Банковский кредит выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования (заемщиками). Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков (на рынке кредитных ресурсов).
Благодаря кредиту предприятия имеют возможность располагать в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для их нормального функционирования.
Малый бизнес является залогом сбалансированного развития экономики и социальной стабильности как в развитых, так и в развивающихся странах мира. В Европе малыми предприятиями создается до 70% ВВП, в США - около 40%. В России же это всего 12% (по данным Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства). Основной причиной неразвитости малого бизнеса в нашей стране остается банальная нехватка финансирования. Потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании, по экспертным оценкам, удовлетворена лишь на 20-30%. Особенно тяжело приходится малым предприятиям на стадии старт-ап - классические финансовые институты просто оказываются не готовы к работе с ними из-за объективных сложностей, связанных с оценкой их рисков, а альтернативные способы финансирования обычно труднодоступны.
Статистика свидетельствует, что малый и средний бизнес - один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99%.
Крупный бизнес в большинстве своем уже распределен по банковской системе. Кредитование малого бизнеса сегодня является относительно свободной нишей для дальнейшего развития.
С каждым годом малый и средний бизнес становится все более открыт по отношению к банкам. Компании понимают, что они не просто берут кредит, а привлекают инвестиции в свой бизнес, и все больше предпринимателей начинают выводить свою деятельность из тени, тем самым, повышая привлекательность к инвестированию в свои предприятия. Это помогает банкам постоянно совершенствовать технологии кредитования, снижать предъявляемые требования к компаниям. А такие действия приводят в первую очередь к повышению качества работы с клиентом и ускоряют процедуру рассмотрения заявки на кредит.
Финансовый кризис, спровоцированный проблемами на ипотечном рынке США, продемонстрировал общую взаимозависимость и слабость национальных экономик. На российском малом и среднем бизнесе, прежде всего, сказалась нехватка средств в банковской системе. Банки из-за снижения ликвидности начали повышать процентные ставки по кредитам и вводить скрытые ограничения. В среднем, ставки для малого бизнеса были повышены на 1-4%.
Значительные изменения произошли и в предложениях банков - в связи с принятием антикризисных мер продуктовые линейки сократились до минимума, процентные ставки увеличились в среднем до 24-25% годовых.
Но уже сейчас мы наблюдаем увеличение предложений со стороны банков, усиление между ними конкурентной борьбы, развитие партнерских программ, так называемых программ «лояльности», внедрение специализированных кредитов на приобретение автотранспорта и спецтехники, производственного и торгового оборудования, коммерческой недвижимости.
В работе был проведен анализ практики кредитования МСБ МДМ Банка и Банка Форштадт. А также была рассмотрена практика кредитования МСБ на региональном уровне.
Можно выделить ряд проблем, связанных с кредитованием МСБ:
1. Неразвит спрос: предубеждения малых предпринимателей относительно доступности и целесообразности привлечения кредитного финансирования. Кроме того, многие представители МСБ не могут взять кредит, поскольку не соответствуют жестким требованиям банков.
Рекомендуем также почитать:
Оценка ожидаемой эффективности от внедрения мероприятий по
совершенствованию процесса обслуживания банковскими картами
Экономическая эффективность управления состоит в умелом управлении всеми ресурсами карточного розничного бизнеса и услугами на их основе - кадрами, техническим потенциалом, получением положительной операционной маржи либо по всем видам операций в совокупности, либо по некоторым в отдельности.
Рас ...
Анализ структуры балансов крупнейших банков Украины
Структура активных и пассивных составляющих балансов банка является наиболее обобщенной характеристикой, отражающей специфику и основные сферы деятельности банка, состояние рынка ссудных ресурсов, количество и качество обслуживаемой клиентуры, политику банка по привлечению и размещению денежных ре ...
Операции банков второго уровня по привлечению средств
К пассивным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть их пас ...