Пути совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц

Страница 1

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Пути совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц

Как показывает практика, проведения анализа кредитоспособности

физических лиц в современных экономических условиях России имеет ряд трудностей.

1. Довольно большое число потенциальных заемщиков имеют доходы, которые они не могут подтвердить документально, но на которые ориентируются при возврате кредита. В основном это относится к предпринимателям без образования юридического лица, в декларациях, о доходах которых указана минимальная сумма годового дохода, но в ходе проведения предварительного собеседования многие из них указывают на возможность оперировать гораздо большими суммами. Также определенная часть населения имеет источники доходов не по основному месту работы без оформления соответствующих документов. Объективно их имущественное положение подтверждает высокие доходы, но документального оформления нет, и в этом случае банк не может при кредитовании клиента ориентироваться на такие виды доходов.

2. В настоящий момент невозможно провести оценку имущественного положения клиента, опираясь на информацию о состоянии его банковского счета, так как большинство граждан не имеет текущего счета, а при покупке товаров и оплате услуг рассчитывается наличными денежными средствами.

3. Многие виды кредитования требуют от заемщика заключения договора страхования (личного или имущественного), а отношение населения к этой услуге в настоящий момент чаще всего отрицательно, и в некоторых случаях только из – за этого не заключается кредитный договор.

4. В связи с тем, что у населения отсутствует опыт работы с банками в области кредитования, многих потенциальных заемщиков просто пугает объем информации, необходимой банку для проведения анализа кредитоспособности. Некоторые совершенно не сопоставляют размер своих доходов с суммой возможного кредита.

5. Задержки с выплатой заработной платой и пенсий делают весьма возможной ситуацию с несвоевременной уплатой процентов и основного долга. Заранее предусмотреть такое развитие событий очень затруднительно.

Хотя среди населения имеется большой спрос на кредитные ресурсы, а многие банки в настоящий момент имеют избыточные средства, указанные причины затрудняют расширение объемов кредитования физических лиц.

Как было подсчитано службой экономического анализа Липецкого филиала Национального банка «Траст», для того, чтобы кредитование физических лиц было выгодно для банка, каждое отделение должно иметь не менее 500 заемщиков.

Существенный интерес для клиента банка представляет вопрос о соотношении между величиной ежемесячного платежа по кредиту и сроком кредита. Банк использует обычно для этого таблицу аннуитетных платежей. Данное соотношение очень наглядно представить в виде графика. Предполагается, что сумма кредита постоянна, процентная ставка неизменна на протяжении всего периода кредитования (в примере – 20% годовых).

Указанные зависимости ограничиваются сверху линиями возможностей потенциальных заемщиков по уплате сумм ежемесячных платежей. Данные возможности определяются исходя из сумм чистого дохода заемщиков. Как видно из графика, с удлинением срока кредита уменьшается сумма ежемесячного платежа. Если заемщик в состоянии совершать ежемесячный платеж по кредиту в сумме 150 ед., то при получении кредита в 1000 ед. срок кредитования может быть не менее 0.6 года (точка пересечения на графике линии возможности -2 с линией сумм ежемесячных платежей при сумме кредита 1000 ед.). Если этот же клиент желает получить кредит в сумме 2000 ед., то ему необходимо или подать заявку на кредит сроком не менее 1.2 года, или существенно увеличить свои доходы. При наличии возможности у заемщика платить ежемесячно 200 ед., он сможет возвратить кредит в 1000 ед. уже через полгода. Если у заемщика довольно низкие доходы и он может платить ежемесячно по 50 ед., то возвратить ту же сумму кредита он сможет лишь через 2 года, а претендовать на получение кредита в сумме 2000 ед. при краткосрочном (до 3-х) лет кредитовании он не сможет вовсе. Таким образом, варьирование параметров срока кредита и суммы ежемесячного платежа позволяет наиболее оптимально учитывать особенности возможностей заемщика.

Рекомендуем также почитать:

Направления развития механизмов расчетов пластиковыми картами и возможности интеграции российских платежных систем
С 1 января 2011 года на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны будут выпускать платежные карты с чипом — так называемые смарт-карты. В России доля таких карт составляет лишь 30–40% от общего объема эмитированных, но, очевидно, скоро вырастет. Полная миграция на смарт-карты ст ...

Пассивные и активные операции в коммерческом банке
Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на: · пассивные операции связаны с формированием ресурсной базы; · активные операции связаны с размещением собственных и привлеченных средств. При пассивных операциях ресурсы формируются за счет собственных, привлеченны ...

История возникновения института финансового омбудсмена
Наличие негосударственной системы внесудебного (третейского) разрешения споров является одним из существенных элементов развитых рыночных правопорядков. Во многих европейских странах история подобных институтов, ведущих свое начало от купеческих судов торговых гильдий, насчитывает несколько столет ...