Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России
Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

Покупатель приобретает что-либо в торговой точке благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. Для продавцов это выгодно, поскольку торговля в рассрочку с использованием "беспроцентных кредитов" привлекает новых покупателей, т.е. увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться приходиться обыкновенному некредитующемуся покупателю.

Самый простой и выгодный способ - повышение цен на товары как раз на те самые несколько процентов. Это позволяет ритейлерам и банку компенсировать проценты и увеличить свою прибыль как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов нессудозаемщиков.

Данный нетрадиционный маркетинговый ход привлекает в торговые точки не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей. Какую же выгоду извлекают банки, предоставляя беспроцентные кредиты? На самом деле, любой беспроцентный кредит - это хитрая рекламная акция. Например, при автокредитовании данный беспроцентный кредит окупается не только комиссией за открытие и ведение ссудного счета, но и агентским вознаграждением, получаемым от страховой компании за привлекаемого клиента, данное агентское вознаграждение может достигать 25% от страховой премии, т.е. платы за страхование автомобиля. Кроме того, по беспроцентному кредиту банк помимо каско обязывает заемщика собственную жизнь. Объясняется это тем, что с каждого оформленного страхового полиса банк тоже получает проценты.

Активное развитие рынка кредитования привело к возникновению ряда проблем, одна из которых - отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемыми различными кредитными организациями.

Потенциальным заемщикам сложно определить реальную стоимость кредитных продуктов. Даже если все кредитные организации начнут подробно раскрывать в своей рекламе информацию обо всех дополнительных платежах и будут печатать данную информацию крупным шрифтом в кредитном договоре, это все равно не даст возможности обычным гражданам объективно сравнить кредитные продукты разных банков, т.е. оценить предложения нескольких кредитных организаций.

Рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В данном случае необходимо воспользоваться опытом развитых стран.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую процентную ставку (Annual Percentage Rate of Change, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974 года.

Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому клиенту сделать свой правильный выбор.

Основным событием на рынке кредитования стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах.

В договоре предоставления кредита, помимо процентов по ссуде и других выплат, приведенных отдельно, должна быть указана цифра эффективной процентной ставки, то есть суммарный процент с учетом всех платежей по кредиту (см. табл.13).

Таблица 13 - Расчет эффективной процентной ставки по методике ЦБРФ [7].

Включается в расчет

Не включается в расчет

Проценты по кредиту

Комиссия за досрочное погашение ссуды

Комиссия за оформление

Комиссия за снятие ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за сопровождение кредита

Сбор за открытие счета

Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора

Сбор за ведение счета

Плата за государственную регистрацию передаваемого в залог имущества

Комиссия за погашение ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат

Плата за оценку передаваемого в залог имущества

Плата за услуги нотариуса

Штрафные санкции за использование кредитной линии сверх установленного лимита

Плата за услуги по страхованию жизни заемщика

Иные платежи, перечисляемые в пользу банка

Плата за предоставление выписки по счету

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуем также почитать:

Система финансовых показателей
Фундаментальную роль в оценки кредитоспособности предприятия играет система показателей, на основе которых делаются выводы о состоянии хозяйствующего субъекта не только на момент обращения в банк, но и представляется возможным спрогнозировать развитие событий в будущем[10]. Банки развитых капитал ...

Понятие векселя
Ценные бумаги, существуя в различных видах, являются необходимыми в различных областях рыночной экономики. Они служат удобным инструментом в организации и функционировании хозяйствующих объектов (акции), являются кредитными и платежными средствами (облигации, векселя, чеки и др.). В ст. 143 ГК РФ ...

Порядок определения брутто-ставки
Брутто-ставка (страховой тариф) представляет собой денежную плату страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. С помощью тарифной ставки исчисляется страховой взнос, вносимый страхователем страховщику. По своей структуре брут ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.lookbanks.ru