отсутствием рыночных сигналов со стороны заемщиков или с недостатками действующего гражданского законодательства. Большинство крупных банков, имеющих достаточные финансовые ресурсы для экспансии на рынок потребительского кредитования, до сих пор считают его низкоприбыльным и предпочитают расширять традиционные виды операций. Мелкие и средние банки, не имея возможности обслуживать крупных клиентов, в принципе готовы начать кредитование потребителей. Однако для этого им не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Но основная причина – это болезненная для всей казахстанской банковской системы проблема низкой капитализации. Кроме того, большинство мелких и средних банков не могут предложить заемщику разнообразные кредитные продукты из-за большой доли краткосрочных обязательств в своих пассивах.

Из восьми крупнейших казахстанских банков только четыре из них Казкоммерцбанк, Банк Туран Алем, Народный банк и Банк «Центр Кредит» предоставляют потребительские кредиты. Остальные наложили «табу» на операции подобного рода. Однако чтобы получить кредит даже в названных банках, заемщику нужно набраться терпения и решимости.

Казкоммерцбанк предлагает потенциальным заемщикам два вида потребительских кредитов:

- на неотложные нужды (кредитная ставка 22% в тенге и 14% в валюте, максимальный срок погашения 5 лет);

- на приобретение автомобиля или любого другого объекта собственности (ставки 22% и 14%, срок погашения – 3 года).

Основное отличие этих двух кредитных продуктов в том, что первый может быть использован по усмотрению заемщика, а второй только на цели, указанные в кредитном договоре.

Но даже невысокие ставки и удобство предлагаемых кредитов не позволяют им приобрести популярность среди широких слоев населения. Причиной тому – неготовность банка пойти навстречу заемщикам, т.е. упростить процедуру получения кредитов. Наоборот, процесс максимально усложнен. Кроме обычных требований предоставления подтвержденных налоговой инспекцией сведений о величине дохода заемщика банк требует поручительства третьих лиц и готов выдать кредит лишь после того, как от этих лиц будут получены полные сведения об их имуществе и доходах. Подобные ограничения, а также длительный срок рассмотрения кредитной заявки отпугивают большинство потенциальных заемщиков и делают кредиты крупнейшего розничного банка недоступными.

Что касается Банка «Центр Кредит», то он отказался от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения поручителей. Но Банк «Центр Кредит» выдает кредиты только для приобретения автотранспорта.

Страницы: 1 2 3

Рекомендуем также почитать:

Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения депозитов
Прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику. ОАО «Импэксбанк» – банк импортно-экспортных операций (далее Импэксбанк) – был основан в 1993 году. В октябре 1994 года получил генеральную лицензию № 2291 ЦБ РФ ...

Специализированные банки
— Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции, облигации, ссуды. Они благодаря сво ...

Качественные показатели оценки кредитных портфелей коммерческих банков при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса
Продолжим анализировать практику кредитования предприятий малого и среднего бизнеса двух банков – МДМ Банка и Банка Форштадт. Таблица 2.3.1 Анализ кредитов МДМ Банка предприятиям малого бизнеса с признаками индивидуального обесценения в разрезе сроков просроченной задолженности по состоянию на 3 ...

Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru