Механизм кредитной сделки

Страница 3

Материалы » Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса » Механизм кредитной сделки

1) Проведение анализа кредитной заявки – анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.

Основной задачей проведения анализа является минимизация кредитных рисков и обеспечение возможности получения кредитором максимального дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.

Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл.23 Гражданского кодекса Российской Федерации,

действующим законодательством и договором.

2) Подготовка заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.

После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте, необходимое для вынесения решения о предоставлении кредита.

3) Принятие окончательного решения о предоставлении кредита заемщику. Решение о выдаче кредита на основании подготовленной исполнителями информации принимается коллегиальным органом банка (правление, кредитный комитет) либо единолично уполномоченным лицом (председатель правления, совета директоров, директор и проч.)

4) Оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.

5) Выдача кредита.

Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

В зависимости от условий кредитного договора ссуды могут выдаваться: единовременно в начале действия договора; по графику; по мере предоставления заемщиком платежных документов.

6) Кредитный мониторинг (включает в себя сопровождение кредита до момента его полного погашения).

После рассмотрения кредитной заявки, ее анализа, принятие решения и выдачи кредита проводится контроль над выполнением хода кредитуемого проекта, который включает:

- периодическую проверку всех видов кредитов.

- проверку всех важнейших условий по каждому кредитному договору, в том числе: соответствия фактических платежей по кредиту рассчитанным данным, а также целям кредита; своевременности расчетов по ссудной задолженности; качества и состояния обеспечения по кредиту; полноты соответствующей документации и возможности получить в свое распоряжение любое предоставленное обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценки изменений финансового положения и прогнозов относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите.

- наиболее частую проверку крупных кредитов, поскольку невыполнение заемщиками обязательств по ним может серьезно сказаться на финансовом положении банков.

- более частые проверки кредитов при появлении значительных проблем в тех отраслях, в которые банки вложили значительную часть своих ресурсов (например, заметное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства; появление новых конкурентов или изменение технологий, требующее применения новых методов производства и реализации продукции).

- увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Рекомендуем также почитать:

Обязательное страхование и его виды
Институт страхования в Кыргызстане после ликвидации времен Союза надежного Госстраха долгое время пребывал в зачаточном состоянии. До 2008г в КР обязательное страхование было не развито - существовал лишь 1 вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, призванных ...

Виды банковских счетов и счетов по вкладам
Для понимания сущности и значения договора банковского счета для современного гражданского оборота необходимо рассмотреть разновидности счетов, открываемых в соответствии с действующим законодательством и подзаконными актами. Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах сле ...

Анализ сектора потребительского кредитования в Казахстане
В последнее время доля кредитов физическим лицам растет. Одна из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг в Казахстане резкий рост интереса банков к частным заемщикам. На конец 2011 года доля физических лиц в кредитном портфеле банков составила 5,3%, однако большая часть этих креди ...