Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Страница 2

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Результатом проверки должно быть заключение о целевом использовании кредитных ресурсов. К заключению прилагаются все документы, подтверждающие целевое использование (акт приема-передачи, банковские или расходные кассовые ордера, товарно-транспортные накладные и т.д.)

В случае обнаружения факта не целевого использования кредитный офицер должен поставить в известность начальника кредитного отдела и директора филиала и в срочном порядке провести глубокий мониторинг кредита. Не целевое использование кредитных ресурсов ставит под сомнение возможность реализации проекта, предусмотренного бизнес-планом. Поэтому это первый тревожный сигнал, требующий срочного принятия адекватных мер реагирования.

После выявления факта не целевого использования кредитный офицер готовит уведомление о невыполнении обязательств. Уведомление проверяется и визируется юристом филиала, регистрируется в регистрирующем органе, после чего направляется заемщику.

Вопрос о не целевом использовании выносится на рассмотрение Кредитного комитета филиала, который рассматривает риски, связанные с направлением средств не по целевому назначению и их влияние на реализацию проекта. По результатам анализа Кредитный комитет филиала принимает решение о дальнейшей работе со ссудной задолженностью, а также решает вопрос о применении к заемщику штрафных санкций. Дальнейшие действия проводятся кредитным офицером в соответствии с решением кредитного комитета филиала с привлечением в необходимых случаях юридической службы филиала и службы безопасности.

Если кредит был выдан по решению Головного офиса, кредитный офицер ставит в известность о факте не целевого использования куратора филиала в Головном офисе. В Департамент кредитования направляется служебная записка с описанием ситуации и предложением по дальнейшей работе со ссудной задолженностью. К служебной записке прилагается выписка из протокола заседания Кредитного комитета филиала и в необходимых случаях иные документы.

Куратор филиала Управления кредитования выносит вопрос о не целевом использовании на рассмотрение Кредитного комитета Департамента кредитования. В необходимых случаях вопрос выносится на рассмотрение вышестоящего уполномоченного органа Головного офиса.

В случае принятия решения о досрочном взыскании ссудной задолженности филиалу необходимо действовать целенаправленно и решительно. Дальнейший контроль за работой филиала по данному кредиту проводит Управление по работе с проблемными кредитами при содействии куратора филиала Управления кредитования.

Текущий мониторинг ежемесячно проводится по всем кредитам до их полного погашения. Цель текущего мониторинга – не допустить образования неплатежей, выявляя на ранней стадии признаки назревающих проблем. Основой для осуществления мониторинга по всем текущим кредитам является график платежей заемщика. Копия графика платежей передается менеджеру счета. На основании графика кредитный офицер и менеджер счета осуществляют контроль за соблюдением заемщиком условий погашения ссудной задолженности.

При текущем мониторинге необходимо установить контроль за ходом реализации проекта заемщика (контроль за своевременной поставкой сырья и материалов, монтажом и запуском оборудования, началом производства, выпуском и сбытом продукции и т.д.), сравнивая планы и фактическое исполнение.

В ходе мониторинга кредита кредитный офицер должен обусловить такие отношения с заемщиком, при которых последний должен своевременно сообщать банку о появляющихся проблемах, которые могут привести к нарушениям условий кредитного договора, а не ставить банк перед свершившимся фактом дефолта. Именно такой подход является подтверждением положительной деловой репутации и кредитоспособности заемщика, поскольку по тем или иным причинам с дефолтом могут столкнуться даже крупные и финансово устойчивые предприятия.

В отличие от глубокого текущий мониторинг не требует проведения углубленного финансового анализа с тщательной проверкой первичной документации. Вместе с тем, характер текущего мониторинга не означает, что он должен проводиться формально. Следует помнить, что признаки проблемного кредита могут первое время находиться в латентном состоянии или умышленно утаиваться заемщиком от кредитного офицера.

Основные действия по осуществлению текущего мониторинга:

1. Контроль за движением денег по счетам заемщика:

- ежедневное наблюдение за оборотами по счетам заемщика;

- до наступления срока очередного платежа проверить наличие денежных средств на счетах заемщика, в случае их отсутствия выяснить причины и как они отразятся на осуществлении платежа.

Рекомендуем также почитать:

Экономические основы страхования жизни
При заключении контракта по страхованию жизни и определении страховой суммы, необходимо помнить, что экономическая ценность человека как производителя дохода имеет тенденцию к уменьшению с течением некоторого времени. И, несмотря на то, что его или ее доходы, могут продолжать расти, время, в течен ...

Анализ финансовой устойчивости
Комплексную оценку финансовой устойчивости предприятия необходимо начать с анализа абсолютных показателей финансовой устойчивости. Это обусловлено тем, что в процессе деятельности на предприятии идет постоянное формирование товарно-материальных ценностей. Для этого предприятие использует наряду с ...

Методы страхования рисков
В международной практике применяются три основных метода страхования рисков: 1. односторонние действия одного из контрагентов; 2. операции страховых компаний, банковские и правительственные гарантии; 3. взаимная договоренность участников сделки. Иногда комбинируется несколько способов. На выб ...