В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности ОАО «БПС-Сбербанк» кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня порядка трех десятков белорусских банков в той или иной мере работают с субъектами хозяйствованиями в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:
1) смена стратегии формирования ресурсной базы. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от юридических и физических лиц средствами и выданными кредитами юридическим лицам свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов;
2) оптимизация процесса оформления кредита, т.е. сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий;
3) более активное использование в процессе кредитования субъектов хозяйствования кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро»;
4) разработка эффективных мероприятий по взысканию проблемной задолженности [7]. В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:
· кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве;
· достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете;
· кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков;
· текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании юридических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита;
· кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска – чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется, в т.ч. исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов;
· положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска;
5) активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д. [29].
Главными элементами розничной стратегии ОАО «БПС-Сбербанк» должны стать:
1) переход к клиентоориентированной модели:
· выделение клиентских сегментов;
· интегрированное продуктовое предложение;
· формирование дифференцированного клиентского предложения на основе базового продукта;
· наполнение услугами зарплатных проектов;
2) совершенствование технологических процессов:
· унификация и централизация процессов, создание единой базы карточек клиентов;
· пакетирование продуктов и перекрестные продажи;
· оптимизация процесса кредитования за счет внедрения технологии «Кредитная фабрика» ОАО «Сбербанк»;
· максимальный перевод обслуживания в удаленные каналы.
Достижение данных стратегических целей в розничном бизнесе должно быть обеспечено за счет построения новой модели бизнеса, ключевыми элементами, которой являются:
1) осуществление сегментации клиентской базы для формирования адресного продуктового предложения предполагается по двум ключевым критериям: уровню доходов и возрастному признаку. Банк выделяет три основных категории клиентских сегментов: VIP, массовый высокодоходный и массовый, в котором выделены следующие группы: юридические лица республиканской формой собственности и с долей государства более 50 %, юридические лица частной формой собственности и индивидуальные предприниматели;
Рекомендуем также почитать:
Анализ системы организации банковского обслуживания
пластиковыми картами
Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.
Целью политики руководства Сбербанка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сфе ...
Эффективное распределение кредитных ресурсов
Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в Казахстане направление деятельности банков. Основные причины этого следующие:
Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансо ...
Биржевое общество - юридическое лицо
В 1781 году в канун двадцатилетия своего царствования Екатерина II распорядилась о перемещении биржи на оконечность (стрелку) Васильевского острова. Сюда же намечалось перенести и склады для товаров и пристани Строительство поручили Д Кваренги Здание проектировалось многоугольным, «на два великоле ...