Анализ практики кредитования в "Банк24. ру"

Страница 6

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Анализ практики кредитования в "Банк24. ру"

Собственные средства банка в 2009 году уменьшаются по сравнению с прошлым периодом на 22,87%, что также является отражением происходящих в этот период событий. В 2010 году "Банк24. ру" еще не достигает показателей начального периода, но имеет рост стоимости основных средств в размере 17%.

Активы банка в 2009 г. увеличились на 15,08%, при этом объем кредитного портфеля увеличился на 7,33 % за счет активного кредитования физических и юридических лиц на условиях новых "антикризисных" программ. В 2010 году наблюдается значительное снижение суммы активов на 1 960 954 тыс. руб., в том числе снижается и объем ссудной задолженности на 45,21%. Это связано с изменениями в кредитной политике - в нескольких регионах своего присутствия банк убирает большее число кредитных программ как для физических, так и для юридических лиц, делая больший акцент только на расчетно-кассовом обслуживании.

В 2009 году совокупный объем привлеченных средств вырос на 19,17%, за счет роста депозитов физических лиц на 16,21%. В 2010 году уже наблюдается значительное снижение суммы пассивов банка на 1 243 374 тыс. руб. или примерно на 20% относительно предыдущего года. Сумма вкладов физических лиц снижается практически на 30%. Стремясь к увеличению размеров ресурсной базы, банк предлагал широкий спектр депозитов и вкладов на привлекательных для клиентов условиях в 2009 году. В результате удалось не только сохранить объем привлеченных вкладов населения, но и значительно его увеличить. В 2010 году происходят значительные изменения в политике банка, в результате снижаются и ставки по вкладам и депозитам.

Одним из важнейших компонентов системы оценки финансового состояния банка является также анализ достаточности собственных средств (капитала).

Норматив достаточности собственных средств (капитала) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине капитала банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив Н1 определяется как отношение капитала банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств банка:

для банков с размером капитала не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро - 10%

для банков с размером капитала менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро - 11%.

Таблица 4 - Анализ достаточности капитала ОАО "Банк24. ру" 2008-2010 г.

Как видно в таблице 4, за весь рассматриваемый период достаточность капитала банка находится на очень низком уровне. В 2008 и 2010 практически близки к нормативному значению, но все же превышают его. В 2009 норматив не соблюдается, коэффициент достаточности ниже требуемого значения на 4% или же, в удельном соотношении, норматив достаточности выполняется лишь на 60%. Такие показатели создавали реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов банка.

.

Так из таблицы 8 видно, что в 2009 году по сравнению с предыдущим процентные доходы снизились практически на 20%, но уже за 2010 год банк достигает значительного роста по этой статье доходов и еще не достигает значения 2008 года, но близок к этому. Процентные доходы формируются в основном за счет выданных кредитов на протяжении всего периода, однако доля доходов от выдачи кредитов клиентам значительно понижается от 2008 года (81,4%) до 2010 (72,5%).

По процентным расходам банк больше всего средств тратит на проценты по депозитам клиентов, но за исследуемый период отмечается тенденция к снижению данных расходов. Это связано с постепенным понижением процентных ставок по депозитам и вкладам клиентов. Так в 2008 году ставка по депозитам физ. лиц в среднем в ОАО "Банк24. ру" достигала 13-14% годовых, то на середину 2010 года не превышала 8%, а к 01.01.2011 достигла минимального значения в 3%.

Рекомендуем также почитать:

Роль потребительского кредита в экономике страны. Современный рынок потребительских услуг
Считается, что основой современного рынка кредитования стал экономический кризис связанный со Второй Мировой Войной, т. к, в то время наблюдалась значительная разница между темпами роста производства и платежеспособностью населения. В настоящее время, кредит широко развит как инструмент финансовог ...

Анализ бухгалтерской отчетности заемщика
Рассматриваемые в настоящей главе процедуры анализа кредитоспособности, используемые Национальным банком «Траст» и его Липецким филиалом, применяются в методике определения кредитоспособности предприятия, обратившегося в банк с целью получения кредита сроком до одного года. Именно с учетом этой ме ...

Полноценные деньги, их природа, виды, свойства
Деньги используются на Земле примерно 7 тысячелетий и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняе ...