Основные направления совершенствования организации кредитных отношений банка с субъектами хозяйствования
Страница 3

Материалы » Совершенствование организации корпоративного кредитования » Основные направления совершенствования организации кредитных отношений банка с субъектами хозяйствования

К сожалению, в рамках общепризнанной парадигмы финансового посредничества невозможно одновременное создание привлекательных условий по кредитам и повышение их доходности вследствие появления эффекта «ножниц маржи». Это неизбежное явление обусловлено разделением методов работы банков между двумя различными категориями юридических лиц: потенциальными вкладчиками – теми, кто имеет свободные денежные средства, и потенциальными кредитополучателями – теми, у кого имеется необходимость в их использовании. Обострение ситуации вызвано еще и тем, что проводимая коммерческими банками депозитная политика недостаточно эффективна: темпы привлечения в депозиты юридических лиц не соответствуют потребностям кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, о чем свидетельствует высокое значение среднего показателя фондирования (рассчитывается как отношение задолженности по кредитам к величине депозитов, привлеченных от юридических лиц).

Если на 01.01.2009 г. его значение в целом по банковской системе составляло 75 %, то на 01.01.2011 г. – 85 % [19]. Возможности совершенствования «базовой технологии» ежемесячного погашения основного долга по кредитам расходы, направленные на повышение их доходности, также имеют определенные ограничения.

Рассмотрим достоинства и недостатки каждого из способов:

1) изменение периодичности уплаты платежей по основному долгу предполагает три варианта погашения с различной периодичностью. При установлении ежеквартального погашения основного долга процентные доходы банка возрастут в 1,1 раза, при установлении один раз в полгода – в 1,3 раза; в конце срока пользования – в 1,7 раза. Вместе с тем при использовании данных способов увеличивается кредитный риск, т.к. при наступлении срока уплаты очередного платежа по основному долгу у кредитополучателя может не оказаться требуемой суммы денежных средств (получаемые кредитополучателем доходы, на которые рассчитывает банк, могут быть направлены на непредвиденные цели еще до срока наступления платежа), что приведет к возникновению проблемной задолженности [7];

2) прогрессивный рост платежей по основному долгу предполагает ежемесячное увеличение размера платежа по основному долгу. При этом ежемесячные платежи по процентам от фактического остатка задолженности, соответственно, уменьшаются, в то время как ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) остается неизменным на протяжении всего периода погашения. Использование данного способа позволяет повысить платежеспособность кредитополучателя и увеличить в 1,1 раза процентные доходы банка без увеличения кредитного риска. Однако при досрочном погашении такого кредита «нарушается» график уплаты основного долга, и этот способ уже ничем не будет отличаться от традиционного ежемесячного погашения основного долга;

3) прогрессивный рост ежемесячного платежа в целом. Особенность его применения заключается в том, что платежи по основному долгу увеличиваются таким образом, что ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) будет увеличиваться на заранее заданную величину, к примеру, на среднемесячный прогнозируемый темп инфляции, что повысит процентные доходы банка уже в 1,2 раза, сохранив реальную стоимость возвращаемых платежей. Надо отметить, что, как и в предыдущем способе, «извлечение доходности» не будет результативным в случае досрочного погашения кредита [26].

Учитывая вышеизложенное, для интенсификации работы на рынке кредитования, банку необходимо создать в комплексе такие привлекательные условия по кредитам, которые бы обеспечивали его ресурсную автономность и увеличение доходности при одновременном снижении кредитного риска. Это возможно за счет источников на внутреннем рынке – путем привлечения латентных сбережений не граждан, но и юридических лиц.

Учитывая вышеизложенное, предлагаемые комплексные условия кредитования направлены на формирование привлекательного рейтинга корпоративных банковских кредитных продуктов и могут комбинироваться банками в зависимости от расстановки приоритетов конкурентного преимущества. Для этого в кредитные продукты включены определенные банковские операции и услуги из состава депозитных и расчетно-платежных продуктов, ориентированных на удовлетворение интересов банка в создании привлекательных условий кредитования, обеспечении ресурсной автономности, наращивании объемов выдачи, увеличении доли рынка и повышении доходности [19].

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуем также почитать:

Индикатор индекса CCI дневные графики
Индекс товарного канала (Commodity Channel Index, CCI) - это индикатор скорости изменения цены, разработанный Дональдом Р. Ламбертом в начале 80-х годов. Как несложно догадаться из названия, первоначально индикатор CCI был разработан для использования на товарных рынках, однако практика его исполь ...

Автокредитование
ВТБ 24 предлагает автокредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей. Для клиентов Банка, которые хотят оформить кредит на приобретение автомобиля прямо в автосалоне и всего за один день, предусмотрены программы быстрого кред ...

Пути совершенствования законодательства о Банке России
Проводимые в стране реформы денежно-кредитной системы, отказ от государственной монополии в банковской сфере потребовали изменения правового положения, функций и полномочий главного банка Российской Федерации. Появилась потребность в управлении денежно-кредитной и банковской сферами не только адм ...

Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru