Основные направления совершенствования организации кредитных отношений банка с субъектами хозяйствования

Страница 3

Материалы » Совершенствование организации корпоративного кредитования » Основные направления совершенствования организации кредитных отношений банка с субъектами хозяйствования

К сожалению, в рамках общепризнанной парадигмы финансового посредничества невозможно одновременное создание привлекательных условий по кредитам и повышение их доходности вследствие появления эффекта «ножниц маржи». Это неизбежное явление обусловлено разделением методов работы банков между двумя различными категориями юридических лиц: потенциальными вкладчиками – теми, кто имеет свободные денежные средства, и потенциальными кредитополучателями – теми, у кого имеется необходимость в их использовании. Обострение ситуации вызвано еще и тем, что проводимая коммерческими банками депозитная политика недостаточно эффективна: темпы привлечения в депозиты юридических лиц не соответствуют потребностям кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, о чем свидетельствует высокое значение среднего показателя фондирования (рассчитывается как отношение задолженности по кредитам к величине депозитов, привлеченных от юридических лиц).

Если на 01.01.2009 г. его значение в целом по банковской системе составляло 75 %, то на 01.01.2011 г. – 85 % [19]. Возможности совершенствования «базовой технологии» ежемесячного погашения основного долга по кредитам расходы, направленные на повышение их доходности, также имеют определенные ограничения.

Рассмотрим достоинства и недостатки каждого из способов:

1) изменение периодичности уплаты платежей по основному долгу предполагает три варианта погашения с различной периодичностью. При установлении ежеквартального погашения основного долга процентные доходы банка возрастут в 1,1 раза, при установлении один раз в полгода – в 1,3 раза; в конце срока пользования – в 1,7 раза. Вместе с тем при использовании данных способов увеличивается кредитный риск, т.к. при наступлении срока уплаты очередного платежа по основному долгу у кредитополучателя может не оказаться требуемой суммы денежных средств (получаемые кредитополучателем доходы, на которые рассчитывает банк, могут быть направлены на непредвиденные цели еще до срока наступления платежа), что приведет к возникновению проблемной задолженности [7];

2) прогрессивный рост платежей по основному долгу предполагает ежемесячное увеличение размера платежа по основному долгу. При этом ежемесячные платежи по процентам от фактического остатка задолженности, соответственно, уменьшаются, в то время как ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) остается неизменным на протяжении всего периода погашения. Использование данного способа позволяет повысить платежеспособность кредитополучателя и увеличить в 1,1 раза процентные доходы банка без увеличения кредитного риска. Однако при досрочном погашении такого кредита «нарушается» график уплаты основного долга, и этот способ уже ничем не будет отличаться от традиционного ежемесячного погашения основного долга;

3) прогрессивный рост ежемесячного платежа в целом. Особенность его применения заключается в том, что платежи по основному долгу увеличиваются таким образом, что ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) будет увеличиваться на заранее заданную величину, к примеру, на среднемесячный прогнозируемый темп инфляции, что повысит процентные доходы банка уже в 1,2 раза, сохранив реальную стоимость возвращаемых платежей. Надо отметить, что, как и в предыдущем способе, «извлечение доходности» не будет результативным в случае досрочного погашения кредита [26].

Учитывая вышеизложенное, для интенсификации работы на рынке кредитования, банку необходимо создать в комплексе такие привлекательные условия по кредитам, которые бы обеспечивали его ресурсную автономность и увеличение доходности при одновременном снижении кредитного риска. Это возможно за счет источников на внутреннем рынке – путем привлечения латентных сбережений не граждан, но и юридических лиц.

Учитывая вышеизложенное, предлагаемые комплексные условия кредитования направлены на формирование привлекательного рейтинга корпоративных банковских кредитных продуктов и могут комбинироваться банками в зависимости от расстановки приоритетов конкурентного преимущества. Для этого в кредитные продукты включены определенные банковские операции и услуги из состава депозитных и расчетно-платежных продуктов, ориентированных на удовлетворение интересов банка в создании привлекательных условий кредитования, обеспечении ресурсной автономности, наращивании объемов выдачи, увеличении доли рынка и повышении доходности [19].

Рекомендуем также почитать:

Состояние и перспективы отечественного рынка потребительского кредитования
За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз (с 10 591 млн. руб. в январе 1999 г. до 1 653 983 млн. руб. в декабре 2006 г.). Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились в 31 раз ...

Этапы кредитного портфеля
Для получения ипотечного кредита для заёмщика определенны следующие этапы: Этап 1) Выбор банка кредитора, который даст кредит. Для этого нужно сравнит условия предоставления ипотечных кредитов в различных банках. Чтобы получить ипотечный кредит (в рублях или в валюте), нужно иметь деньги на перв ...

Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике
В науке выделяют ряд оснований для классификации потребительских кредитов, как относящихся ко всем кредитам вообще (по срочности, наличию обеспечения, формам и способам погашения и т.д.), так и выделяющих данный вид кредитов из всей совокупности (по направлению использования, форме выдачи (денежна ...