Анализ практики кредитования в "Банк24. ру"

Страница 6

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Анализ практики кредитования в "Банк24. ру"

Собственные средства банка в 2009 году уменьшаются по сравнению с прошлым периодом на 22,87%, что также является отражением происходящих в этот период событий. В 2010 году "Банк24. ру" еще не достигает показателей начального периода, но имеет рост стоимости основных средств в размере 17%.

Активы банка в 2009 г. увеличились на 15,08%, при этом объем кредитного портфеля увеличился на 7,33 % за счет активного кредитования физических и юридических лиц на условиях новых "антикризисных" программ. В 2010 году наблюдается значительное снижение суммы активов на 1 960 954 тыс. руб., в том числе снижается и объем ссудной задолженности на 45,21%. Это связано с изменениями в кредитной политике - в нескольких регионах своего присутствия банк убирает большее число кредитных программ как для физических, так и для юридических лиц, делая больший акцент только на расчетно-кассовом обслуживании.

В 2009 году совокупный объем привлеченных средств вырос на 19,17%, за счет роста депозитов физических лиц на 16,21%. В 2010 году уже наблюдается значительное снижение суммы пассивов банка на 1 243 374 тыс. руб. или примерно на 20% относительно предыдущего года. Сумма вкладов физических лиц снижается практически на 30%. Стремясь к увеличению размеров ресурсной базы, банк предлагал широкий спектр депозитов и вкладов на привлекательных для клиентов условиях в 2009 году. В результате удалось не только сохранить объем привлеченных вкладов населения, но и значительно его увеличить. В 2010 году происходят значительные изменения в политике банка, в результате снижаются и ставки по вкладам и депозитам.

Одним из важнейших компонентов системы оценки финансового состояния банка является также анализ достаточности собственных средств (капитала).

Норматив достаточности собственных средств (капитала) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине капитала банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив Н1 определяется как отношение капитала банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств банка:

для банков с размером капитала не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро - 10%

для банков с размером капитала менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро - 11%.

Таблица 4 - Анализ достаточности капитала ОАО "Банк24. ру" 2008-2010 г.

Как видно в таблице 4, за весь рассматриваемый период достаточность капитала банка находится на очень низком уровне. В 2008 и 2010 практически близки к нормативному значению, но все же превышают его. В 2009 норматив не соблюдается, коэффициент достаточности ниже требуемого значения на 4% или же, в удельном соотношении, норматив достаточности выполняется лишь на 60%. Такие показатели создавали реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов банка.

.

Так из таблицы 8 видно, что в 2009 году по сравнению с предыдущим процентные доходы снизились практически на 20%, но уже за 2010 год банк достигает значительного роста по этой статье доходов и еще не достигает значения 2008 года, но близок к этому. Процентные доходы формируются в основном за счет выданных кредитов на протяжении всего периода, однако доля доходов от выдачи кредитов клиентам значительно понижается от 2008 года (81,4%) до 2010 (72,5%).

По процентным расходам банк больше всего средств тратит на проценты по депозитам клиентов, но за исследуемый период отмечается тенденция к снижению данных расходов. Это связано с постепенным понижением процентных ставок по депозитам и вкладам клиентов. Так в 2008 году ставка по депозитам физ. лиц в среднем в ОАО "Банк24. ру" достигала 13-14% годовых, то на середину 2010 года не превышала 8%, а к 01.01.2011 достигла минимального значения в 3%.

Рекомендуем также почитать:

Кредитные отношения предприятия с коммерческим банком
Кредит в широком смысле - это система экономических отношений, возникающая при передаче имущества в денежной или натуральной форме от одних организаций или лиц другим на условиях последующего возврата денежных средств или оплаты стоимости переданного имущества и, как правило, с уплатой процентов з ...

Статистическая оценка факторов риска страхования
Для того чтобы страховщик смог обеспечить выплату оговоренной суммы, ему необходимо корректно оценить страховую премию, по которой он реализует полис страхования жизни. Страховая премия должна быть рассчитана таким образом, чтобы исходя из вероятности дожития страхователя до определенного возраста ...

Сущность потребительского кредита и его особенности
Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда"1. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение ...