Система оценки кредитоспособности
Страница 6

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки » Система оценки кредитоспособности

Определение группы риска кредитного продукта (классности заемщика). На основании изложенных выше показателей деятельности клиента, кредитный инспектор, применяя комплексную рейтинговую систему и проводя анализ в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска и кредитной политикой банка (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям), присваивает заемщику определенный класс, определяя тем самым группу риска (см. таблицу 1).

Таблица 1

Класс кредитоспособности заемщика

Коэффициенты

Первый класс

Второй класс

Третий класс

К а. л.

0,2 и выше

0,15 – 0,20

Менее 0,15

К с. л.

1,0 и выше

0,5 – 1,0

Менее 0,5

К т. л.

2,0 и выше

1,0 – 2,0

Менее 1,0

К а.

0,7 и выше

0,5 – 0,7

Менее 0,5

Рейтинговая оценка предприятия-заемщика является обобщающим выводом анализа кредитоспособности. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности каждого коэффициента (К а. л.,К с. л., К т. л., К а.) и его доли (соответственно 30, 20, 30, 20%) в совокупности (100%).

К первому классу относятся заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко второму – от 151 до 250 баллов, к третьему – от 251 до 300 баллов.

Первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, т. е. при наличии соответствующих обеспечительских обязательств (гарантий, залога и т.д.). Процентная ставка зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связанно для банка с серьезным риском. Таким клиентам в большинстве случаев банки кредитов не выдают, а если выдают, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Следует учесть, что каждый банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний (Arthur Andersen, KPMG, Price Waterhouse, Deloite & Tooshe, Coopers & Lybrand, Ernst & Young).

В итоге изучения клиента, проведенных с ним переговоров, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения кредитный инспектор составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления кредита. В этом заключении должны быть кратко изложены результаты проведенного комплексного анализа заявки, которые в своей совокупности дают основания сделать принципиальный вывод о целесообразности (нецелесообразности) предоставления кредита.

После составления заключения и расчета группы риска (классности заемщика) кредитный инспектор выносит окончательное решение вопроса на рассмотрение кредитного комитета. Решение о предоставлении кредита осуществляется кредитным комитетом банка в соответствии с регламентом соответствующего кредитного комитета банка.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 

Рекомендуем также почитать:

История становления Сбербанка России
Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, д ...

Основы правового регулирования банковской системы в РФ
Источники правового регулирования банковской системы России. Реформирование экономических отношений в России вызвало необходимость усовершенствования банковской системы, которая представляет собой четко определенную законом структуру специализированных организаций особого рода, действующих в сфере ...

Принципы организации и деятельности системы Банка РФ
Эффективное функционирование любой системы, государственного органа, юридического лица возможно при их надлежащей организации в соответствии с основополагающими принципами, закреплёнными в действующем законодательстве, которые обусловлены стоящими перед ними целями и задачами. Система Банка Росси ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru