Преимущественное увеличение сроков кредитования
Страница 1

Материалы » Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка » Преимущественное увеличение сроков кредитования

Для стабильной и рентабельной работы банка его активы должны "работать", т.е. банк должен размещать их так, чтобы получать от данной деятельности наибольший доход, в нашем случае это размещение ресурсов в кредиты физическим и юридическим лицам.

Таким образом, банк представляет кредиты на различные сроки, от 1 года до 5 лет. Менее рискованным в финансовом отношении считается размещение средств на более короткие сроки, так как происходит ускоренный возврат заемных средств вместе с процентами. Сокращение сроков выданных кредитов позволяет увеличить скорость оборачиваемости активов банка и как следствие из этого – увеличение доходов банка, уменьшение рисков по возврату кредитов.

Но для получения наибольшего дохода банку выгоднее выдавать кредиты на более длительный срок.

Для сравнения рассмотрим несколько примеров.

Выдан кредит 100 000 рублей на 1 год под 19% годовых. В результате этой операции заемщик вернет банку 100 000 рублей основного долга и 18739,38 рублей процентов за использование кредита. Таким образом, банк получит доход в сумме 118739,38 рублей.

Если же банк выдаст 100 000 рублей под 19% годовых на срок 3 года, то отделению возвратиться основной долг в размере 100 000 рублей и проценты в размере 56219,04 рубля. Банк получит в этом случае 156219,04 рубля.

Ну, а самым выгодным является выдача кредита на 5 лет. То есть банк получит основного долга 100000 рублей и 93698,40 рублей процентов. Общая сумма дохода составит 193698,40 рублей, что на 74959,02 рубля больше, чем выдача кредита на 1 год.

Ставка кредита напрямую зависит от ставки рефинансирования, если за период действия кредита произойдет снижение ставки рефинансирования, то банк должен (если оговорено в договоре) снизить ставку по кредиту, что приведет к уменьшению полученных процентов по кредиту.

При обращении в отделения Сбербанка за кредитом заемщики сталкиваются с рядом трудностей в оформлении документов, в т.ч. возникают проблемы с предоставлением обеспечения возвратности кредита ( трудности с предоставлением поручительства, залога). В связи с этим Сбербанком России был разработан порядок предоставления кредитов, не требующих обеспечения – так называемый "Доверительный кредит". Этот порядок определяет условия и особенности предоставления кредитов физическим лицам, имеющим положительную кредитную историю ( отсутствие просроченных платежей по кредитам заемщика, в т.ч. по основному долгу и задолженности по уплате процентов; отсутствие негативной информации о заемщике в базе данных по заемщикам – физическим лицам. Выдача доверительного кредита осуществляется единовременно наличными деньгами, сроком до 12 месяцев, под процентную ставку 19% годовых, без оформления обеспечения. Максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика, но не должна превышать 3 000 долларов США (рублевого эквивалента). Решение по данному виду кредита принимается единолично руководителем кредитного отдела, в течение дня предоставления заявки и не требует решение кредитного комитета. В среднем положительную кредитную историю в Тевризском ОСБ № 2243\070 имеют 25% заемщиков физических лиц – это около 600 человек. Предположим, что 20% из них (120 человек) обратились за доверительным кредитом в средней сумме 40 000 рублей. Таким образом прибыль от данного мероприятия составит: 40000*19%*120 = 912 000 рублей.

РВПС составит: 40000*120*1%= 48000 рублей.

Пересчет доходов и расходов

Доходы тыс. рублей

Доходы, тыс.руб.

2009 год

2010 год

Отклонение

По кредитам

6169

7081

+912

0т передачи СКР

206

206

0

По ценным бумагам

620

620

0

Курсовые разницы

ин. Валюте

320

320

0

Комиссии

3538

3538

0

Прочие доходы

106

106

0

Всего доходов

10959

11871

+912

Расходы, тыс.руб.

Проценты по вкладам физ. и юр. лиц

864

864

0

Комиссии уплаченные

6

6

0

АХР

512

512

0

РВПС

59

107

+48

Оплата труда

1616

1616

0

Уплаченные налоги

325

325

0

Прочие расходы

1296

1296

0

Всего расходов

4678

4726

+48

Чистая прибыль

6281

7145

+864

Страницы: 1 2

Рекомендуем также почитать:

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах
По данным О.И.Лаврушина с начала 70-х гг. в Западных странах банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков [30, с.35]. Пе ...

Совершенствование нормативной базы – основа для развития розничных банковских услуг
Специалисты международной консультативной группы (CGAP), рассмотрев состояние дистанционного банкинга в России, для максимизации потенциала дистанционного банкинга предложили изменить российское законодательное обеспечение платежных услуг и внести изменения в Закон о банках, чтобы: - разрешить аг ...

Многосторонний валютный клиринг
Этот клиринг отличается от двухстороннего тем, что зачет взаимных требований и обязательств и балансирование международных платежей осуществляются между всеми странами, охваченными клиринговым соглашением. Впервые в истории подобный клиринг в форме Европейского платежного союза функционировал с ию ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru