Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами
Страница 4

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

- в части текущих активов – сокращение избыточных запасов ТМЗ, введение системы строгого контроля за покупкой сырья и материалов, ускорение взимания дебиторской задолженности и т.д.,

- в части долгосрочных активов – реализация неиспользуемых, излишних и устаревших машин и оборудования, продажа или передача в аренду производственных и других технологических линий, не приносящих в настоящий момент прибыли и т.д.,

- в части маркетинга – поиск и расширение доли рынка, новых рентабельных продуктов и услуг с учетом спроса на данный момент;

- в части выпуска продукции – сохранение или изменение структуры выпускаемой продукции в зависимости от ее конкурентоспособности, ассортимента и прибыльности и т.д.

В ходе глубокого мониторинга необходима обязательная проверка фактического наличия и технического состояния залогового имущества, условий его хранения, сохранность, покупательский спрос, а также конъюнктура рынка с учетом рыночной стоимости и местонахождения залогового имущества. Результаты проведенного глубокого мониторинга отражаются в отчете.

Тревожные сигналы

Одной из главных задач мониторинга является выявление тревожных сигналов, то есть признаков того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита.

Тревожные сигналы могут представлять собой как финансовые признаки (связанные с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика), так и нефинансовые признаки (не связанные прямо с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика, но свидетельствующие о возможности наступления дефолта).

Тревожные сигналы обнаруживаются путем:

- анализа финансовых отчетов;

- личных контактов с заемщиком;

- сообщений третьих лиц;

- иных источников информации;

- посещений заемщика.

Анализы финансовой отчетности и сопоставление с прошлыми отчетами могут выявить следующие тревожные сигналы:

- возникновение убытков от операционной деятельности;

- снижение, либо отсутствие денежных потоков;

- снижение объема продаж;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости запасов;

- рост просроченных долгов, задержка зарплаты работникам, расчетов с бюджетом;

- ухудшение финансовых коэффициентов;

- нежелание предоставлять финансовую отчетность, создание препятствий в проведении мониторинга.

- При посещении заемщика и контактах с его руководством и сотрудниками кредитного офицера должны настораживать такие факты как:

- уклонение заемщика от личных встреч, делегирование полномочий по контактам с кредитным офицером третьим лицам (это могут быть бухгалтер, юрист, зав. производством и др.);

- субъективные факты, свидетельствующие о негативном отношении заемщика к возврату кредита или его опасения в возможности своевременно погасить свою задолженность перед банком;

- наличие конфликтных ситуаций среди учредителей и руководства;

- смена учредителей или руководства (первых руководителей, главного бухгалтера и т.д.);

- резкое изменение профиля деятельности предприятия;

- распродажа или выбытие недвижимости и другого имущества;

- происшествия, которые нарушают ход производственного процесса (пожар, аварийная ситуация и т.п.);

- вовлечение заемщика в судебные тяжбы, которые могут привести к значительной потере активов или иным негативным образом отразиться на исполнении обязательств заемщика перед банком.

Тревожными сигналами могут быть полученные сведения об изменившихся взаимоотношениях заемщика с деловыми партнерами:

- потеря важнейших партнеров (поставщиков, покупателей);

- разрыв или не продление договоров с арендодателем;

- изменение ранее планировавшихся условий платежа (например, заемщик стал приобретать товары на условиях предоплаты, бартера или путем использования различных схем взаимозачетов);

- запросы о заемщике со стороны новых кредиторов (в частности других банков);

- неофициальное наведение справок о финансовом состоянии заемщика третьими лицами;

- заключение нелогичных с экономической точки зрения и невыгодных договоров.

Кроме вышеперечисленных признаки ухудшения финансового состояния заемщика могут быть выявлены на основе анализа внешних факторов:

- изменение законодательства, неблагоприятно влияющего на дальнейшее развитие финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- макроэкономические тенденции по снижению рентабельности отрасли заемщика;

- падение спроса на продукцию заемщика в связи с технологическими прорывами в данной отрасли;

- появление сильного конкурента.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Рекомендуем также почитать:

Современные подходы к управлению кредитным портфелем коммерческого банка
Оценка современных концепций управления кредитным портфелем в национальной и зарубежной практике и теории разнопланова. За рубежом кредитные портфели коммерческих банков формировались десятилетия и наработан огромный опыт в данной области финансовых отношений коммерческого банка и его заемщиков. Р ...

Контроль за состоянием ссудного портфеля
Кредитный портфель служит главным источником доходов банка и одновременно - главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация и финансовый успех. Поэтому во всех банках ведется контроль за качест ...

Анализ динамики выпуска и структуры расчетов с применением пластиковых карт в России
Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку. По данным 2010 года лидером среди банков по количеству пластиковых карт в обращении является Сбербанк (приложение А), к ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru