Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

Покупатель приобретает что-либо в торговой точке благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. Для продавцов это выгодно, поскольку торговля в рассрочку с использованием "беспроцентных кредитов" привлекает новых покупателей, т.е. увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться приходиться обыкновенному некредитующемуся покупателю.

Самый простой и выгодный способ - повышение цен на товары как раз на те самые несколько процентов. Это позволяет ритейлерам и банку компенсировать проценты и увеличить свою прибыль как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов нессудозаемщиков.

Данный нетрадиционный маркетинговый ход привлекает в торговые точки не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей. Какую же выгоду извлекают банки, предоставляя беспроцентные кредиты? На самом деле, любой беспроцентный кредит - это хитрая рекламная акция. Например, при автокредитовании данный беспроцентный кредит окупается не только комиссией за открытие и ведение ссудного счета, но и агентским вознаграждением, получаемым от страховой компании за привлекаемого клиента, данное агентское вознаграждение может достигать 25% от страховой премии, т.е. платы за страхование автомобиля. Кроме того, по беспроцентному кредиту банк помимо каско обязывает заемщика собственную жизнь. Объясняется это тем, что с каждого оформленного страхового полиса банк тоже получает проценты.

Активное развитие рынка кредитования привело к возникновению ряда проблем, одна из которых - отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемыми различными кредитными организациями.

Потенциальным заемщикам сложно определить реальную стоимость кредитных продуктов. Даже если все кредитные организации начнут подробно раскрывать в своей рекламе информацию обо всех дополнительных платежах и будут печатать данную информацию крупным шрифтом в кредитном договоре, это все равно не даст возможности обычным гражданам объективно сравнить кредитные продукты разных банков, т.е. оценить предложения нескольких кредитных организаций.

Рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В данном случае необходимо воспользоваться опытом развитых стран.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую процентную ставку (Annual Percentage Rate of Change, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974 года.

Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому клиенту сделать свой правильный выбор.

Основным событием на рынке кредитования стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах.

В договоре предоставления кредита, помимо процентов по ссуде и других выплат, приведенных отдельно, должна быть указана цифра эффективной процентной ставки, то есть суммарный процент с учетом всех платежей по кредиту (см. табл.13).

Таблица 13 - Расчет эффективной процентной ставки по методике ЦБРФ [7].

Рекомендуем также почитать:

Фондовые биржи России: возникновение и развитие
Исторической точкой отсчёта возникновения российского фондового рынка можно считать 1769 г., когда в Амстердаме был помещён первый выпуск Российского государственного займа. Изначально потребности государства в необходимых финансовых ресурсах удовлетворялись большей частью за счёт распространения ...

Основы бюджетов социального страхования
Федеральными законами на очередной финансовый год утверждаются бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования. Проекты законов вносятся в Государственную Думу Правительством Российской Федерации. Бюджеты фондов обязательного социального страхования не входят в состав федерал ...

Временно свободные средства организации и проблема их накопления
Источниками финансовых ресурсов являются все денежные доходы и поступления, которыми располагает предприятие или иной хозяйствующий субъект в определенный период (или на дату) и которые направляются на осуществление денежных расходов и отчислений, необходимых для производственного и социального ра ...