Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами
Страница 5

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Вышеперечисленные признаки не являются полным перечнем тревожных сигналов. О возможном возникновении проблемного кредита могут свидетельствовать многие другие факты и сведения, прямо или косвенно влияющие на деятельность заемщика. Искусство кредитного офицера заключается в тщательном анализе всех данных о заемщике и выявлении самых незначительных на первый взгляд признаков надвигающегося дефолта. Система раннего выявления проблемных кредитов основана, прежде всего, на человеческом факторе. Поэтому кредитному офицеру необходимо своевременно принимать необходимые меры, не боясь нареканий в свой адрес в связи с рассмотрением данной кредитной заявки. Следует помнить, что при возникновении проблемного кредита промедление только ухудшает ситуацию и снижает возможность возврата кредита в полном объеме с наименьшими затратами.

Порядок работы при наступлении сроков погашения кредита.

В день наступления срока погашения задолженности (основного долга или вознаграждения) кредитный офицер и менеджер счета должны проверить погашен ли платеж.

В случае непогашения очередного платежа в кратчайшие сроки кредитный офицер связывается с заемщиком по телефону, а в необходимых случаях производит выезд к заемщику для выяснения причин просрочки и предъявления требования о срочном внесении платежей.

В случае, если просрочка платежа была вызвана лишь временными финансовыми затруднениями или забывчивостью заемщика и нет оснований предполагать дефолт по обязательствам заемщика, решается вопрос о погашении текущего платежа и недопущения нарушения графика платежей по кредиту в будущем. Заемщику необходимо объяснить, что нарушение графика платежей отрицательно сказывается на его деловой репутации и возможности продолжения сотрудничества с банком.

Если в ходе посещения заемщика выявлены тревожные сигналы, свидетельствующие о наличии возможных проблем с погашением кредита, осуществляется глубокий мониторинг, результатом которого должны быть обоснованные выводы по вопросам:

- причины просрочки;

- возможность погашения заемщиком просроченного платежа;

- возможность выполнения заемщиком графика платежей в дальнейшем.

Если по результатам мониторинга установлено несоответствие графика платежей реальным денежным потокам заемщика, необходимо рассмотреть вопрос о целесообразности реструктуризации кредита во избежание дальнейших нарушений условий договора займа.

В случае, если по результатам глубокого мониторинга установлено, что просрочка платежа была вызвана общим негативным развитием финансово-хозяйственной деятельности заемщика и погашение кредита находится под угрозой, дальнейшая работа со ссудной задолженностью проводится по методике работы с проблемными кредитами. Ко всем банковским счетам заемщика, гаранта, поручителя (в том числе и в других банках) предъявляются в установленном порядке платежные требования-поручения (с отметкой банков об их принятии).

В течение 5 со дня отнесения задолженности на счет просроченных ссуд кредитным офицером отправляются уведомления о невыполнении обязательств заемщику, гаранту и поручителю.

По кредитам, обеспеченным залоговым имуществом, уведомление о невыполнении обязательств направляется залогодателю с регистрацией уведомления в органе, зарегистрировавшем залог.

При отправке уведомлений почтой (заказным письмом) необходимо сохранить документальное подтверждение – квитанцию об отправке, которая подшивается в кредитное досье. При отправке уведомления нарочным – необходима личная подпись адресата (заемщика, залогодателя, гаранта, поручителя) на втором экземпляре уведомления, которое, так же, подшивается в кредитное досье

Если в дальнейшем банком будет принято решение об обращении взыскания на залоговое имущество или обращении взыскания на имущество должника во внесудебном порядке.

Выявление проблемного кредита и определение направлений дальнейшей работы.

Проблемным является кредит, для погашения которого в соответствии с условиями договора у заемщика нет финансовых возможностей, и имеется, по крайней мере, одна из следующих особенностей:

- у заемщика наблюдаются негативные тенденции в области финансовой деятельности и возможности погашения кредита, подтверждаются тревожные сигналы;

- кредит является непогашенным в нарушение условий договора.

Первоочередным мероприятием при выявлении проблемного кредита является проведение экстренного глубокого мониторинга (за исключением случаев, когда проблемный кредит был выявлен по результатам уже проведенного глубокого мониторинга). В ходе мониторинга необходимо установить наличие и состояние залогового имущества, определить его реальную рыночную стоимость (с привлечением независимых оценщиков) и уровень потребительского спроса. По результатам подготовить заключение о возможности его реализации и достаточности для погашения задолженности банку по предоставленному займу.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Рекомендуем также почитать:

Страхование финансовых рисков
Как правило, финансовые риски являются составной частью коммерческих и связаны с вероятностью потерь каких-либо денежных сумм (денежных фондов) или их недополучением. Финансовые риски косвенно связаны с имущественным страхованием и распространяются в основном на финансово-кредитную и биржевую сфе ...

Позиционирование банка на финансовом рынке
По итогам января 2005г. ОАО «Тюменьэнергобанк» занимает 37 место среди 42 крупнейших банков России. Оценка ОАО «Тюменьэнергобанк» равна 3 баллам, что соответствует среднему уровню кредитного риска, свидетельствует о его удовлетворительной финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о воз ...

Основные направления совершенствования денежно-кредитной политики в Российской Федерации
В 2006 году усилия Банка России будут направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем. При этом получат дальнейшее развитие ка ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru