Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Страница 9

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Примечание – Данные статистики Функции коммерческих банков

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. По состоянию на 31 декабря 2011 г. совокупная сумма активов Народного Банка составляла 249,523 млн. тенге, увеличившись на 32% с 189,282 млн. тенге по состоянию на 31 декабря 2010. Увеличение в первом полугодии 2011 года произошло в основном за счет увеличения кредитного портфеля нетто, и по меньшей мере, увеличением наличного остатка и портфеля торговых ценных бумаг. Увеличение в 2011 объясняется в большей части 30% ростом объема чистого кредитного портфеля и 70% ростом портфеля торговых ценных бумаг. Рост кредитного портфеля связан с общим ростом кредитной деятельности, в частности малого и среднего предпринимательства и розничного кредитования. Кредитование малого и среднего бизнеса выросло на 57% в 2011 до 34,059 млн. тенге, розничное кредитование выросло на 148% в 2011 до 18,650 млн. тенге. Рост торговых ценных бумаг явился в большей части результатом увеличившихся инвестиций в ноты НБ РК. Кроме того, в 2010 году Банк не размещал депозиты в других банках по сравнению с депозитами на сумму 7,291 млн. тенге в 2011 году. Народный Банк объявил 14 марта 2011 года, что Банк предложит новые простые акции через аукцион. Аукцион был проведен и закончен 27 марта 2011 года, Банк получил 5.9 млрд тенге (4.3 млн долларов США) от выпуска всех 13,100,611 простых акций.

Рекомендуем также почитать:

Регулирование обязательных резервов
Норма обязательных резервов широко используется государством для увеличения или уменьшения свободной денежной массы. Естественно, увеличение нормы обязательного резервирования влечет за собой уменьшение свободной денежной массы[6]. Для регулирования ликвидности банковской системы Банк России в чи ...

Увеличение доли жилищного кредитования
В современных условиях существует большое предложение на рынке недвижимости. Однако у большинства населения нет таких средств, чтобы приобрести квартиру или построить жилой дом. Особенно актуальна эта проблема среди молодежи В связи с этим был разработан новый порядок жилищного кредитования – &qu ...

Страховой фонд, уровни его организации и использования
Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обществе, выступая в качестве экономического метода восстановления сил (производственных и производительных), разрушаемых стихийными силами природы, несчастными сл ...