Основные направления совершенствования организации кредитных отношений банка с субъектами хозяйствования

Страница 1

Материалы » Совершенствование организации корпоративного кредитования » Основные направления совершенствования организации кредитных отношений банка с субъектами хозяйствования

В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности ОАО «БПС-Сбербанк» кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня порядка трех десятков белорусских банков в той или иной мере работают с субъектами хозяйствованиями в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1) смена стратегии формирования ресурсной базы. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от юридических и физических лиц средствами и выданными кредитами юридическим лицам свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов;

2) оптимизация процесса оформления кредита, т.е. сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий;

3) более активное использование в процессе кредитования субъектов хозяйствования кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро»;

4) разработка эффективных мероприятий по взысканию проблемной задолженности [7]. В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

· кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве;

· достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете;

· кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков;

· текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании юридических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита;

· кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска – чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется, в т.ч. исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов;

· положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска;

5) активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д. [29].

Главными элементами розничной стратегии ОАО «БПС-Сбербанк» должны стать:

1) переход к клиентоориентированной модели:

· выделение клиентских сегментов;

· интегрированное продуктовое предложение;

· формирование дифференцированного клиентского предложения на основе базового продукта;

· наполнение услугами зарплатных проектов;

2) совершенствование технологических процессов:

· унификация и централизация процессов, создание единой базы карточек клиентов;

· пакетирование продуктов и перекрестные продажи;

· оптимизация процесса кредитования за счет внедрения технологии «Кредитная фабрика» ОАО «Сбербанк»;

· максимальный перевод обслуживания в удаленные каналы.

Достижение данных стратегических целей в розничном бизнесе должно быть обеспечено за счет построения новой модели бизнеса, ключевыми элементами, которой являются:

1) осуществление сегментации клиентской базы для формирования адресного продуктового предложения предполагается по двум ключевым критериям: уровню доходов и возрастному признаку. Банк выделяет три основных категории клиентских сегментов: VIP, массовый высокодоходный и массовый, в котором выделены следующие группы: юридические лица республиканской формой собственности и с долей государства более 50 %, юридические лица частной формой собственности и индивидуальные предприниматели;

Рекомендуем также почитать:

Организация кредитования субъектов хозяйствования в Республике Беларусь и основные тенденции его развития
Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные и правоспособные юридические лица, осуществляющие непрерывную деятельность на протяжении не менее двух отчетных (квартальных) периодов. Предоставление банком кредитов юридическим лицам осуществляется: 1) единовременно; 2) путем открытия возоб ...

Современные подходы к управлению кредитным портфелем коммерческого банка
Оценка современных концепций управления кредитным портфелем в национальной и зарубежной практике и теории разнопланова. За рубежом кредитные портфели коммерческих банков формировались десятилетия и наработан огромный опыт в данной области финансовых отношений коммерческого банка и его заемщиков. Р ...

Достаточность и адекватность собственного капитала банка
Любой коммерческий банк, который ориентируется на определенный круг клиентов и объем предоставляемых им услуг, должен иметь собственный капитал такой величины, чтобы быть в состоянии удовлетворять все обоснованные потребности своих клиентов в заемных средствах и своевременно выполнять все взятые н ...