Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

Страница 1

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

В настоящее время отечественный рынок потребительского кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в цивилизованных странах. При этом в России, также как и Японии, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно различные социальные категории.

Сберегают в основном люди среднего и пожилого возраста (на старость, на лечение, непредвиденные страховые случаи и т.д.). Кредитуются, как правило, молодые соотечественники (от 18 до 35), которые берут кредит на покупку бытовой техники, мебели, автомобиля, квартиры.

В последние годы коренным образом меняется финансовое поведение граждан соответственно глубинным изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам (лояльный андерайтинг), увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения ссуд, экспресс-кредитования, использование банковских карт (кредитных и овердрафтных).

Появление кредитных и овердрафтных банковских карт стало главной тенденцией рынка. Основной причиной этих нововведений является конкуренция на рынке банковских услуг. И это очевидно: для того, чтобы банкам выгодно отличаться друг от друга, они вынуждены предлагать новые, более привлекательные условия кредитования. При этом значительное снижение стоимости кредитов в ближайшее время не произойдет. Риски невозврата кредитов по-прежнему высоки, несмотря на появление кредитных бюро, поэтому банки вынуждены закладывать потери по просроченным ссудам в условия предлагаемых кредитных продуктов.

Ближайшее в будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что спрос со стороны населения на данный вид банковского кредитования будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном ориентируются банки, и ростом его доходов.

Сегодня с развитием рынка потребительского кредитования, совершенствованием условий кредитования, повышением кредитного лимита постепенно расширяется и ассортимент электроники и бытовой техники (в немалой степени и за счет дорогостоящей аппаратуры), предлагаемой в рассрочку.

Так, в известных крупных бытовых магазинах около 50% продаж телевизоров производится в кредит, такая же ситуация с видеокамерами, видеомагнитофонами, компьютерами, холодильниками и кухонными плитами. Продажи таких товарных групп, как фототехника, составляет 27%, сотовая связь - 33%, продажи техники в дорогих сегментах, подобных Hi-Fi и встраиваемой бытовой технике, не превышают 20%. При этом размер средней покупки в таких магазинах составляет 12 тыс. руб.

Спустя семь лет с начала фактического развития рынка потребительского кредитования, практически в каждом магазине электроники и бытовой техники можно за 15-20 минут оформить экспресс-кредит и приобрести почти любой товар.

Анализ ранка потребительского кредитования показывает, что в ближайшие годы динамика его развития будет действительно бурной. Однако, по мнению ряда экспертов, в скором времени ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и покупатели значительно активнее начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам.

Объемы предоставленных кредитов физическим лицам продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку и быстро оформляют кредитный договор прямо в торговых точках. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, так как в процессе обслуживания кредита возникают дополнительные платежи и условия кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на круговой диаграмме (см. рис.5).

Рекомендуем также почитать:

Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2004 году
Банк России последовательно реализует задачи, определенные банковским законодательством и получившие конкретизацию и развитие в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации". В 2004 году Банк России продолжит решение намеченных Стратегией задач - комплекс мер по развитию ...

Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор займа, в отличие от кредитного договора является реальным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей [2, ст.760]. Кредитный договор вступает в силу уже в ...

Выбор базовой стратегии деятельности банка
Стратегия банка - это концептуальная основа его деятельности, определяющая приоритетные цели, задачи и пути их достижения и отличающая банк от конкурентов. Она служит ориентиром для принятия ключевых решений, касающихся будущих рынков, продуктов, организационной структуры, прибыльности и профиля р ...