Проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"
Страница 4

Материалы » Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк" » Проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"

1) Более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);

2) Проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.

Риск неплатежа (или кредитный риск) - это риск несвоевременной уплаты или неуплаты обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это значит, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с некредитоспособностью заемщика При правильном расчете этого вида риска, который можно произвести еще на стадии определения условий кредита и размера регулярных платежей, он не представляет особой опасности для кредитора. Но для этого важна квалифицированная работа тех служб, которые занимаются андеррайтингом, т.е. проверяют кредитоспособность потенциального заемщика. Для снижения риска неплатежа применяются различные ограничения. Например, отношение месячного платежа заемщика к ежемесячному доходу, который приходится на каждого члена семьи, не должно превышать 25-45%. То же самое касается и отношения суммы кредита к рыночной стоимости залога - 50-85% и т.д. Все это делается потому, что залог квартиры в России значительно снижает риск невозврата кредита, но не стопроцентно. Это связано с действующим в России гражданским законодательством, в соответствии с которым практически невозможно выселить должников из квартиры, если она является их единственным жильем.

Основной риск для банка при ипотечных сделках - риск неплатежеспособности заемщика. Действующее на данный момент законодательство делает для банка достаточно затруднительным выселение жильца из квартиры. Хотя и существует договор о возможности принудительного выселения неплательщика в случае, если он покупал квартиру на деньги банка. Банк, который занимается ипотечным кредитованием, может столкнуться с невозможностью рефинансировать свои пассивы. Это проблема банка. И по мере того как все больше банков будут получать хороший рейтинг, выходить на международный уровень и привлекать длинные деньги, этот риск будет снижаться. Естественно, существует риск самого рынка недвижимости. Так как ипотечные кредиты обеспечены залогом жилья, то при резком кризисе рынка недвижимости может возникнуть риск стоимости залога. Что же касается риска самого клиента, то первый и самый главный риск - это риск потерять квартиру в случае потери своей платежеспособности.

Вопросы кредитного риска решаются комплексно, это государственная политика, политика кредитных учреждений области первичного взноса. И здесь большая роль принадлежит правильному выбору кредитных технологий и инструментов.

Для развития ипотечного кредитования в нашей стране можно выделить следующие благоприятные факторы для субъектов ипотеки:

1) для населения:

разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;

возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Рекомендуем также почитать:

Методы анализа ликвидности банка
Ликвидность – одна из обобщенных качественных характеристик деятельности банка, обуславливающая его надежность. Ликвидность банка – есть его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. На практике ликвидность банка определяется путем оценки ...

Анализ активных и пассивных операций АО «БТА Банк»
Основной формой бухгалтерской отчетности отражающей финансово-хозяйственную деятельность Банка является бухгалтерский баланс, в котором отражается размещение собственных и привлечённых средств Банка для получения прибыли (актив), а также показаны источники формирования этих средств (пассив). Для ...

Теоретические аспекты потребительского кредитования
Изобретение кредита является гениальным открытием человечества наряду с появлением денег. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные предприятия, объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, г ...

Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru